5 Bra (og ikke så bra) Grunner til å tegne sosial sikkerhet tidlig

Av Larry McClanahan, CFP®, CASL, CLU

Lær mer om Larry på vår side Spør en rådgiver

Du hører mye mer i disse dager om viktigheten av å vente på å samle sosial sikkerhet slik at du får en større utbetaling.

De som har tjent nok pensjonskreditter kan begynne å tegne sosial sikkerhet så tidlig som 62 år. Men å samle fordeler før full pensjonsalder, eller FRA-alder 66 for de som er født mellom 1943 og 1954, vil resultere i en permanent reduksjon i beløpet du mottar. Og hvis du er gift, kan det også bety mindre for din ektefelle hvis de overlever deg.

Din trygdeytelse på 62 år vil bare være 75% av hva det ville ha vært på FRA fra 66 år. Og hvis du venter til 70 år, vil det være 132% - nå er det en fin "retur" på tålmodigheten din.

Så da, hvorfor i verden ville noen trekke sosial sikkerhet tidlig?

Her er fem gode (og ikke så gode) grunner:

1. Du trenger pengene, og du har ingen andre arbeidsinntekter eller besparelser

Det er et tøft sted å være inne. Tydeligvis trumps det alle andre hensyn.

2. Du jobber fortsatt, men tjener ikke nok, så du trenger pengene

Et annet vanskelig sted… men vær oppmerksom på inntjeningsgrensene:

(a) Hvis du samler sosial sikkerhet før FRA, kan du i 2014 tjene opptil $ 15.480 ($ 1.290 per måned) uten straff. Ellers vil $ 1 i fordelene holdes tilbake for hver $ 2 i inntjening over grensen.

(b) Inntektsterskelen økes til $ 41.400 ($ 3.450 per måned) hvis du går på pensjon før FRA men nå det senere i 2014. Eventuelle "overskytende" inntekter straffes $ 1 i fordeler for hver $ 3 over denne grensen.

3. Du er dessverre i dårlig helse

Hvis du har dårlig helse eller har annen grunn til å tro at du ikke vil leve til normal forventet levetid, kan du faktisk ende opp med å samle mer over din forkortede levetid ved å tegne tidlig enn ved å vente.

Men vær sikker på at du ikke bare gjetter på det. Arbeid med en rådgiver for å kjøre fremskrivninger på noen få forskjellige scenarier for å hjelpe deg med å bestemme deg.

4. Du tror at sosial sikkerhet ikke kommer til å være der for deg (eller vil bli redusert)

Dette er "Larry, jeg vil ha fuglen i hånden nå, snarere enn løftet om to i bush" -strategien. I hovedsak er det en stemme mot regjeringens kompetanse og pålitelighet, og jeg kan forstå det.

Men mens Medicare og Medicaid er ute av kontroll flygende paraplyer, er bærekraften til sosial sikkerhet svært løst. Ikke politisk populær, men fikserbar. En kombinasjon av: øke pensjonsalderen, midler til testfordeler, ta bort $ 117 000-kapittelet (2014) på ​​lønnsgrunnlaget, endre levetidsjusteringen (COLA), øk sosialsikkerhetsskatt mv.

5. Du vil investere de trygdeordninger du tegner tidlig, og tror du kan tjene en høyere samlet avkastning vs. venter

Hmmm. Hvis FRA er 66 år og du tegner tidlig på 62 år, er det en 25% permanent reduksjon i fordelene. Men hvis du venter til 70 år, får du en 32% forbedring. Det er en garantert 8% ekstra "retur" hvert år fra 66 til 70 år, i tillegg til at fremtidige levetidsjusteringer blir brukt på den høyere basen.

Du må konsekvent generere noen fantastiske investeringsavkastninger for å slå det. Og hvis du kan, vennligst gi meg inn på din hemmelighet.

Det er absolutt legitime grunner til å trekke trygdssikkerhet tidlig, samt noen tvilsomme "grunner." Vær sikker på at du har vurdert hver vinkel for å gjøre det klokeste valget for deg.