3 måter å kjøpe livsforsikring på en ektefelle som er usikre

Hvis din ektefelle har handlet for livsforsikring, men har blitt slått ned på grunn av store helseproblemer, ikke gi opp helt ennå. Det kan være måter du kan hjelpe.

Vær forberedt på muligheten for at du må kjøpe en relativt liten policy. Men selv en liten politikk kan dekke de endelige utgiftene eller gi en arv til familiemedlemmer.

Her er tre typer livsforsikring som du kan kjøpe på en ektefelle som ikke kan forsikres gjennom en vanlig livsforsikring.

1. Kjøp gruppelivsforsikring på din ektefelle gjennom arbeidsplassen din.

Enkelte arbeidsgivere lar arbeidstakere kjøpe livsforsikring, ikke bare for seg selv, men også for deres ektefeller. Hvis dette alternativet er tilgjengelig, kan du registrere deg i den årlige åpne innmeldingsperioden.

Du kan registrere din ektefelle når du registrerer deg selv, og du får en gruppesats. Din ektefelle vil ikke bli straffet for helsemessige forhold.

På den annen side er arbeidsplasspolitikken vanligvis liten. Du vil sannsynligvis kunne kjøpe enten en prosentandel av din egen gruppelivsforsikringsdekning eller et lite beløp på $ 500 - så lite som $ 5000 eller $ 10.000.

Du kan også få teppet trukket ut fra under deg. "Den største ulempen er at hvis du ikke har veldig sikker ansettelse, så snart jobben slutter, gjør gruppelivsforsikringen," sier Jeff Rose, en sertifisert finansiell planlegger i Carbondale, Illinois, og grunnlegger av Alliance Wealth Ledelse.

2. Legg til en spousal rytter til din livsforsikring.

Det er en annen måte å gi ektefellen din piggyback på livsforsikringsdekning: Kjøp en livsforsikringspolise på deg selv og legg til en "spousal rider." Hvis du trenger dekning, kan denne strategien være fornuftig.

Husk:

• Du må kanskje svare på noen spørsmål om din ektefelles helse. Visse forhold kan gjøre ham eller henne ikke kvalifisert.
• Få livsforsikringsselskaper tilbyr spousal ryttere, men Investmentmatome fant dem på Foresters Financial, Lincoln Financial and Nationwide.

Rose påpeker også at "hvis en eller annen ektefelle skulle gå forbi, så utbetales politikken og dekker ikke lenger den overlevende ektefellen. Hvis overlevende er i dårlig helse, så er du tilbake der du startet."

I noen tilfeller kan en spousal rytter konverteres til en hel livsforsikring. Undersøk retningslinjens regler - for eksempel om du må konvertere i løpet av en bestemt tidsramme - hvis du er interessert.

3. Kjøp en ikke-eksamen livsforsikring.

Mange livsforsikringer krever en eksamen og tilgang til medisinske poster som en del av søknadsprosessen. Hvis din ektefelle har en alvorlig helsetilstand, bør du vurdere en ikke-eksamen livsforsikring som garantert problem eller forenklet problem.

Etter hvert som begrepet innebærer ikke-eksamenspraksisapplikasjoner, involverer ikke legeevalueringer og spør ofte få eller ingen helsespørsmål. Men du betaler høyere enn gjennomsnittlig livsforsikringsrente for enkelhets skyld og risikoen forsikringsselskapet tar på din ektefelle.

Men hvis du leter etter en liten mengde dekning ($ 50 000 eller mindre) og din ektefelle har blitt nektet en vanlig policy, tilbyr en no-eksamen-policy et alternativ.

"Garantert problem livsforsikring skal være det dyreste alternativet, men det er også det mest fleksible, sier Rose. "Fordi du eier politikken og det er på en enkelt person, har du full kontroll."

Ikke anta at ektefellen er uforsiktig

Mange livsforsikringsselskaper selger nå politikk til personer som ville ha vært uninsurable bare noen få tiår siden, for eksempel brystkreft overlevende. Snakk med en livsforsikringsagent først for å avgjøre om din ektefelle virkelig er uforsiktig. Gode ​​agenter vet hvilke selskaper som er mest tilbøyelige til prising av bestemte helseforhold.

Amy Danise er redaktør på Investmentmatome, et privat finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @AmyDanise.

Bilde via iStock.