Er du for gammel til å åpne en Roth IRA?
Er Jeg For Gammel?
Innholdsfortegnelse:
- Kvalitetsregler gjelder fortsatt
- Grunner til å vurdere en Roth senere i livet
- Hva blir det neste?
- Se Vår side plukker for de beste Roth IRA-leverandørene
- Følg disse Roth IRA reglene for å få mest mulig ut av kontoen
- Unngå straffer ved å følge 5-årsreglene for Roth IRA-uttak
Roth IRA har blitt markedsført som pensjonskonto for unge sparere. Men det kan også være et godt alternativ for mer modne investorer.
I motsetning til den tradisjonelle IRA, der bidrag ikke er tillatt etter 70 år, er du aldri for gammel til å åpne en Roth IRA. Så lenge du fremdeles trekker inntektsinntekt og pust, er IRS fint når du åpner og finansierer en Roth.
Kvalitetsregler gjelder fortsatt
Selv om alder ikke er et problem i Roth-beslutningen, er det andre faktorer som vil avgjøre hvor mye du får lov til å stanse i en Roth i løpet av et gitt år.
Alder spiller ingen rolle, men inntekts- og skattemelding status gjør.
For å være kvalifisert, må følgende gjelde:
Du må ha opptjent inntekt. Det betyr å tjene penger fra en jobb (heltid, deltid eller jobber for deg selv). Jobben er et viktig skille mellom at inntekter fra investeringer, pensjon eller trygd ikke teller.
Men du kan ikke tjene for mye. De viktigste veibeskytterens ansikt med Roth er deres modifiserte justerte bruttoinntektsnivå. Jo mer penger du lager, jo mindre har du lov til å bidra til en Roth IRA, til slutt vil IRS helt lukke av tilgang.
Hvis du for eksempel er gift og fil i fellesskap, blir beløpet du får lagret i en Roth, redusert dersom din endrede justerte bruttoinntekt overstiger 189 000 dollar i 2018. Det samme gjelder for en enkelt eller et hoved av husholdningsfiler hvis inntekt er mer enn $ 120.000. Til slutt utløper kvalifiseringsfasen helt. Se om du kvalifiserer for å bidra til en Roth IRA.
Grunner til å vurdere en Roth senere i livet
Kvalifikasjonsproblemer til side, bidrar til en Roth virkelig verdt å noen nærmer seg eller i pensjon? Svaret er "ja" hvis du er en septuagenarian som søker å øke skattefordelte besparelser.
Som nevnt tidligere tillater ikke IRS bidrag til en tradisjonell IRA etter alder 70½, noe som gjør en Roth til ditt eneste IRA-alternativ forbi det punktet.
En Roth er en fin måte å diversifisere inntektsstrømmen i pensjonering.
Og det er andre grunner til at en Roth IRA kan være attraktiv for eldre arbeidstakere som fortsatt er unge nok til å bidra til en eller annen form for IRA:
En Roth gir en skattefri pensjonsinntektsstrøm, og legger til mangfold i pengepuljer som du trekker inntekt på. Kvalifiserte uttak fra en tradisjonell IRA beskattes med din skattesats når du tar dem.
Dette er en av grunnene til at Roth er så attraktiv for yngre investorer som ennå ikke har gått inn i toppopptjeningsårene: De vil sannsynligvis være i en høyere skattekonsoll ved pensjonering, noe som gjør skattefrie uttak mer fordelaktige da.
Det er ikke nødvendig å begynne å ta fordelinger når som helst. Med en tradisjonell IRA-konto må innehavere ta nødvendige minimumsfordeler (RMD) hvert år fra 70 til 70 år. Unnlatelse av å ta RMDs i tide vil resultere i en 50% avgiftssats på det beløpet du ikke skulle la stå.
Med Roth er det ingen RMDer så lenge du er i live, og kontoen er ikke sendt til dine arvinger. (RMDs gjelder imidlertid til ikke-ektefellesskapsmottakere som omtalt nærmere nedenfor.) Hvis du ikke trenger pengene ennå, glem å ta det eller vil la investeringsavkastningen fortsette å marinere, gå rett fram og la pengene dine ri.
Skatter og straffer styres av din alder og hvor lenge du har hatt kontoen.
Mottakere mottar en skattefri arv - så lenge de følger reglene. Som et budsjettplanleggingsverktøy, roterer Roth, spesielt som en måte å overføre alle fordelene med kontoen til en overlevende ektefelle og deres arvinger.
Ektefeller har lov til å overføre (eller "anta") Roth IRA som sine egne og la pengene være i kontoen så lenge de vil (ingen RMDs!) For å passere videre til neste generasjon når de dør.
Roth distribusjonsregler er forskjellige for ikke-ektefelle mottakerne. Den skattefrie tilbaketrekningsstatus gjelder fortsatt, men arvinger er pålagt å begynne å ta fordelinger i tide. (Vi har detaljert alle dine valg hvis du har arvet en IRA.)
Du kan når som helst trekke tilbake bidragsskatt og straffefri. En av de største fordelene ved en Roth er at bidrag kan trekkes tilbake når som helst og av hvilken som helst grunn. Alder er ikke en faktor: Du kan være 18 eller 81, og hvis du trenger penger, og du ikke kan dekke det med det som er i dine kortsiktige reserver, kan du ta det ut av dine tidligere Roth-bidrag.
Hvor alder blir et problem er når det gjelder å dyppe inn i Roth-inntektene. Eventuelle skatter og tidlige uttaksstraff styres av både din alder og den av Roth-kontoen. Se Roth IRA-uttak: Hva du trenger å vite for flere detaljer.
