Ekstra kreditt for betaling av kredittkort i sin helhet

Å betale kredittkortbalansen i sin helhet har alltid vært smart måte å bruke plast på. Nå kan det også hjelpe deg med et boliglån.

Fra og med 24. september krever boliglånskjøp Fannie Mae at långivere bruker kredittkortutbetalingsinformasjon, kjent som trenddata, i alle nye boliglånsapplikasjoner når betalingsbeløp er tilgjengelige. (De er ikke alltid, men mer på det i et øyeblikk.)

Fannie Mae sier trenddata, som ikke er inkludert i tradisjonelle kredittpoeng, vil hjelpe flere mennesker å få boliglån. Kreditteksperter utnytter tillegg av dataene som den største forandringen i kredittforsikringsprosessen, siden kredittpoengene først ble inkludert i 1995.

"Verdien av dataene er ubestridelig," sier kredittekspert og rettferdig kredittrapporteringskonsulent John Ulzheimer, som har jobbet for kredittkontoret Equifax og ledende kredittvurderingsfirma FICO.

Kan ikke skade deg, kan hjelpe deg

Forskere oppdaget for noen år siden at folk som regelmessig betaler sine kort, er langt mindre risikable enn de som ikke gjør det. Studier av Fannie Mae og kredittbureau TransUnion fant "revolvere" som betaler bare minimumene, mye mer sannsynlig å standardisere på lån enn "transaktorer" som betaler i sin helhet.

Om lag 42% av amerikanske forbrukere med kredittkort bærer ikke balanse, ifølge en 2014-studie av Boston Federal Reserve.

Tradisjonelle kredittpoeng reflekterer ikke om du er en revolver eller en transactor. FICOs og VantageScores brukt i de fleste utlånsbeslutninger gjenspeiler hvor mye av din tilgjengelige kreditt du nylig brukte, i stedet for hvor mye av de beløpene du senere betalte av.

Trenddata kan derimot vise betalingsformen over tid. Den nyeste versjonen av Fannie Maes underskrivelsessoftware, Desktop Underwriter 10.0, bruker opptil 24 måneders betalingsdata levert av Equifax og TransUnion kredittbureaus. Experian planlegger å legge til sine trenddata til programmet "i nær fremtid", sier Paul DeSaulniers, presidiets seniordirektør for risikoscore, trendede dataløsninger og samlinger.

Den gode nyheten for revolvere er at deres atferd ikke vil holde dem fra å få et boliglån. Betalingsmønstre kan bare brukes til å hjelpe låntakere med å bli godkjent, ikke som grunn for fornektelse, sier Mindy Armstrong, senior produktansvarlig med ansvar for Fannie Maes automatiserte Desktop Underwriter-programvare.

Fannie Maes kredittrisikovurdering er avhengig av en rekke faktorer, blant annet størrelsen på en låners gjeldsbetalinger i forhold til inntekter (gjeldsinntekter), hvor mye egenkapital en låner ville ha i en eiendom (utlånsverdi) og hvor mye besparelse låntakeren har akkumulert (kjent som reserver). Trenddata vil ikke hjelpe folk som er klart dårlige risikoer. Men noen på boliglånsgodkjenningsgrensen som kunne ha blitt avvist tidligere kunne få godkjent hvis de har en rapportert historie om å betale sine kredittkortbalanser, eller i det minste ned, sa Armstrong.

En gullgruve for markedsførere

Manglende data vil heller ikke skade låntakere.

"Hvis vi har det, bruker vi det. Vi vil ikke straffe folk når det ikke er der, "sa Armstrong.

Det er heldig, siden trender data rapportering er fortsatt ganske spotty. Noen kredittkortutstedere begynte bare å begynne å fortelle kredittbyråene hvor mye folk betaler hver måned. Noen deler ikke informasjonen i det hele tatt - sannsynligvis av konkurransedyktige grunner, sier Experians DeSaulniers.

Betalingsinformasjon hjelper også långivere til å bestemme hvilke låntakere for retten og hvordan. De bruker den til å skille den personen som betaler og betaler $ 5000 hver måned fra den som bærer en $ 5000-saldo, betaler bare et minimum på $ 200 og deretter lader opp en annen $ 200. De to låntakerne ser det samme ut på tradisjonelle kredittpoeng, men de trenderne viser at den første låneren ikke bare håndterer kreditt mer ansvarlig, men også sannsynligvis har mye mer skjønnsmessig inntekt, noe som gjør henne til en mer ønskelig kunde.

"Hvis du har den økonomiske måten å foreta en $ 5 000 betaling hver måned, sier det noe om din evne til å betale tilbake," sier DeSaulniers. "Hvis du var, si, American Express Platinum, vil du vite hvem kundene på $ 5000-en-måneden var."

I mellomtiden vil noen som betaler mer enn minimumene, men fortsatt har balanse, være attraktive for utstedere som ønsker å flyte til lavprisbalanseoverføringstilbud, sier DeSaulniers.

Er du en revolver eller en transactor?

For å finne ut om utstedere rapporterer trenddata, må du trekke kredittrapporter fra AnnualCreditReport.com. (Kredittrapporter fra andre gratis nettsteder kan ikke inneholde disse dataene.)

Se i kontoopplysningene for sammenbrudd som viser balansen skyldig, minimum eller "planlagt" betaling og "betalt beløp" eller "faktisk beløp." En uformell undersøkelse av Investmentmatome-medarbeidere fant flere butikk-merkede kredittkort, som de utstedt av Target og Amazon, rapporterte betalingsdata, mens mange nasjonale utstedere ikke gjorde det.

Folk kan bestride unøyaktige opplysninger om sine kredittrapporter, men de kan ikke tvinge utstedere til å rapportere trender. Kreditorer er ikke pålagt å rapportere noe til kreditt-byråer og absolutt ikke detaljer de ikke ønsker å avsløre.

Kreditt byråer kan hjelpe seg med å lene på kredittkortutstedere å hoste opp tallene, men byråer påvirker begrensning av utstedernes ønske om å spille sammen.

"Kredittbyråene kunne tydeligvis stimulere sin hær av [data] furnishers til å rapportere informasjonen," sier Ulzheimer. "Men på slutten av dagen er det kortutstedernes valg om de vil gjøre det eller ikke."

Liz Weston er en sertifisert finansiell planlegger og kolonneavdeling på Investmentmatome, et personlig finansnettsted, og forfatter av "Your Credit Score." E-post: [email protected]. Twitter: @lizweston .

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av Clark.com.