Roth IRAs kan bidra til å avverge 'Ghost of Retirement Future'

De spooky spøkelsesscenen fra "A Christmas Carol" er perfekte metaforer for fortid, nåtid og fremtidige bekymringer som hjemsøker våre pensjonspenger drømmer. For noen, Roth IRAs - som har en tendens til å se en årlig økning i online søkestøtte begynner i høytiden - kan bidra til å holde det "Ghost of Retirement Future" i sjakk.

Hvis du er som mange andre amerikanere, sparer du ikke nok for pensjonering i år - og neste år ser ikke så bra ut heller. En nylig Investmentmatome-undersøkelse, gjennomført online av Harris Poll, fant at nesten en av tre ikke sparer for pensjonering i det hele tatt. Av de som har en pensjonsordning for arbeidsplassen, har bare 32% til hensikt å øke sitt bidrag i 2017.

For de med kvalifiserte inntektsnivåer, kan en Roth IRA være en god kilde til skattefri inntekt etter pensjonering. I motsetning til en tradisjonell IRA eller 401 (k), hvor bidrag reduserer din skattepliktig inntekt, blir Roth IRA-bidrag gjort etter skatt, slik at uttak i pensjon er skattefrie. Det er "et lønn nå, ikke betale senere" scenario som ditt fremtidige selv vil sette pris på, spesielt hvis skattekonsollen din stiger når karrieren din utvikler seg, og hvis den braketten fortsetter å være høyere i pensjon. Denne Roth IRA kalkulatoren kan vise hvor mye skatt du kan spare.

Seasonal spike for Roth IRA aktivitet

En Investmentmatome-analyse viser søkevolumet for "Roth IRA" begynner å spike i ferien i desember. Og januar gjennom skattefristen i april er den mest populære tiden for amerikanerne å bidra til en Roth IRA, ifølge en analyse fra 2014 av investeringsansvarlig T. Rowe Price. IRS tillater Roth IRA bidrag for 2016 skatteåret frem til skattefristen (18. april 2017).

Årlige bidrag til en Roth IRA er avkortet til $ 5 500 i året ($ 6.500 hvis du er 50 eller eldre). Det er ingen grenser når du konverterer en eksisterende 401 (k) eller tradisjonell IRA til en Roth IRA, men du må betale føderale og eventuelle statsskatter på beløpet for skatteåret konverteringen er foretatt.

Det er viktig å huske at IRS begrenser inntektsrammer for en Roth IRA. For skatteåret 2016 begynner beløpet du kan bidra til å bli redusert til $ 117 000 i inntekt for enkelt skattebetalere og på $ 184 000 for gifte par som legger sammen.

Mer fleksibilitet for tidlig tilbaketrekking

For å være sikker, truer tidlig tilbaketrekking av pensjonsbesparelser å øke Ghost of Retirement Future, da det eroderer virkningen av sammensatt interesse. Og pensjonskontoer som en 401 (k) og tradisjonell IRA har en 10% straff for ikke-kvalifiserte uttak før 59 år. Men fordi det allerede er betalt skatt på Roth-bidrag, er det ingen straff for tidlig tilbaketrekking av disse bidragene. (Investeringsinntekter er en annen sak - se vår artikkel om Roth IRA uttrekksregler.)

Hvis du ikke har eid et hjem til enhver tid i løpet av de to foregående årene, tillater IRS-regler deg å trekke opp til $ 10 000 fra en Roth eller tradisjonell IRA for et hjem kjøp. Men du må betale skatt på den uttaket fra en tradisjonell IRA; ikke så fra en Roth IRA-konto.

Også i en Roth IRA er det ingen obligatoriske minimumsfordelinger i alle aldre, mens en tradisjonell IRA eller 401 (k) krever at kontanter trekkes hvert år fra og med 70 år. Det betyr at du kan opprettholde skattefri investeringsvekst og holde penger på kontoen så lenge du vil, eller overføre kontoen til arvinger - og bidra til å hindre Ghost of Retirement Future for dine kjære.

Kevin Voigt er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt.