3 måter hjernen din trur på å bruke feil kredittkort

Å holde feil kredittkort øverst i lommeboken din er som å være i dårlig forhold: Du sitter fast og gir mer enn du får, får mest ut av de forferdelige vilkårene og forsvarer dine valg til familie og venner. Men det kan være vanskelig å gjøre endring, selv når kortet ditt er en flopp.

"Vi er alle kognitivt lat," sier Brad Klontz, en sertifisert finansiell planlegger og lektor i finanspsykologi ved Creighton University. "Vår naturlige tendens er å forbli akkurat der vi er."

Mental tröghet kan føre oss til å ta irrasjonelle beslutninger i alle slags daglige tiltak, med langsiktige kostnader i trivsel. Med kredittkort er kostnadene imidlertid bokstavelige. Om lag 1 av 5 kortinnehavere har et kort med avgifter og belønninger som ikke er tilpasset deres utgifter, ifølge en nylig studie fra J.D. Power. For mange, å stikke med feil kredittkort kan være utrolig dyrt.

Her er tre store måter hvor hjernen din snooker deg inn i å bruke feil kredittkort og hva du kan gjøre med dem.

1. Den sunk-cost feilen

Hva det er: Impulsen til å investere flere ressurser - tid, penger, energi - inn i en situasjon fordi du allerede har gjort en investering, og du ikke vil at den skal "gå til spill".

Hvordan det tricks deg: Anta at du kan innløse kredittkortet ditt bare for fly med et flyselskap du ikke lenger flyr med. Du har allerede betalt årlig avgift for året, slik at du føler at du bør fortsette å bruke kortet ditt for alle dine kjøp, selv om milene nå er semi-verdiløse. Når du prøver å "få pengene dine til å verdsette", kaster du gode penger etter at det er dårlig, for om du fortsetter å bruke kortet eller ikke, er gebyret betalt, og du får ikke det tilbake. Det er en redusert kostnad.

"[Folk] gir grunner til å fortsette å holde fast i det de allerede har investert i, sier JoNell Strough, professor i psykologi ved West Virginia University. "De sier," Dette kortet har et godt omdømme. "Eller" Det må være grunn til at jeg betalte den $ 95 avgiften. ""

Yngre mennesker er spesielt utsatt for denne typen tenkning, ifølge en studie fra 2008 med medforfatter av Strough. "Unge voksne har en forspenning mot å forestille seg at det stikker ut med et dårlig valg," sier hun.

Slik overvinne du det: "Ta beslutninger basert på informasjonen du har nå," sier Strough. Hvis du er ute etter mer fleksible belønninger, kan du prøve et tilbakebetalingskort. Hvis du planlegger å ha balanse, kan du gå med et rentekort.

Deretter spør utstederen din om å konvertere ditt gamle kort til en versjon uten årlig avgift. Å gjøre denne bryteren vil vanligvis ikke skade kredittpoengene dine, og du kan holde fast på dine belønninger for mulig bruk senere. Men hvis nedgradering ikke er et alternativ, innløs dine miles så snart du kan, og avbryt kontoen din etterpå. Ikke betal for å holde fast på et kort du ikke bruker.

" MER: Lukke et kredittkort? Pass på å gjøre disse 5 tingene

2. Status quo bias

Hva det er: Et ønske om å holde ting som de er; en uvillighet til å "stenke båten" ved å gjøre endringer.

Hvordan det tricks deg: Si at du skylder mye penger på et kort med høy 30% årlig prosentsats. Du vil virkelig gjerne gjøre noe med den gjelden. Kanskje du selv har vurdert å flytte den til et 0% saldooverføringskort for å spare på renter. Men takket være status quo-forspenningen, føler du at du sitter fast på et hamsterhjul. Å gjøre en endring virker som for mye innsats for for liten retur. Så når kassereren leser totalt, smiler du, når du kommer til det høye interessekortet igjen, og prøv å ikke tenke på dine saldoer.

"Vi legger en premie på ting som er enkle for oss," sier Klontz.

Denne bias er nært knyttet til begavelseseffekten, eller tendensen til å verdsette det du allerede har mer enn det du ikke har, legger han til. Du kan foretrekke ditt kredittkort til andre kort, bare fordi det er i lommeboken din.

Slik overvinne du det: Ta et mentalt skritt tilbake og ta hensyn til fordelene og ulemperne med å gjøre en forandring - og ikke gjøre en endring. Hvis du arbeider med høyrente gjeld, vil fordelene ved å bytte sannsynligvis lett oppveie kostnaden.

Begynn med den enkle delen: Bruk et rentekort, debetkort eller kontanter for nye kjøp, i stedet for å legge til din høyrente gjeld. Husk at uansett belønning du kan tjene, ikke oppveie interessen din utsteder betaler. Etter det, prøv å konsolidere din høyrente gjeld på et 0% balanseoverførings-APR-kort. Hvis kreditten din er sterk nok til å bli godkjent, kan bryteren spare deg for hundrevis av dollar i interesse. Selv om du ikke kvalifiserer, er det fortsatt en god ide å betale ned din høyrente gjeld en prioritet.

3. Beklager aversjon

Hva det er: Tendensen til å frykte å gjøre en feil mer enn konsekvensene av passivitet.

Hvordan det tricks deg: Kanskje du har hørt at det å åpne et nytt kredittkort, kan tyde på din kreditt midlertidig, så du er bekymret for å gjøre en endring. Eller du er bekymret for at du vil søke om feil kort.I mellomtiden spør vennene dine hvorfor du fortsatt bruker det crummy kortet du har på college i bytte for en gratis T-skjorte.

"Du vil ikke gjøre feil," sier Klontz. "Og hvis du tenker på det biologisk, evolusjonært, gjør det feil bevegelighet som gjør vondt til oss."

Slik overvinne du det: Du er smart å vurdere potensielle fallgruver, men la ikke frykten din om hva som kan skje, stoppe deg fra å skifte. Ulempene med en endring kan ikke være så forferdelig som du fryktet. Og i noen tilfeller - som når du bærer et høyt beløp, høyrent, ikke-belønnet kredittkort, selv om du har god kreditt - nesten alle endringer ville bli til det bedre.

Å åpne kredittkort kan gjøre poengene dine dykk med noen få poeng. Men så lenge du ikke skal søke om et boliglån, bør det ikke være en spillveksler. Å stenge et kredittkort er en større avtale, men det er vanligvis dyrere å fortsette å betale en årlig avgift for et kort du aldri bruker. Til slutt, hvis du er bekymret for å velge feil kort, følg denne veiledningen for å få det riktig.

Vet når du skal løpe

Kenny Rogers sang en gang: "Du må vite når du skal holde dem, vet når du skal kaste dem, vet når du skal gå, og vet når du skal løpe."

Hvis din nåværende plast ikke gir deg de beste tilbudene, kan det være på tide å gå bort til et bedre kort. Når du bruker feil kortet, forverrer du faktisk din økonomiske situasjon, men det er på tide å løpe. Ikke betal årlige avgifter på ubrukte kort eller last opp store rentebelastninger, spesielt hvis du ikke har råd til dem i utgangspunktet.

Hvis du føler deg fast, begynn med å se hardt på kortene i lommeboken din. Sammenlign dem med de andre kortene på markedet. Sorter gjennom alternativene dine. Så gjør det rasjonelle.

Claire Tsosie er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.