Arielle Svar: Hva kan jeg gjøre hvis min 401 (k) er dyr?

"Arielle Answers" er en Q & A-kolonne for å investere og pensjonere for alle aldre og livsstadier. Jeg er her for å hjelpe deg med å spare mer og nå dine investeringsmål, enten det er pensjonering, et hus nedbetaling eller college for barna dine. Dette er ting jeg redder for, også.

Hvis du har et spørsmål, vil jeg gjerne svare på det. (Ansvarsfraskrivelsen: Jeg vil ikke tippe deg til neste varsel eller det beste fondet fordi jeg ikke kan forutsi fremtiden.) Send et spørsmål til [email protected], og det kan vises i en kommende kolonne.

Spørsmål: Mitt selskaps 401 (k) plan tar høye administrasjonsgebyrer, og utgiftene på investeringene som tilbys er for høye. Hvordan maksimerer jeg min pensjonssparing?

Du kjenner de GIFene av mennesker som er villige og aggressive? Det er meg akkurat nå.

Ikke fordi din 401 (k) er elendig, men fordi du vet det er elendig. Over halvparten av arbeidstakerne skjønner ikke engang at å investere i pensjonsplanen kommer til en pris, ifølge nonprofit The National Association of Retirement Plan Deltakere. Av de som gjør det, forstår kun kvart om hvordan de avgifter de betaler, beregnes.

Så la meg starte med å si dette: Noen lesere som tenker, "Vent, hva?" Vennligst kom ut planoppstillingen eller ring planadministratoren din, og få et håndtak på hvor mye du betaler i avgifter og utgifter. Du kan også kjøre planen din via en 401 (k) avgiftskalkulator. Jeg ville gjøre begge deler; Dette er så viktig, og jeg vil la pengene fortælle deg hvorfor: Jo mindre du kan betale i avgifter, jo mer penger vil du ha ved pensjonering. Dette diagrammet viser hvor mye ulike avgifter vil koste en ganske typisk 401 (k) investor etter pensjonsalderen. Det er skummelt ting.

Disse gebyrene kommer fra to retninger: Administrasjonskostnader - over hvilke du har liten kontroll, selv om noen slags arbeidsgivere vil dekke kostnads- og investeringsutgiftene. Lagt opp, er det ikke uvanlig for den totale kostnaden å falle mot høyre side av diagrammet, selv om den typiske 401 (k) deltakeren betaler en median 0,67%, ifølge 2013-data fra Investment Company Institute, en fondhandelsgruppe. Jeg vil vurdere din egen plan dyrt hvis du betaler mer enn 1%.

Det er noen misforståelse at verdipapirfondene i 401 (k) s per definisjon er dyre; Faktisk er deres eiendelveide gjennomsnittskostnadskvoter lavere enn gjennomsnittet for alle fond. Men det betyr ikke at planen du er i, vil tilby nok billige alternativer - det er en grunn til at vi nylig har sett en rekke søksmål mot 401 (k) leverandører. En 401 (k) begrenser deg til 20 eller så investeringsalternativer i planen, slik at du kanskje har bare ett fondvalg for hver investeringskategori. Hvis utgiftene på disse midlene er høye, kan du ikke kjøpe et lavere fond. du er fast med disse valgene. Mindre planer har en tendens til å være dyreste, da de administrative kostnadene er spredt blant færre personer, og de har ikke innflytelse på å få ned fondavgifter.

Så, hva gjør vi?

Utgifter til side, få kampen

Jeg bryr meg ikke om du er i den dyreste 401 (k) planen i verden; inntil disse gebyrene når verdien av arbeidsgiverens tilsvarende dollar - og de vil aldri - planen er vel verdt det. Det er trygt å anta at du gjerne vil betale $ 1 eller $ 2 i gebyrer for å få $ 50 eller $ 100 tilbake fra arbeidsgiveren din.

Det er i hovedsak hvordan en arbeidsgiver matcher: Mange bedrifter sparker i 50% eller 100% av hver dollar du bidrar, opp til en grense. Visst, det gjør vondt når du mister en del av ditt bidrag - og av det arbeidsgiverbidraget - til avgifter, men jeg har funnet ut at gratis penger er ganske effektiv for å stoppe brenningen.

For å være klar sier jeg ikke at du må suge den opp. Hvis du føler at planens gebyrer er grovt urettferdig, bør du: 1) Gjør det du kan for å holde investeringsavgiftene lave, ved å velge rimelige investeringer som indeksmidler over dyre administrerte alternativer som måldagsfond, og 2) øke problemet med HR. Hvis du samles nok av dine medarbeidere, kan din bedrift være villig til å shoppe rundt etter bedre alternativer.

"MER: Hvordan en 1% avgift kan koste millennials $ 590,000 i pensjonssparing

Deretter tar pengene dine andre steder

I diagrammet over, merk at investoren bidrar til planen for å få kampen, men ikke mer. Det er i design: Du kan - og i mange tilfeller, spesielt hvis du er i en dyr plan, bør du - bidra til både en 401 (k) og en IRA.

Veien å gå: Bidra til du får full kamp, ​​legg deretter ekstra penger du kan spare på året til en IRA, som har en innskuddsgrænse på $ 5 500 i 2016 (hvis du er 50 eller eldre, kommer du til å kaste i en annen $ 1000). Hvis din 401 (k) ikke tilbyr en kamp, ​​hopper du over den og starter med IRA. IRA-kontofører betaler ofte ingen gebyrer (forutsatt at du ikke jobber med en finansiell rådgiver) og gir deg tilgang til et stort basseng av investeringer; du kan lett finne billige penger.

"MER: Hvordan investere IRA

Og hvis du er heldig - eller la oss si strategisk - nok til å maksimere den IRA for året, og du vil spare mer? Din 401 (k), selv om en total dud, er verdt å revidere på den tiden, av en stor grunn: Den har en grense på $ 18 000 ($ 24 000 hvis du er 50 eller eldre), noe som gjør det til den enkleste måten å få mange skattemessige utsatte penger legges bort for pensjonering.

Til slutt, hvis du forlater denne jobben, må du ta balansen i den planen med deg ved å rulle den inn i en IRA (eller i den nye arbeidsgiverens plan, hvis det er en oppgang fra den gamle).

Arielle O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.