Mange banker øker overtrekk ved å telle store debitter først, sier rapporten

Nesten 40% av de største amerikanske bankene har kartlagt ordrehandel på en måte som fører til økte overtrekk, ifølge en ny rapport fra Pew Charitable Trusts.

Pew analyserte 44 av de 50 største amerikanske bankene og fant at 18 av dem behandler debettransaksjoner - kjøp, utbetalinger og uttak - i rekkefølge fra høyeste beløp til laveste. I stedet for å behandle transaksjoner i den rekkefølgen banken mottar dem, kan bankene velge å behandle den største første, noe som bringer kontosaldoen din raskere ned. Dette kan føre til flere overtrekk avgifter.

" MER: Se hvilke banker som ombestiller transaksjoner

Transaksjonspostorder varierer

De fleste banker behandler dagens transaksjoner, inkludert utbetalinger og innskudd, ved avslutning hver ukedag. Enkelte transaksjoner, som sjekker eller fakturainnbetalinger, kan ta flere dager å fjerne, slik at de ikke behandles dagen du lager dem.

Den eksakte bestillingen som bankene behandler transaksjoner varierer, men her er et eksempel på hvordan omarrangering med største til minste beløp kan fungere. La oss si at kontoen din har en balanse på $ 1000. Hvis du betalte en $ 100 energiregning på mandag og deretter en $ 1100 boliglån betaling på tirsdag, og de klare mot slutten av samme dag i din bank, vil din boliglån betaling bli lagt opp på kontoen din først. Dette vil bringe kontoen din under null og utløse en kassekreditt. Deretter treffes energiregningen, og du vil motta et annet overtrengningsgebyr.

Hvis banken behandlet transaksjoner med minste først eller i den rekkefølge at regningene ble betalt, ville du bare betale et kassekreditt for boliglånet.

Hvis du lager en serie små kjøp samme dag som kontoen din blir negativ, fører det til flere kassekostnader. Median overtrekking dekning avgift er $ 35 blant disse store bankene, ifølge Pew.

"Bankene bruker en rekke metoder for å behandle og legge inn sjekker," sier Virginia O'Neill, senior vice president for American Bankers Association senter for regulatorisk overholdelse. "For enkelte kunder kan det være å foretrekke å betale de største transaksjonene først fordi det sikrer at viktige utbetalinger som boliglån, leie eller bruksregninger vil bli betalt."

Men å betale den største første betyr også at du kanskje kan overtrekke tidligere, avhengig av dagens transaksjoner.

"Transaksjonsregulering fra høy til lav er en praksis som skader forbrukerne, og regulatorer trenger virkelig å forby det," sier Joy Hackenbracht, forsker på forbrukerbankprosjektet på Pew. Nonprofitforskningsgruppen i Washington, D.C., har for mange år foresatt bedre forbrukerbeskyttelse på forhåndsbetalte debetkort.

Andre overtrekkspraksis

Nesten 80% av bankene tillater overtrekk på minibank og debetkort-transaksjoner, ifølge studien. Bruken av debetkort spesielt utløser overtrekk fra den minste median transaksjonsverdien - $ 24 - av en debettransaksjon, ifølge en rapport fra 2014 fra Consumer Financial Protection Bureau. Andre debettransaksjoner som fører til overtrekksavgifter, for eksempel automatiserte clearinghustransaksjoner, sjekker og minibanktransaksjoner, har medianverdier på $ 76 og oppover. Disse fører ikke til overtrekk nesten like ofte som debetkort bruk.

Rapporten viste også at 52% av de 44 bankene som studerte belaste, har utvidet kassekreditt, som rammer forbrukere som holder kontosaldoen negativ i et spesifisert antall dager. Medianbeløpet per avgift er $ 20.

Om lag 18% av bankforbrukerne betaler de fleste overtranningsavgifter, og nesten 70% av "heavy overdrafters" gjør mindre enn $ 50.000 i året, ifølge en studie fra Pew tidligere i år.

Hvordan du kan unngå overtrekk avgifter

Det er skritt du kan ta for å forhindre overtrengningsgebyrer fra å treffe kontoen din.

1. Hold nok penger på kontoen din for uventede kostnader. Overtrengninger oppstår bare når kontosaldoen din faller under null, så opprettholder et buffertbeløp for disse tider hver måned når du betaler de fleste regninger eller foretar andre transaksjoner.

2. Ikke bruk kassekreditt. Overdragelsesdekning gjør at banken din dekker transaksjoner som vil gå negativt og ellers bli avvist - mot et gebyr. Når du er i rødt, vil eventuelle andre transaksjoner resultere i flere avgifter til du betaler det negative beløpet. Din bank velger i siste instans å dekke eller avvise en kassekreditt, men du har noe å si. Du kan ekskludere kassekredittdekning for alle engangs ATM- og debetkorttransaksjoner. Bankene kan fortsatt dekke sjekker, ACH og gjentatte betalinger uten å be om din tillatelse.

3. Still inn varsler for lavkontosaldoer. Mange banker lar deg tilpasse varsler når saldoen din synker til et bestemt beløp. Dette kan hjelpe deg når du må overføre flere penger til din brukerkonto.

" MER: Se flere måter å unngå overtrekk avgifter

"Selv om du ikke tror at du noen gang vil betale overdragelsesavgifter, ta noen minutter å komme med en plan for å unngå dem i fremtiden," sier Sean McQuay, Investmentmatomes kreditt- og bankekspert.

Spencer Tierney er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.