De 3 største økonomiske beslutningene du noensinne vil gjøre

Dine viktigste økonomiske beslutninger innebærer ikke hvilke aksjer du velger eller hvordan 401 (k) dine utfører. Dine største penger valg innebærer hvor mye utdanning du får, om du gifte deg og bli gift, og om du kjøper et hjem.

Mange andre faktorer påvirker din suksess, selvfølgelig, og mange er utenfor din kontroll. Eldre mennesker har en tendens til å være rikere enn yngre mennesker. Hvite amerikanske husholdninger har i gjennomsnitt mange ganger rikdom av svarte eller spanske husholdninger. De som er født inn i toppen eller bunnen av de økonomiske lagene, forblir vanligvis der.

Likevel kan de økonomiske beslutningene du gjør om disse tre viktige aspektene i ditt liv, ha en stor innvirkning på om du er i stand til å bygge finansiell stabilitet.

Hvor mye utdanning får du

Folk med mer utdanning har en tendens til å tjene mer penger og akkumulere mer rikdom. Gapet mellom de mest utdannede amerikanerne og alle andre har utvidet seg betydelig de siste årene.

Median årlige inntekter for familier ledet av mennesker 40 og eldre - når de fleste har fullført sine utdanninger - gikk generelt ned fra 1989 til 2013, ifølge en studie av økonomer ved Federal Reserve Bank of St. Louis. Unntaket var for personer med høyere eller profesjonell grad, medianinntekt på den tiden vokste 4% til $ 116.265. Disse tallene ble justert for inflasjon.

Forandringer i rikdom var enda mer dramatisk i den 24-årige perioden. Innen 2013, median nettoverdi:

• Økte 45% til $ 689,100 for de med høyere eller profesjonelle grader
• Steg 3% til $ 273.488 for de med to eller fire år grader
• Falt 36% til $ 95.072 for de med videregående diplom
• Fell 44% til $ 37.766 for de som ikke fullførte videregående skole

Ikke alle grad lønner seg i høyere inntjening, og noen godt betalte jobber krever ikke avanserte grader. Hvis du vurderer å bli mer utdannet, har US Department of Labor nyttig informasjon, blant annet hvilke mastergrader lønner seg best, sertifikatprogrammer som fører til gode jobber og data om de raskest voksende yrker.

" MER: 47 høyeste betalende stillinger i USA i 2017

Enten du gifter deg (og blir gift)

Folk som gifter seg og ikke skilsmisse, har omtrent dobbelt så mye som deres jevnaldrende, som aldri har giftet seg, ifølge Jay Zagorsky, økonom og forsker ved Ohio State University, som studerte de økonomiske mønstrene til tusenvis av voksne født fra 1957 til 1964. Det betyr at ektepar vanligvis har omtrent fire ganger rikdommen av husholdninger ledet av enkeltpersoner. Enkelts folks rikdom stiger vanligvis sakte over tid, mens paret vanligvis spiker etter ekteskapet.

Zagorsky sier å være gift "er en fantastisk måte å øke din nettoverdi," men advarer mot å bli hitched med den eneste ideen om å bli rik.

"Hvis du bestemmer deg for at du har gjort en feil, vil skilsmisse ødelegge rikdommen din," sier han.

Nettoverdien til mennesker som skilsmisse begynner å stupe fire år før splittet, oppdaget Zagorskys forskning i 2005. Ti år senere er skilte menn og kvinner fortsatt verre enn de aldri-gifte. (Se "Slik fjerner du økonomien din i en skilsmisse.")

Enten du eier et hjem

Beslutningen som kan ha størst innvirkning på rikdommen din, er om du kjøper et hjem - og legger på det.

Verdifallet mellom villaeiere og leietakere er enormt. Medianverdien til landets huseiere i 2013 var $ 195.400, sammenlignet med $ 5.400 for de som ikke eier, ifølge en undersøkelse fra Federal Reserve Board. Stigende hjemverdier kan selvfølgelig bygge rikdom, men det gjør også det tvunte besparelsesaspektet ved å eie et hjem.

" MER: Hvor mye hjem kan jeg takle?

Akkumulere nedbetalinger og betale ned boliglån vil øke huseiere egenkapital - og dermed deres rikdom. Leietakere kunne bygge likviditet, eller enda mer, hvis de investerte i aksjemarkedet tilsvarende en forskuddsbetaling pluss eventuelle besparelser fra leie i stedet for å eie. Få gjør det.

Forholdet mellom boligeiendommer og rikdom holdt seg til og med i årene rundt boligkrisen, som slettet ut trillioner av dollar i egenkapital og forårsaket over 4 millioner amerikanere til å miste sine hjem, fant forskere på Harvard Universitys Joint Center for Housing Studies. Homeownership resulterte i noe mindre rikdom for minoritets- og lavinntektsfamilier, men "gevinsten er i gjennomsnitt fortsatt positiv og betydelig", skrev de.

I motsetning til ekteskap, utelukker boligeiendom vanligvis ikke folk dårligere hvis det ikke kan opprettholdes, fant forskerne. De som kommer tilbake til leie - fordi de sier at de mistet hjemmet til foreclosure - er vanligvis igjen med omtrent samme mengde rikdom de hadde før de kjøpte huset.

Selvfølgelig betyr alt som er sant i gjennomsnitt ikke nødvendigvis at det vil være sant for deg. Selv om du er en skilt leier uten en grad, kan du bygge rikdom hvis du overvåker utgifter, lagre regelmessig og investere for fremtiden. Oddsen kan være mot deg, men du kan slå dem.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av The Associated Press.

Innsikt i de største økonomiske beslutningene dine:

• Investmentmatome guide til å bygge en karriere
• Beskytt din økonomi under en skilsmisse
• Leie mot eierskap, statlig etter stat

Oppdatert 6. mars 2018.