Når skal du vurdere CDer for din IRA

Er du ute etter å investere for pensjonisttilværelse, men hater ideen om å tape penger i aksjer og bare ønsker en sikker avkastning på eiendelene i din individuelle pensjonskonto (IRA)? Eller er du nær avgang og trenger å skifte det du har lagret til noe mindre risikabelt, men som fremdeles gir inntekt?

Hvis du besvarte ja til enten et spørsmål, kan det være et godt trekk å investere i standard eller jumbo sertifikater for innskudd (CDer eller Jumbo CDer).

Hva er en CD?

En CD er et spareinstrument som tilbys av banker som gir en høyere rente enn en vanlig sparekonto. Vanligvis investerer i en CD at du skal forlate rektor uberørt til en bestemt tidsperiode er utløpt, eller står overfor en straff. Pengene er fullt forsikret opp til $ 100 000 for en standard CD og fra $ 100 000 til $ 250 000 for en Jumbo CD, så det er like trygg som en vanlig konto. Kredittforeninger tilbyr lignende instrumenter, kalt aksjesertifikater, til deres medlemmer.

Poenget med CDer er å spare penger og tjene en høyere rente enn du ville med en sparekonto eller en kontokonto. Med vanlige CDer tjener du en fast rente, noe som gir deg en forutsigbar strøm av praktisk talt risikofri inntekt. Det finnes også CDer med variabel rente som betaler en rente med en rente som endres basert på en indeks eller annen markedsindikator, noe som gjør inntektene mindre forutsigbare, men gir en fordel for å dersom prisene går høyere.

Alle CDer har forfallstidspunkt, da får du pengene tilbake, pluss renter. CD-vilkår kan variere fra en måned til 10 år. Generelt, jo lengre varigheten på CDen, jo høyere rente betaler den. Du kan kontanter i en CD tidlig, men du vil sannsynligvis møte en straff som vil redusere eller eliminere renteinntekter.

Som amerikanske statsobligasjoner anses CDer og Jumbo-CDer for svært lavrisikoinvesteringer, siden de er forsikret av Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). Aksjesertifikater sikkerhetskopieres til de samme nivåene av National Credit Union Administration, et amerikansk byrå som FDIC. I begynnelsen av juni lå renter på CDer opp til 2,3% for større beløp investert over fem år.

Hvor mye penger kan du tjene på en CD?

La oss si at du bestemmer deg for å stanse bort $ 5000 i en 1-årig CD-betalende 1,1% rente. Det ville gi deg $ 55 i inntekt når sertifikatet forfaller. Det høres ikke så spennende ut, men det er fortsatt mer enn pengene dine ville tjene på et pengemarkeds- eller sparekonto i dagens lavprismiljø.

Gjør CDer mening i en IRA?

Du kan møte skatt på renter du tjener fra en CD, med mindre pengene du investerte kom fra en skattefordelt pensjonskonto, for eksempel en Roth IRA. Hvis eiendelene er i en tradisjonell IRA, vil eventuelle skatter bli utsatt til du begynner å trekke pengene tilbake.

En Roth IRA lar deg unngå skatt på eventuelle inntekter eller gevinster på eiendeler på kontoen, og du kan trekke pengene skattefritt ved pensjonering.

Avviket er at en Roth IRA er bygget fra beskattet inntekt, i motsetning til en 401 (k) bidragsgivende pensjonsordning eller en tradisjonell IRA, hvor du bidrar til inntektsfortjeneste. Siden besparelsene ikke er beskattet på det tidspunktet de går inn i en tradisjonell IRA eller 401 (k), er penger trukket fra midlene ved pensjonering generelt skattepliktig.

Hvorvidt CDer gir mening for din IRA, avhenger av noen få ting: din alder, din vilje til å ta på seg risiko og dine investeringsmål.

Jo yngre du er, desto mer sannsynlig vil du være bedre å investere i midler som holder aksjer og obligasjoner eller til og med individuelle verdipapirer, siden du får mer tid til å få tilbake tap på papir. For eksempel, hvis du hadde aksjer i et fond som var modellert på Standard & Poor's 500 Index i mars 2006, hadde du i mars 2009 mistet mer enn halvparten av investeringen din, på papir. For de som holdt på, ble tapet slettet innen mars 2011 - nesten som den globale finanskrisen ikke skjedde. Men hvis du var 63 i mars 2006 og regnet med innbetaling i den investeringen i 2009, kan du dårlig ha råd til å miste pengene i et markedsløp som det som skjedde, og kanskje ikke ha tid til å vente på en gjenoppretting.

For de som har tid og risikotoleranse, har aksjer tradisjonelt vært stedet å sette pengene dine for den beste avkastningen.

På lang sikt har aksjene overgått de fleste investeringer, inkludert Treasurier og high-grade obligasjoner: S & P 500, en bred indeks av amerikanske aksjer, returnerte i gjennomsnitt 11,5% årlig fra 1928 til i fjor, ifølge en studie fra New York University.

Men for de som nærmer seg pensjonen og trenger å låse inntekt for de kommende årene, eller for de som ikke vil risikere å miste penger, men ikke forvent å trenge det snart, kan CDer være en god løsning for å investere IRA eiendeler.

Sparerørsbilde fra Shutterstock