Planner Svar Vanlige Personlige Finans Spørsmål

Av Rachel Podnos, JD, CFP

Lær mer om Rachel på Investmentmatomes Spør en rådgiver

Når du er finansiell planlegger, kommer klienter til deg med presserende personlige økonomi spørsmål. De samme spørsmålene har en tendens til å kaste opp fra forskjellige kunder. Her er de vanligste med svar.

(Spesifikke økonomiske råd kan kun gis etter å ha tatt hensyn til de unike forholdene i hvert tilfelle. Denne kolonnen omhandler generelt råd.)

Hvor mye skal jeg spare?

De fleste bør begynne å spare minst 10% til 15% av premieinntektene, som begynner i 20-årene. Hvis du begynner å lagre senere i livet, må du legge til side en høyere prosentandel. Hvis du for eksempel begynner å lagre i 30-årene, bør du sannsynligvis spare 15% til 20% eller mer.

" MER: Hvor mye skal du spare for pensjonering?

Hvilke investeringer skal jeg velge i min pensjonskonto?

De fleste bør ha en blanding av aksjer og obligasjoner. Jo yngre du er, jo mer du sannsynligvis skal vippe mot aksjer. Som du alder, er det bedre å øke andelen obligasjoner i porteføljen din.

De fleste arbeidsgiverpensjonerte pensjonsplaner, for eksempel 401 (k), tilbyr et sett "univers" av investeringer hvor du bør velge de som er diversifiserte og har lave kostnader (lading mindre enn 1% per år i fondskvoter).

For den gjennomsnittlige investor er måldatofondene generelt et rimelig sett-det-og-glem-valg fordi de er diversifiserte og har et forhold av aksjer til obligasjoner som automatisk justerer seg gjennom årene i forhold til pensjonsdato.

" MER: Hvordan velge din pensjonskonto

Når er det greit å finansiere et kjøp gjennom gjeld?

Kredittkortgjeld - alltid en dårlig ide. Å ha kredittkort gjeld er vanligvis den dyreste måten å "låne" penger (renten er ofte 18% eller mer) for å kjøpe ting. Det utgjør også kaos på kredittpoengene dine. Hvis du bruker et kredittkort, bruker du bare penger som du har og betaler saldoen din fullt ut hver måned.

Auto lån - vanligvis en dårlig ide. Hvis du kan få et veldig lavt eller ikke-rentetill lån, er det ikke en fryktelig ide å ta ut et lån til en bil. I en annen situasjon bør du streve for å kjøpe bare biler som du kan betale med kontanter, ellers kan du ende opp med å betale renter på en raskt avskrivende eiendel.

Studentlån - noen ganger en dårlig ide. Disse kommer vanligvis med noe høye renter og blir ikke tømt i konkurs. Priser for høyere utdanningslån, for eksempel, er typisk 6% til 7%. De er ikke så høye som rentene på kredittkortgjeld eller personlige lån, men de er høyere enn boliglånsrenten, noe som gjennomsnittlig opptil 4%, eller priser på et hjem egenkapital kredittkort, eller HELOC, som er i gjennomsnitt 4% til 5 %.

Så vurder på forhånd om totalavkastningen på din utdanningsinvestering vil oppveie de betydelige studiekostnadene.

" MER: Studentlån standard: Hva det betyr og hvordan man skal håndtere det

Boliglån - mest uunngåelig, men OK hvis det er innenfor grunn. Å ha et boliglån er uunngåelig for de fleste wannabe villaeiere. Likevel bør du sikte på å få den laveste renten mulig ved å sette en stor mengde penger som en forskuddsbetaling, og få bare et boliglån som du har råd til å betale tilbake. Dine månedlige boligutbetalinger (boliglån, skatter og forsikringer) bør vanligvis ikke overstige 28% av din brutto månedlige inntekt.

Skal jeg bruke ekstra penger til å betale ned gjeld eller investere i pensjon?

Dette avhenger av to sentrale faktorer - renten på gjelden og din holdning til å ha gjeld.

Hvis renten er lav (4% eller mindre), har gjeld ikke for mye angst, og du kan få en avkastning på mer enn 4%, så det er ikke en dårlig ide å investere ekstra penger mot pensjonering. Hvis renten er høy, bør du betale den av så snart som mulig selv om gjelden ikke påvirker din psyke negativt. Også vurdere å refinansiere enhver høy rente gjeld.

Hvis du er bekymret for gjeld, betaler du den med ekstra penger uansett renten. Din sjelefred er uvurderlig.

Hvordan nærmer jeg meg til å betale ned gjeld?

Først bør du vurdere å refinansiere alle gjeld. Spør om kostnadene ved refinansiering, forskuddsbetaling og fleksibilitet i tilbakebetalingstidsplaner for arbeidssituasjonssituasjoner og andre faktorer. Hvis du har kredittkortgjeld, kan du prøve å forhandle med kortselskapet for en lavere rente.

Hvis du har mye gjeld med høye renter og har tilgang til en kredittlinje eller et annet lån til lavere rente, bruk lavere rente gjeld til å betale den høyeste renten gjeld i sin helhet.

Hvis du har ekstra penger, må du begynne å betale med høyrentelånet først og deretter gå videre til neste høyeste rentenivå. Ikke tilføy ytterligere gjeld under denne prosessen.

Hvordan beskytter jeg familiens neseegg?

Du kan gjøre det ved å ha skikkelig forsikringsdekning. Hvis folk er avhengige av inntektene dine, bør du ha nok livsforsikring og langsiktig funksjonshemming for å erstatte inntektene dersom du dør eller blir deaktivert.

De fleste bør ha en personlig politikk for paraplypolitikk. En bilulykke er sannsynligvis din største kilde til potensielt ansvar. Mange bilpolicyer betaler $ 300 000 mot skader som oppstår som følge av en ulykke, men domstolsdommer i slike tilfeller kan komme inn i millioner av dollar.En politisk politikk for personlig ansvar vil dekke mengden skader som overskrider bilpolitikkdekning (opp til policygrensen).

Og helseforsikring er et must. Skade eller sykdom kan ha katastrofale økonomiske effekter dersom de medisinske kostnadene ikke er minst delvis dekket av forsikring.

Opplær deg selv om personlige finanser. Hvis du har midler, ansett en finansiell rådgiver, men finn en som vil være en fiduciary, noe som betyr at han eller hun er lovlig bundet til å sette dine interesser først.

Rachel Podnos er en avgiftsfinansiert økonomisk planlegger med Wealth Care LLC.