Nettbanker gir forbrukerne flere alternativer

BRAVE NEW BANK Denne Investmentmatome-serien deles inn i det som er nytt i retail banking og hva som er i det for deg. Vi undersøker noen av de overraskende tingene i butikken for produkter, teknologi og sikkerhet og ser på hvordan de påvirker forbrukerne.

I 1960 beskrev Life Magazine en ny Wells Fargo-avdeling i San Francisco som å ha "en så slående arkitektur at den nå er en lokal turistattraksjon." Det var en av mange "glass-og-metall-palasser" som forvandlet publikums oppfatning av banker "Fra høytidelig finanskatedral til glatt lekerom", komplett med 4% rentesatser og priser for nye kunder.

Raskt fremover et halvt århundre, og en annen form for bankevolusjon pågår. Tradisjonelle murstein- og mørtelinstitusjoner står overfor økende konkurranse fra nettbaserte banker som tilbyr kontroll- og sparekontoer med færre avgifter og høyere priser. Av de 11% av de som byttet bankene i 2015, kom 19% av dem til en nettbank, mens kun 8% igjen, ifølge konsulentfirmaet Accenture.

En av de mest fremtredende nettbankene, Ally, signerte sin millionste kontoinnehaver i 2015, og rapporterte at den tilførte 150 000 kunder i 2016.

Mange foretrekker fortsatt tradisjonelle banker, men den fortsatte veksten av nettbank har gjort en ting klar: Den grenen nedover gaten er ikke lenger det eneste stedet å holde kontroll- og sparekontoene dine.

Ulike banker, forskjellige styrker

Online bankers kontroll- og sparekontoer kommer med høyere rente og færre avgifter enn de som er på tradisjonelle banker. Priser på de beste nettbankene kan være så høyt som 1,20%, 20 ganger nasjonal gjennomsnittet på 0,06%.

Gjennomsnittlig rente på kredittforeninger er ikke mye bedre, ifølge data fra National Credit Union Administration.

Online banker har også en tendens til å tilby flere fordeler på sine standardkontoer. Et eksempel: ubegrenset innenlandsk minibank refusjon. Tradisjonelle banker tilbyr tidvis det samme, men ofte bare på førsteklasses sjekker som krever bratte innskudd - tenk $ 10.000 og oppover - for å få månedlige avgifter fraviklet. Disse gebyrene kan være så høyt som $ 25 per måned.

Og digitale banker er mer sannsynlig å tilby belønninger på grunnleggende kontoer, for eksempel kontant tilbake.

Bankbehov, i mellomtiden, har sine egne styrker. Deres grener, som ofte teller i tusenvis, gir personlig støtte, som forbrukerne fortsatt søker. Nesten ni av 10 personer planlegger å bruke sine bankkontorer i fremtiden, ifølge Accenture-undersøkelsen, som ikke er mulig med en nettbasert bank.

I tillegg har store banker hatt flere tiår for å etablere relasjoner med sine kunder, som har avlet tillit, sier Rob Morgan, visepresident for nye teknologier hos American Bankers Association. Det er noe han mener mange finansielle teknologibedrifter har ikke helt klart vært i stand til å gjøre ennå.

Og mens nettbanker generelt fokuserer på kontroll og sparekontoer, tilbyr store banker finansielle produkter, inkludert kredittkort, boliglån og andre lån. Men å opprettholde denne infrastrukturen er dyr, så store banker krever vanligvis avgifter og betaler lave renter på innskuddskontoer. Dette gjør det vanskelig å gi type forbruksvennlige kontroll- og sparekontoer som nettbanker gjør.

"Store banker er langt borte, trillion dollar-foretak som er så fokuserte, om ikke mer, på deres handelsvarebord, da de er på hva forbrukerbaneropplevelsen ser ut," sier Chris Britt, administrerende direktør og medstifter av Chime, en nettbank som ikke belaster kortsiktig avgift. Online banker holder ofte denne typen avgift lav.

" MER: Nye endringer, nye muligheter i bank

Tradisjonelle banker og online offshoots

Men nettbanker er ofte knyttet til større institusjoner. Dette gjør det mulig for dem å tilby visse fordeler, inkludert de samme statsstøttede beskyttelsene som murstein og mørtel gir, bare med bedre innskuddskonto.

Bank5 Connect, for eksempel, er et nettbasert datterselskap av regional murstein, BankFive, som serverer Massachusetts og deler av Rhode Island. Fordi Bank5 Connect er en divisjon av BankFive, gir den Federal Deposit Insurance Corp. forsikring.

Denne dekningen, som tilbys av de fleste banker, sparker inn i tilfelle bankfeil og beskytter opp til $ 250.000 av en persons midler, per bank og per kontotype. Til forskjell fra tradisjonelle institusjoner betaler Bank5 Connect imidlertid færre avgifter og betaler høyere APYer.

Online bank Enkel, i mellomtiden, arbeider med murstein og mørtel, BBVA Compass, og Ally Bank tilhører det finansielle holdingselskapet Ally Financial Inc., en av de største i sitt slag i landet.

Selv om de fleste av de største amerikanske bankene legger økt vekt på mobilbankvirksomhet, har mange ennå ikke opprettet en online-offshoot.

"Å skape en egen nettbasert nettbank krever en betydelig investering av tid, energi og penger," sier Deirdre Jannerelli, digital markedsføringsleder hos BankFive.

Påfør trykk, veiealternativer

Så hvordan kan du sikre at du får de beste banktjenestene? Vurder hvorfor du valgte banken din. Hvis du er med institusjonen utelukkende av treghet, kan det være på tide å utforske dine alternativer, inkludert nettbanker.

Og selv om du stikker til en murstein på grunn av personlig assistanse, kan du fortsatt la banken få vite funksjonene du vil se.

"Bankene får visse signaler," sier Phil Ryan, seniorredaktør ved Bank Innovation, et nettsted som dekker utviklingen innen finansiell teknologi. "Hvis du bytter direkte innskudd vekk fra en bank, eller hvis du slutter å bruke sitt ATM-kort, bør den kunne forstå at dette forholdet er dipping, og det skal kanskje gjøre noe med det."

Men forbrukerne gir ikke slike tegn i betydelige tall for å oppmuntre bankene til å forbedre sine tjenester. Det er delvis fordi folk kanskje ikke vet at lavere avgifter og bedre priser er tilgjengelige, sier Ryan.

Det er for tidlig å snakke om overtakelsen av nettbanker, men det er klart at folk er villige til å bytte. Og mens det kan ta litt tid før du ser på hvilken bank som helst, er det et "gledelig lekerom", og det er ikke lenger det eneste alternativet du gir deg til bratte avgifter og lave priser.

Tony Armstrong er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @tonystrongarm.