Post Office Banking: En gammel ide å få nytt liv

I store byer og velstående områder kan bankene virke som allestedsnærværende som kaffekjeder. Å gjøre et innskudd eller stoppe for å snakke om et lån kan være omtrent like enkelt som å fange en nonfat vanilje latte med et ekstra skudd, ingen skum.

Men mange amerikanere - de som bor i fattige nabolag eller i landlige lokalsamfunn - nyter ikke slik bekvemmelighet. De stole i stedet på dyre "off-the-grid" -tjenester som lønningsdagslån og sjekke innbetaling. Og mange andre er lei av banker og ønsker et alternativ.

Hva om det lokale postkontoret kunne fylle dette gapet? Kunder kan fullføre hverdagens bankoppgaver mens de sender pakker og kjøper frimerker.

Det er en gammel virkelighet som får et nytt utseende. Og avhengig av hvem du spør, ville det enten være en massiv og misvisende regjeringens overreak eller det etterlengtede alternativet til lønningsdagslån som kunne redde amerikanere om lag 90 milliarder dollar i året.

En side fra historikkbøkene

Behovet for en slik tjeneste eksisterer absolutt:

• Payday lån ofte bære $ 15 eller mer i avgifter for hver $ 100 lånt, og en låner kan ende opp med å betale flere hundre dollar hvert år i renter og avgifter. For ubankede husholdninger i USA - så mye som 7,7% av landet - er dette ofte den eneste måten å få et lån på.
• Nesten 50% av amerikanerne sier at de vil kjempe for å komme opp med $ 400 i nødstilfeller, Federal Reserve-rapporter, og de fleste banker tilbyr ikke slike små personlige lån. Dette betyr at mange mennesker som har bankkontoer, fortsatt vende seg til lønningslån.
• Og hvis du bor i et landlig område, kan du gå til banken, uansett inntektsnivå. "Det tar omtrent en time å komme seg, fordi jeg går i fartsgrensen, sier Sallie Larsen fra Marblemount, Washington, befolkning 200." Det er langt å gå til åtte syv miles.

Inntil 1960-tallet kunne folk vende seg til postkontoret for å sette inn penger eller bygge et sparefond. Født ut av finanskrisen, kjent som Panic of 1907, og i popularitet etter den store depresjonen, ble postbanken blomstret for en tid - på et tidspunkt som inneholdt ca 10% av alle kommersielle bankforbindelser i USA - før systemet ble avskaffet i 1966, da samfunnsbankene spredte seg.

Nå, i årene etter den store lavkonjunkturen, har forbrukerforeslagere som Sens, Elizabeth Warren, D-Mass., Og Bernie Sanders, I-Vt., Foreslått å gjenopplive tjenesten, et slags offentlig alternativ for banker, tilgjengelig for alle, uansett av forhold eller plassering.

«Vi har postkontorer i hver by», sier Mehrsa Baradaran, en juridisk professor ved University of Georgia og forfatter av "How the Other Half Banks: Exclusion, Exploitation, and the Threat to Democracy." "Postbanker ville kunne tilby sparekontoer for ubanket til lav eller ingen pris."

Men når hun ble spurt om postbanken kunne være en hjelp til henne og andre i sin lille by, nølte Larsen.

"Jeg ville personlig tro at det ville være praktisk for folk og også veldig rart, avhengig av … ville det være en bank?"

Utfordringer i veien

Det spørsmålet avslører sprekkene i argumentet for postbank, nemlig at den amerikanske posttjenesten som den står ikke er utstyrt med banktjenester. For å gjøre det, sier kritikere, ville radikalt skifte sin hensikt.

"Posttjenesten bør fokusere på å oppfylle sitt nåværende oppdrag om å levere posten før det går inn i en ny industri det ikke er i stand til å håndtere," sier Dong Hong, regulator for forbrukerbankforeningen, en handelsgruppe for banker. Hong sier at bankenes kompetanse og innovasjonsevne gir dem mulighet til å betjene kundenes behov på en måte som postkontoret vil finne vanskelig. Bankkontorer ligger også over postkontor, ca 82 000 til posttjenesten er omtrent 32 000.

Men problemet er ikke at bankene mislykkes i å betjene sine nåværende kunder. Det er at de forlater en gruppe kunder bak. Bloomberg analyserte folketelling og føderale bankdata og fant at de 1,826 filialene som ble stengt mellom 2008 og 2013, var 93% i postnumre der husholdningenes inntekt ligger under den nasjonale medianen. Og rovdyrutlånere har vært raske til å klappe inn og fylle gapet.

Likevel, mens postbanken engang blomstret i USA, ville det ikke være lett å starte opp igjen. For en hadde USPS et netto tap på $ 2,04 milliarder i første kvartal 2016, noe som tyder på at det ville ha problemer med å ta på seg nye tjenester.

Så er det politikk. Alexandre Berthaud er administrerende direktør i det finansielle teknologiselskapet E-Savings.club SA og en tidligere finansiell inkluderingsekspert for FNs Universal Postal Union, en organ som er ansvarlig for koordinerende postpolitikk over hele verden. Han sier at forsøk på å gjenopplive postbank i USA ville bety lange politiske kampe om endring av forskrifter og lover og tegning av kommersielle banklobbyer. Han peker på Frankrikes postbank, som tok 10 år å klage gjennom juridisk arbeid og få et bankkort.

"Bildet er ikke helt rosa," sier han.

Mulighet for å tilby enkle tjenester

Bortsett fra de politiske og økonomiske hindringene, hva ser postbanken ut i USA?

Postkontoret tilbyr allerede enkle finansielle tjenester som postanvisninger og internasjonale pengeoverføringer.I februar ble det innført en regning i Representanthuset som har til hensikt å utvide tilbudene for å inkludere sjekker og sparekontoer og små dollarlån. Den offisielle plattformen på den demokratiske nasjonale konvensjonen ekko ideen og inkluderte sjekk innbetaling i forslaget. I virkeligheten vil de mest grunnleggende banktjenester være tilgjengelige på samme sted som du kjøper frimerker og postpakker.

Denne modellen har lyktes i en rekke andre land. Postsystemer i Japan, Storbritannia og Frankrike tilbyr banktjenester; Italiens virksomhet utgjorde 72% av inntektene i 2014 fra finansielle tjenester.

"I Italia sier de at det er kirken, det er det carabinieri [politiet] og postkontoret. Hver lille by - selv om den har 100 mennesker - har disse tre tingene, sier Berthaud. Og i utviklingsland som India og Brasil er postbanken en viktig aktør i økonomisk inkludering, særlig i landlige områder.

Når postbanken først ble introdusert i USA, ble renten på sparekonto på 2% og saldoen begrenset til $ 500 (senere økt til $ 2500), og redusert konkurransen med kommersielle banker. Denne gangen, foreslår Berthaud, postkontoret kan fungere sammen med banker, opptre som agent snarere enn å bli et alternativ. Motstand fra bankene vil falle, regner han, siden postkontoret vil tilby tjenester på vegne av banker.

Uansett forslaget, vil kongressen måtte passere noen lovverk som gjør at postkontorene kan godta innskudd og tilby lån.

Berthaud sier at han ikke tror USPS er i stand til å tilby en fullverdig postbank. Men et partnerskap mellom postkontor og etablerte banker kan være en vei framover.

"Jeg tror det kan få stor innvirkning på underserved samfunn i USA."

Amber Murakami-Fester er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected].