Hvem spyler penger? Leie mot et boliglån (og mer)

Av Rachel Podnos, JD

Lær mer om Rachel på vår side Spør en rådgiver

"Å betale leie er som å skylle penger ned på toalettet." Alle har hørt den. Det er sjelden å ha en samtale om å kjøpe mot utleie uten at det gamle ordet blir kastet inn. Noe annet du hører i disse samtalene er at å kjøpe et hjem er en god investering. Saken er, ingen av disse tingene er nødvendigvis sanne. Som de fleste ting i livet, alt avhenger av situasjonen din.

Det er absolutt fordeler å eie et hus mot leie: Du kan ikke bli utvist (men du kan være utestengt på), kan du tjene penger hvis du selger til rett tid og hvis du holder deg lenge nok, vil ditt hjem bli betalt. Imidlertid er det mange situasjoner der leie er den mer fornuftige strategien, både på kort og lang sikt. Her er noen grunner til at:

Bygge egenkapital er ikke like god investering

Mange tror at fordi du kan bygge egenkapital i et hjem, er et hjem en god investering. Men du kan bygge egenkapital i ditt hjem i mange år og fortsatt selge det med tap. Mengden egenkapital du har i ditt hjem har ingen betydning for om du vil komme fremover hvis du selger den. Det som betyr noe, er om du kan selge det for mer enn du har betalt for det, med tanke på kostnadene som er involvert i salget, for eksempel eiendomsprovisjoner. Du er nåde til eiendomsmarkedet. Mange lærte dette på den harde måten i årene etter 2008.

Eierskapskostnadene kan være svært høye

Når man sammenligner kostnadene ved å eie og leie, har folk en tendens til å vurdere bare beløpet på boliglånet mot en måneds leie. Når du gjør dette, ser det ofte ut som det mer økonomiske alternativet. Men eierskap bærer andre kostnader som ofte overses.

Vurder denne typiske vurderingen av de årlige kostnadene ved å eie et hjem (i prosent av hjemmet verdi, prosenter kan variere avhengig av hvor du bor):

• 3% til 4% for boliglånskostnader
• 1% til 3% for eiendomsskatt og forsikringskostnader
• 1% til 2% for reparasjoner og forsinket vedlikehold (for eksempel et nytt tak)

Jeg har en klient som leier et hjem verdsatt til rundt $ 450.000. Han betaler $ 30.000 i året i leie (eller $ 2500 per måned). Hans utleieres totale eierkostnader er omtrent 8% av den virkelige markedsverdien av hjemmet, eller rundt 36.000 dollar i året. Hans utleier er i hovedsak å subsidiere ham med $ 6000 i året for å bo i hjemmet. Denne situasjonen er ikke uvanlig for mine klienter som velger å leie i stedet for å eie.

Sannsynlighet for å kunne selge for profitt

Hvis du tenker på å kjøpe et hjem fordi det er en god investering, bør du vurdere at den historiske langsiktige, inflasjonsjusterte avkastningen på det amerikanske boligmarkedet er rundt 1% i året. For perspektiv er den langsiktige historiske avkastningen på det amerikanske aksjemarkedet rundt 7% i året.

Kostnad for videresalg

I tillegg til den ikke-så sterile avkastningen på boligmarkedet, kan kostnaden for videresalg være så mye som 10%. Dette ytterligere ødelegger sjansene dine for å tjene penger på ditt hjem.

Immaterielle fordeler med leie

Til slutt er det mange immaterielle fordeler å leie at du ikke kan sette en dollarverdi på. Jeg velger å leie, og for meg er fleksibiliteten og den enkle leve det gir meg, uvurderlig. Jeg elsker friheten til ikke å bli bundet - det gir meg god sjelefred. Jeg elsker også ikke å måtte bekymre deg for vedlikehold og reparasjoner. Vedlikeholdstjenesten til min bygning er bare en telefonsamtale unna, og de er i stand til å komme et øyeblikk, uansett om jeg er hjemme.

For å oppsummere alt, må du ikke høre folk som forteller deg at leien skyller penger ned på toalettet. Det er mange gode grunner til å leie i stedet for å kjøpe, og du bør grundig undersøke nettokostnaden for begge alternativene før du tar en beslutning.

Bilde via iStock.