Er du klar for pensjon?

Av Mark Porter, CFA, CFP®

Lær mer om Mark på vår side Spør en rådgiver

Når du prøver å projisere din beredskap for pensjonering, er en av de viktigste faktorene du bør vurdere, din årlige inntektsbehov. Estimering av inntektsbehovet kan imidlertid være en skremmende oppgave. Lag du et 100-regneark av alt du bruker penger på? Selv om dette kan være den mest nøyaktige metoden, er få personer villige til å gjøre det. Bruker du en generisk snarvei, for eksempel ved å bruke en prosentandel av førtidspensjonen din? Det er enkelt, men representerer det virkelig din situasjon? Hvis målet ditt er å være trygg på at du kan pensjonere, begynner suksess med å være trygg på dine utgifter.

Når jeg jobber med klientene mine gjennom Financial Planning-prosessen, bruker jeg en kombinasjon av mikro / makro tilnærming for å skape et godt estimat av hva kundene mine vil bruke ved pensjonering. Like viktig, jeg vurderer denne beregningen med kunder årlig for å justere for uunngåelige livsendringer. Vurder bruk av dette rammeverket for å anslå utgiftene dine.

Det kan være lettest å se tilbake på året som nettopp er fullført, 2013. Start med din årlige bruttoinntekt (dine lønn og bonuser). Herfra trekker vi ut mange årlige poster som enten vil gå vekk i pensjon, eller bli regnskapsført separat. Disse elementene inkluderer, men er ikke begrenset til:

1. Føderale, statlige og lokale skatter betalt (du kan få dette fra 2013-avkastningsskatten)
2. FICA-skatter (7,65% av dere er en W2-ansatt under lønnsbasen, ellers sjekker W2)
3. Paystub Fradrag (helseforsikring, unntak, pensjon, 401 (k) besparelser, fleksible utgifter)
4. Gjeld (boliglån, billån, studielån). Pass på at du bare inkluderer hovedstol og interesse

Dette bør etterlate deg utgifter og lagringsnummer for familien din i ett år. Trekk eventuelle ekstra sparing som du gjør, for eksempel en Roth IRA eller 529 Plan (spare penger til en konto for ferie som blir brukt hvert år teller ikke) og trekke eventuelle avhengige pleieutgifter (mat, barnehage, skolegang) og det går du med "Base" årlige utgifter. Dette er en utmerket utgangspunkt for pensjonskostnadene dine.

Nå vil du kanskje gjøre noen tilpasninger til dette "Base" -nummeret. Vil du ta flere ferier? Vil du ha det andre hjemmet? Hvert av disse tallene kan legges inn separat.

Selvfølgelig er det også helsetjenester du må ta hensyn til. En studie fra Fidelity, videre analysert av Jester Financial, anslår at kostnaden av forsikring i dag for en pensjonist er rundt $ 4000 per person. Vurder å legge til en annen $ 1500 eller så for co-betaler og medforsikring.

Nå som vi har dine justerte "basiskostnader" og de estimerte helsekostnadene i dagens dollar, kan vi bruke inflasjon. Jeg bruker vanligvis 3% for min "base" utgifter og 5% for helsetjenester. Etter inflasjon legger du tilbake eventuelle faste gjeld du kan ta med pensjon og faktor i din forventede skattesats for å fullføre ditt estimat av dine inntektsbehov under pensjonering.

Dette er en iterativ prosess. Din "Base" Utgifter vil forandre seg hvert år, ikke bare fra inflasjon, men fra lønnsøkninger, kostnadsendringer og generelle økninger til din livsstil. Jo lenger du er fra pensjon, desto mer kan dette opprinnelige nummeret gå. Når du har denne grunnlinjen, blir det imidlertid mye enklere å beregne årlig.

Å forstå dine utgifter i dag, og i tillegg, dine utgifter i pensjon, er en viktig del av din økonomiske plan. Det er for viktig å gå til en enkelt "prosentandel av inntekt" beregning eller å bli ignorert fordi den er for vanskelig. Ved hjelp av denne metoden bør du kunne beregne et estimat av forventede utgifter i pensjonering som du kan være trygg på.