Skattereduksjonskatastrofer venter

Personer som ikke har mye penger i løpet av resten av året, kan bli store mål under tilbakebetaling sesong.

For de som lever lønnsslipp til lønnsslipp, kan skattemessig tilbakebetaling - som gjennomsnittlig rundt $ 3000 - være den største mengden av uobligerte penger de ser hele året. Forhandlere håper å få noen av de pengene, men det gjør også gjeldssamlere, kjøp-her-betal-her bilmagasiner og leverandører av rentefrie lån som kommer med fettgebyr. Folk som er flush med kontanter må fortsette med forsiktighet.

Betaler gamle gjeld

Samlere stiger opp samtaler og sendinger i skattesesongen fordi de vet at flere mennesker vil få litt ekstra penger til å løse tidligere problemer, sier Michael Bovee, president for gjeldsoppgjørsselskapet Consumer Recovery Network i Spokane, Washington.

Men folk som er klare til å avgjøre gamle gjeld, kan også gjøre situasjonen til deres fordel, Bovee notater.

"Bruk skattetid som å utnytte [ved å fortelle] en gjeldssamler. Tilbudet du lager, er så godt som det blir, og det kan være et år før du har noe ekstra i budsjettet ditt," sier han.

Mange gamle gjeld har blitt solgt til samlere for dollar på dollar, som folk kan klare seg for 20% til 50% av det opprinnelige beløpet, sier Bovee. Det er de gode nyhetene. Det dårlige er at å betale gamle gjeld vanligvis ikke vil hjelpe kredittpoengene de fleste långivere bruker, og kan føre til at andre samlere kommer ut av treverket.

"Settling betyr ofte oppdateringer på kredittrapporter, og det kan medføre andre gjeld til overflaten som hadde gått stille," sier Bovee.

Hvis dine gjeldsproblemer er for store til å løse med en enkelt tilbakebetaling, kan du fortsatt ha god bruk for den sjekken: arkivering for konkurs. Innlevering av et kapittel 7 konkurs koster $ 335, mens advokatavgift ofte varierer fra $ 1200 til $ 2500, avhengig av sted og kompleksiteten i saken din, ifølge selvhjelpsretten Nolo.

Shopping på buy-here-pay-her bil mye

Banen er fristende: Bruk tilbakebetaling som en forskuddsbetaling for å erstatte din gamle, upålitelige bil - uansett hvor dårlig (eller ikke-eksisterende) din kreditt kan være. Dessverre kan du erstatte en junker med en annen, og ikke for lenge.

The Better Business Bureau advarer om at buy-here-pay-her mange ofte hawk eldre biler med høy kjørelengde, vanligvis med bratte markeringer og høye renter. Betalingene kan være så store at låntakere faller bak, noe som gjør at forhandlerne kan gripe og videreselge kjøretøyene - noen ganger om og om igjen. (Låntakere er vanligvis pålagt å foreta ukentlig betaling ved forhandlingen, og mange biler er utstyrt med fjernkontakter som deaktiverer kjøretøyet dersom låntakeren ikke betaler i tide.)

Personer med skadet eller ikke-eksisterende kreditt bør ikke anta buy-here-pay-her mange er deres eneste alternativ. Kredittforeninger og faste forhandlere er i økende grad villige til å tilby auto lån til subprime kunder. I tillegg tilbyr mer enn 150 ideelle organisasjoner tilknyttet arbeidsbiler for arbeidsgrupper familier med lav rente, tilsvarende midler for nedbetalinger og til og med gratis biler for de som har behov.

Låne mot en skattemessig tilbakebetaling

For flere år siden satte regulatørene kibosh på skattefradragslån som belastet ublu renter. Den nyeste inkarnasjonen - det "rentefrie skattefradragslånet" som tilbys av skattemessig forberedelse - kan ikke være like gunstig som det ser ut til.

Folk må typisk betale skattegodtgjørelsesgebyr for å få lånene til en del av sine refusjoner. Disse gebyrene - for tjenester de kanskje ikke betaler for, bortsett fra å få refunderingslånet - kan utgjøre en betydelig del av lånet. En avgift på 200 USD, for eksempel, representerer en årlig prosentsats som tilsvarer 480% på en månedlig $ 500-lån. Hvis lånet var $ 1000, ville APR være en fortsatt betydelig 240%.

Mange skattebetalere kan unngå å betale noe for skattemessig forberedelse ved å bruke IRS 'Free File-alternativer. Gratis skatt programvare er tilgjengelig for folk som tjener mindre enn $ 64.000, mens de som tjener mer kan bruke gratis fyllbare skjemaer som sjekker deres matte.

For de som trenger kontanter raskt, tilbyr kredittforeninger et alternativ for lønningslønn, som er små lån med en maksimal årlig prosentsats på 28% og søknadsgebyr på $ 20. Låntakere kan betale lånet når refusjonen kommer.

Den beste bruken av tilbakebetaling for mange mennesker er imidlertid å spare minst noe av det. Selv noen få hundre dollar i nødfonde kan være nok til å være små økonomiske støt, bryte lønnssjekk-til-lønnssyklusen og starte banen til et sunnere økonomisk liv.

Liz Weston er en sertifisert finansiell planlegger og kolonneavdeling på Investmentmatome, et personlig finansnettsted, og forfatter av "Your Credit Score." E-post: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av The Associated Press.