Legacy for dine kjære - Meth Lab eller Livsforsikring?

Av Laura Tanner, PhD CFP

Lær mer om Laura på Investmentmatomes Spør en rådgiver

I AMC-showet "Breaking Bad" er Walter White en kjemilærer i videregående skole som kjemper for å støtte sin familie. Når han er diagnostisert med avansert kreft, begynner han å lage crystal meth slik at han kan legge penger til sin familie. Et mindre dramatisk mulig scenario: Tilstrekkelig livsforsikring før diagnosen. I dette innlegget vil du lære om livsforsikring, og hvordan du kan sørge for dine kjære (uten å benytte organisk kjemi og kriminalitet).

Grunnleggende om livsforsikring

Hovedformålet med livsforsikring er å erstatte inntekten din hvis du går forbi, slik at den økonomiske effekten på familien din er minimal. Det er to typer livsforsikring. Kortsiktig liv gir en dødsfordel for en bestemt tidsperiode over den forsikredes liv, for eksempel 20 år. Dette er den minst kostbare formen for dekning, og er den vanligste typen som anbefales av finansielle planleggere. Permanent liv (som inkluderer hele livet) dekker den forsikrede gjennom hele sitt liv, og har også en kontantverdi. Premiene for denne typen forsikring er dyrere og illustrasjonene (økonomiske fremskrivninger) kan være ugjennomtrengelige. Permanent liv har sine bruksområder, som skal diskuteres i et senere innlegg.

Trenger du livsforsikring?

Hvis du er singel, som meg selv, uten forsørger, trenger du sannsynligvis ikke livsforsikring. Par (gift eller bor sammen) bør vurdere livsforsikring, avhengig av de relative inntektene til hver og deres livsstil. Ved fødselen av et barn blir livsforsikring spesielt viktig. Du vil ønske å sikre at store utgifter inkludert boliglånsbetalinger og høyskoleopplæring dekkes ved død av en av foreldrene. Hvis en av foreldrene er omsorgsperson og forblir hjemme hos barna, er det verdt å vurdere livsforsikring for ham / henne (i tillegg til inntektsverdiforeldre). Foreldrenes foreldres død vil utgjøre en økonomisk motgang hos den overlevende foreldre når det gjelder å ordne barnevern.

Hva om du har livsforsikring gjennom arbeid?

Du kan ha noen livsforsikring som en ansattes fordel. Det kan imidlertid ikke være tilstrekkelig til å dekke dine behov hvis du har avhengige. I tillegg er den dekning betinget av at du fortsatt er ansatt hos din bedrift. En fordel med gruppeperioden (din livsforsikring gjennom jobben din) er at det ikke er noen krav til tegning (diskutert nedenfor).

Hvor mye dekning trenger du?

En tommelfingerregel er at en person trenger dekning som er 8-10 ganger hans eller hennes lønn (avhengig av antall pårørende, andre økonomiske ressurser, livsstil).

Kostnad for Term Life Insurance

Hvor mye du betaler i premie avhenger av et par faktorer, inkludert dødsfordelen (mengden penger som skal betales til dine mottakere) og den statistiske sannsynligheten for din død i forsikringsperioden. Denne sannsynligheten bestemmes av tegning, en del av søknadsprosessen hvor forsikringsselskapet vil se på din livsstil (røyking, drikking etc.), familiemedisinsk historie og resultater av en medisinsk eksamen. Husk Walter White, videregående kjemi lærer? Det ville vært vanskelig for ham å få rimelig dekning etter sin kreftdiagnose.

For å gi deg et spesifikt eksempel på kostnaden for begrepet liv, vil en 40 år gammel kvinne med god helse betale omtrent $ 115 / måned for 20 års livsforsikring med en USD 1 million dødsavgift.

Neste skritt

1. Se gjennom livsforsikringspolitikken gjennom arbeidet.
2. Arbeid med en forsikringsmegler eller en pålitelig livsforsikringsagent hvis du føler at du trenger ekstra dekning.
3. Sørg for at forsikringsselskapet har god økonomisk stilling, ved å se på sin vurdering på A.M. Beste nettside.