6 grunner bedrifter er avvist for småbedrifter lån

Ingen liker avvisning. Enten det er en "nei" fra drømmen din, den personen du elsker eller banken, stikker den.

Og hvis du er en bedriftseier, kan du kanskje kjenne følelsen altfor godt. Av små bedrifter som søkte om finansiering i første halvår 2014 mottok bare halvparten noe beløp, ifølge en undersøkelse fra Federal Reserve Banks i New York, Atlanta, Cleveland og Philadelphia.

Investmentmatome spurte utlånseksperter det brennende spørsmålet så mange småbedriftseiere vil svare: Hvorfor er småbedriftseiere slått ned for småbedriftslån?

1. Dårlig kreditt eller ingen kreditt

Ximena Arias / Kyle Freeman

En kreditt score er et mål for en persons eller bedriftens kredittverdighet. Bankene ser generelt på både personlige og forretningsmessige kredittpoeng for å foreta utlånsbeslutninger og sette rentenivåer. Hver enkelt person og bedrift har flere kredittpoeng, rapportert av ulike kredittbyråer. De tre største personlige kredittforetakene er Equifax, Experian og TransUnion, og de store kredittforetakene er Equifax, Experian og Dun & Bradstreet.

Hvert kredittbureau beregner kredittpoengene litt annerledes, og det er ikke alltid klart hvilke långivere som ser på hvilke poeng. Generelt kan en kreditt score være lav av flere grunner, inkludert konkurs, og sen eller ubesvarte betalinger til långivere, kredittkortutstedere og leverandører. Noen bedrifter er ganske enkelt for nye til å ha etablert noen kreditthistorie.

"Den vanligste årsaken [bedriftseiere blir slått av for lån] i samfunnet vårt har ingen kreditthistorie eller lav kreditt score, sier Ximena Arias, økonomistyringsansvarlig på Mission Asset Fund. Den San Francisco-baserte Mission Asset Fund forenkler utlån sirkler – et null-rent peer-to-peer utlånsprogram - og rapporterer lånene til noen kreditt-byråer. Dette hjelper lav kreditt låntakere øke sine kreditt score og bli kvalifisert for tradisjonelle lån.

For å øke sine personlige og forretningsmessige kredittpoeng, bør bedriftseiere foreta betalinger i tide, bruke godt under kredittgrensen og holde kredittkontoer åpne.

Få ditt gratis personlige kredittpoeng hver uke fra Investmentmatome

• Åpne flere dører for finansiering av virksomheten din.
• Angi dine mål og følg fremdriften din.
• Registrering vil ikke påvirke poengsummen din.

Få din kreditt score

---

2. Manglende sikkerhet

Banker krever ofte sikkerhet - fysisk eiendom som kan garantere et lån dersom det ikke er tilbakebetalt - før de er enige om å låne. Nye virksomheter kan imidlertid ikke ha utstyr eller fast eiendom å tilby som sikkerhet, eller de kan ikke være villige til å bruke sine personlige eiendeler (tenk: boliger og biler) som sikkerhet.

Stephen Sheinbaum / Merchant Cash og Capital

"Beløpet en bank vil låne avhenger av verdien av dine eiendeler," sier Stephen Sheinbaum, grunnlegger av Merchant Cash og Capital and Bizfi. "Hjem og biler er den vanligste form for sikkerhet, men hvis du ikke eier noe som banken ser så verdifullt ut, har du problemer med å sikre et banklån."

Sheinbaums selskaper er to online långivere som har oppstått i det siste tiåret for å tilby finansieringsalternativer til banklån. Merchant Cash og Capital gir online kjøpmannen kontant fremskritt, og Bizfi er en online markedsplass for småbedriftsfinansiering alternativer. Online långivere tilbyr vanligvis lån til høyere rente enn tradisjonelle banklån, men krever ofte ikke sikkerhet.

3. Svak kontantstrøm

Bankene vil se at bedrifter har nok penger til å foreta månedlige lånsutbetalinger i tillegg til å dekke leie, lønn, lager og andre kostnader. Mange små bedrifter sliter imidlertid med å beholde nok penger i banken, selv om de er lønnsomme, ofte fordi de må betale tredjepartsleverandører på forhånd før de blir betalt for deres produkt eller tjeneste.

Jay DesMarteau / TD Bank

Bedriftseiere må forstå hvor mye penger som strømmer gjennom deres operasjoner. Hvis flere penger går ut enn å komme inn, må de gjøre endringer.

"Hvis virksomheten din har for liten margin, jobbe med å senke utgifter eller finne måter å øke omsetningen før du søker om et lån," sier Jay DesMarteau, leder for small business banking hos TD Bank.

Selv om kontantstrømmen fremdeles er en utfordring for mange små bedrifter, er det bedre for noen. 48 prosent av de 601 småbedrifter som ble undersøkt i april 2015 for Wells Fargo / Gallup Small Business Index, sier at deres kontantstrøm var "veldig bra" eller "noe bra" de siste 12 månedene, opp fra 50% i fjor.

4. Manglende forberedelse

Noen bedrifter blir skrudd ned for småbedriftslån fordi eierne ikke er forberedt.

Mark Palmer / Brian Stephen Photography

"Mange bedrifter er rett og slett ikke kunnskapsrike om søknadsprosessen og tror de kan gå inn i en bank, fylle ut et søknad og få godkjent for et lån," sier Mark Palmer, administrerende direktør og analytiker hos BTIG, en global trading, megling og investeringsselskap.

Før du søker om et banklån, bør bedriftene ha en skriftlig forretningsplan, regnskap eller prognoser, personlige og forretningsmessige kredittrapporter, selvangivelser og kontoutskrifter, ifølge nettsiden til Small Business Administration i USA.De bør også ha kopier av relevante juridiske dokumenter, inkludert vedtekter, avtaler, leiekontrakter og eventuelle lisenser og tillatelser som trengs for å operere.

5. Søker små lån

De fleste små bedrifter søker lån på mindre enn $ 100 000, ifølge en arbeidsdokument fra Harvard Business School i 2004 av Karen Mills, tidligere SBA-administrator. Imidlertid ønsker bankene å tegne større lån fordi det er mer lønnsomt for dem. Det koster en bank omtrent samme beløp å behandle et lån på $ 50 000, da det gjør et lån på $ 1 million, men det kan tjene mer penger ved å forsikre sistnevnte.

Så selv om det kan være vanskelig å få et banklån som småbedriftseier, har online långivere som OnDeck, Lending Club og Dealstruck dukket opp for å tilby de små dollarlånene som tradisjonelle banker ikke er villige til å tegne. SBA garanterer også mikrolån opp til $ 50.000.

6. Risikoavvikende banker

Utlån til små bedrifter er risikabelt for banker. Siden finanskrisen i 2008 har mange banker hevet sine lånestandarder for å unngå å ta på seg slik risiko.

Rhea Aguinaldo / Small Business Majoritet

"Etter lavkonjunktur ble bankene mer risikofylte og dessverre småbedriftslån er iboende risikofylte enn store virksomhetslån eller til og med forbrukslån, sier Rhea Aguinaldo, leder for entreprenørskap for Small Business Majority, en nasjonal advokatgruppe for små bedrifter.

Noen småbedriftseiere har bedre hell med å få lån fra samfunnsbanker, der de har forhold til bankens ansatte.

"Små bedrifter har en tendens til å få bedre resultater hvis de er kjent av banken," sier BTIGs Palmer.

Finn og sammenlign småbedriftslån

Investmentmatome har kommet opp med en liste over de beste småbedriftslånene for å dekke dine behov og mål. Vi har målrettet utlånerpålitelighet, markedsomfang og brukeropplevelse, blant annet, og ordnet dem etter kategorier som inkluderer inntekter og hvor lenge du har vært i virksomhet.

Sammenlign forretningslån Teddy Nykiel er en stabskribent som dekker personlig økonomi for Investmentmatome . Følg henne på Twitter @teddynykiel og på Google+ . Kontakt henne på [email protected] .

Dette innlegget ble opprinnelig publisert 13. mai 2015. Det ble oppdatert 8. desember 2015.

Bilde via iStock.