De 8 beste grunnene til å investere i en Roth IRA

Is A Roth IRA Or 401K The Best Way To Save For Retirement?

Når det gjelder familie av pensjonsregnskap, er Roth IRA en investor favoritt - og med god grunn. En Roth IRA er en skattefordelte konto som du kan bruke til å spare penger for pensjonering. Men i motsetning til bankkontoer, som bare holder penger du legger inn, lar Roth IRAs deg sette pengene dine i vekstrettede investeringer som aksjer, obligasjoner, verdipapirfond eller ETFer - som alle kan hjelpe deg med å ta alvorlig fremgang mot den million- Dollar pensjon mål du alltid har drømt om. Men det blir bedre. Fordi du investerer etter skatt i en Roth IRA, vil disse pengene - pluss eventuelle inntekter - bli igjen for å vokse over tid uten å bli hindret av skatt. Og når det er på tide å pensjonere, vil penger du trekker fra din Roth IRA ikke bli beskattet av Internal Revenue Service igjen. Den siste delen alene er en stor fordel i forhold til tradisjonelle IRA og 401 (k) planer, som begge krever du betaler føderal inntektsskatt på hver dollar du trekker ut under pensjonering. Alt dette betyr at Roth IRA ikke bare er en fin måte å bygge et seriøst reiregg på, men det kan også spare deg for tusenvis av dollar i skatter i løpet av pensjonen din. Jeg vil bevise poenget mitt. Si at jeg åpner to pensjonsregnskap i dag - en tradisjonell IRA og en Roth IRA - og begynner å investere $ 200 hver måned i aksjer i hver av kontoene. Forutsatt at begge kontoene tjener gjennomsnittlig 9% per år, vil hvert fond vokse til en kjekk $ 936.264 etter 40 år, ifølge vår enkle sparekalkulator. Ikke verst. Så hva er fordelen med Roth IRA? La oss si at jeg er klar til å pensjonere og begynne å ta uttak. Hvis jeg skulle trekke ut $ 50 000 hvert år fra min tradisjonelle IRA, ville det sannsynligvis sette meg i skattekonsentrasjonen på 25%, noe som betyr at skattemyndighetene ville få omtrent $ 12 500 av min uttak i inntektsskatt. Au. Men med Roth IRA blir ikke uttak beskattet (så lenge jeg oppfyller kravene som jeg skal forklare om et øyeblikk), så jeg kan ta ut min $ 50 000 per år og ikke skylder IRS en krone på baksiden. Det er en god del. Selvfølgelig er det forenklet litt. Tradisjonelle IRA har også fordeler, som vi snakker om mer her.

4 Fakta du må vite

Om Roth IRA-bidrag

I henhold til IRS-skattesystemet 2013, her er det grunnleggende du trenger å vite om å bidra til en Roth IRA:

Du kan ikke være en høyinntektsinntekt. Du må ha en endret justert bruttoinntekt (MAGI) på mindre enn $ 112 000 per år ($ 178 000 for giftede filister) hvis du vil bidra med maksimalt tillatt beløp til Roth for skatteåret 2013.
Du kan bare bidra med "fortjent" inntekt - penger du har gjort fra lønn, lønn eller selvstendig næringsdrivende - til din Roth IRA. For eksempel, en høyskole student som tjente $ 2000 fra sin sommerjobb kan bidra til opptil $ 2000 i hans Roth IRA.
Du kan bidra opp til maksimalt $ 5.500 ($ 6.500 hvis du er eldre enn 50) i din IRA eller Roth IRA i et gitt skatteår.
Før du trekker inn investeringsinntekten, må du ha Roth IRA åpen i minst fem skatteår og være eldre enn 59½ (det vil si hvis du vil unngå en skatteregning eller bli rammet av IRS '10% tidlige uttaksstraff). Vi snakker om visse unntak fra denne regelen i "5 sikre måter å trykke på Roth IRA før du går på pensjon."

For mer informasjon om Roth IRA-regler, besøk IRS 'nettside her.

Men nøkkeldifferansen mellom en Roth IRA og andre typer pensjonsregnskap ligger i når du er skattet. Med "skattefordelte" pensjonsregnskap som tradisjonelle IRA og 401 (k) -planer, forsinker du å betale inntektsskatt på det beløpet du bidrar ved å ha det "før skatt" -beløpet ført til kontoen i stedet for å gå inn i lønnsslippet. I stedet betaler du inntektsskatt når du tar pengene ut i pensjon. Roth IRA virker motsatt måte - du betaler skatt som vanlig når du mottar lønnsslippet ditt før du gjør et bidrag, og i bytte gir IRS deg skattefrie uttak fra kontoen ved pensjonering. Du kan sikkert se nå at Roth IRA er et sterkt pensjonsverktøy, men på grunn av de forskjellige måtene pensjonskontoene er beskattet, hvordan vet du om en Roth IRA er det riktige valget? Her er åtte tegn på at en Roth IRA kan være bare pensjonskonto for deg: 1. Din arbeidsgiver tilbyr ikke en 401 (k) plan, men du vil fortsatt investere for pensjonering. Ikke la mangelen på et firma 401 (k) plan holde deg fra å spare for pensjonering. En Roth IRA er et flott verktøy for nesten enhver arbeidende person i alle aldre. Enten du er en 16-årig med en sommerjobb eller en selvstendig næringsdrivende, så lenge du tjener inntektene dine og oppfyller kvalifikasjonskravene, kan du spare mot pensjonering med en Roth IRA. 2. Du vil investere i et bredere utvalg av investeringsvalg enn dine 401 (k) planer. Med 401 (k) planer er du vanligvis begrenset til å investere i de få fondene som arbeidsgiveren valgte, og ofte de midler bærer dyre gebyrer og en elendig track record av ytelse. Men når du åpner en Roth IRA gjennom en megler, kan du investere i alle aksjer, obligasjoner, ETF, opsjoner eller fond av ditt valg. Du er også fri til å selge de investeringene som ikke fungerer for deg, skattefri så lenge det er gjort i kontoen. [Trenger du råd om hvor du skal begynne? Jeg snakker om en enkel måte å bygge din egen veldiversifiserte Roth IRA-portefølje av ETFer (basert på min egen) i The Lazy Man's Retirement Portfolio.] 3. Du har maksimert dine 401 (k) planbidrag for året, men du vil fortsatt sette mer mot pensjonering. Administrer for å treffe 401 (k) planens årlige bidragsgrense på $ 17 500 (per skatteår 2013)? Gratulerer! Det er et problem mange av oss ønsker at vi hadde. Men hvis du ønsker å gå for ekstra kreditt eller du bare ser for å hente deg i å bygge pensjonsfondet, se igjen på Roth IRA. Beløpet du kan bidra til en Roth IRA påvirkes ikke av 401 k) planleggingsbidrag, slik at du kan fortsette å sette inn penger i din Roth IRA opp til $ 5000 ($ 6000 for 50 år) bidrag maks lenge etter 401 (k) er fylt opp. 4. Du er ikke i dine høyeste lønnsår, og du regner med å få høyere årlig inntekt i pensjon. Hvis du jobber deltid eller forventer at du får en større årlig inntekt i pensjon, kan du bruke Roth IRA for å dra nytte av din lavere skattesituasjon akkurat nå. Hvis du for eksempel tjener 20 000 dollar per år, men du planlegger å trekke ut 50 000 dollar per år i pensjon, kan du være best egnet med en Roth IRA fordi du kan betale skatt nå mens du har en lavere inntektsskatt brakett og ikke må betale inntektsskatt på uttak når du er i en høyere skattekonsoll ved pensjonering. 5. Du regner med at inntektsskattesatsen øker i de kommende tiårene. Inntektsskattesatsene er nær historiske nedgangskvoter - selv om den øverste skattekonsollen er 39,6% for 2013. Men med den føderale regjeringens økende gjeld og underskudd holder mange ikke deres pust som skattene vil forbli lav for alltid. Å bidra til en Roth IRA vil la deg dra nytte av dagens lave skattesatser og la deg ta uttak skattefrie i pensjon - uansett hva som skjer med fremtidige inntektsskattstigninger. 6. Du vil ha strafffri tilgang til pengene dine i nødstilfeller. Mens du bør forsøke å unngå å rive ditt pensjonsfond, er det noen ganger livets uventede hendelser som prioriterer. Hvis du er yngre enn 59 ½, kan du ta en utmattelse fra 401 (k) planen din og bli slapp av med skatt og en 10% tidlig uttaksstraff. Men hvis du har en Roth IRA, kan du i henhold til IRS-bestillingsreglene alle bidrag du gjør, bli trukket tilbake når som helst uten skatt eller straff. Så hvis du har bidratt med $ 20 000 gjennom årene, kan du ta opp til det beløpet. Bare husk å forlate investeringsinntektene dine alene på kontoen - den delen vil bli beskattet og få 10% straff hvis du prøver å ta det ut før 59 ½. Og prøv å unngå å gjøre for mange uttak - du vil ikke at pensjonen skal lide! 7. Du vil forlate dine arvinger med en skattemessig arv. Noen har kalt Roth IRA "det beste pensjonsfondet til å dø med" - og det kan ikke være en farfetched uttalelse. Så lenge arvinger er merket som begunstigede og ikke berører Roth IRA i femårsperioden, etter at du er borte, kan de ta utdelinger fra din Roth IRA uten beskatning eller straff. Og hvis din ektefelle er den eneste mottakeren, kan de ta eierskap til din Roth IRA og ta uttak noen gang etter at du er borte. Med andre ord dør med en $ 1 million formue i din Roth IRA, og det vil ikke vare lenge før din ektefelle eller en arving av deg blir neste familie millionær. 8. Du er eldre enn 70, og vil fortsette å bygge ditt eget egg. Uansett om du er nødt til å gå tilbake til arbeid eller du ikke vil slutte, er det fint å vite at Roth IRA lar deg fortsette å spare med skattefri vekst mot pensjonering (eller i dette tilfellet mye senere pensjonering). Med en tradisjonell IRA forbyder IRS deg å gjøre bidrag og krever at du begynner å ta minimumsuttak (kalt RMDs) etter 70 år uansett hva. Men med Roth IRA, er du aldri pålagt å ta ut penger, og du kan fortsette å bidra uansett alder. Investeringssvaret: Roth IRA er en av de enkleste, mest fleksible og universelt praktiske pensjonsregnskapene som er tilgjengelige. Det er ingen skattemessige konsekvenser å bekymre seg for når du bidrar (en velsignelse i skattetid), kan nestegget ditt vokse uten skuddhull, og når det er på tide å pensjonere, kan du trekke seg så mye eller så lite som du vil. Det er like enkelt som det. Så lenge du følger alle IRS-kravene som er oppført i sidelinjen på denne siden, kan du åpne en Roth IRA hos alle meglerfirmaer. Med online meglere som TD Ameritrade, Sharebuilder, Scottrade og andre, kan det ta så lite som 20 minutter å åpne en Roth IRA og begynne å investere. Lykke til! Mer om pensjonering fra InvestingAnswers: