Kredittpiggybacking: Kan det hjelpe din kreditt score?

Hvis du noen gang har prøvd å sjekke kreditten din og komme unna motløs fordi du ikke hadde en kredittrapport eller det ikke hadde nok data til å generere en kredittpoengsum, kan du være på utkikk etter en snarvei til å bygge kreditt.

Å bli autorisert bruker på andres kredittkort - ofte kalt piggybacking fordi du kjører på grunn av den primære kortholderens gode kreditt - kan hjelpe.

Kredittpiggybacking er mer sannsynlig å være nyttig hvis problemet ditt er tynn kreditt i stedet for skadet kreditt. (Hvis du har hatt problemer med å bo på toppen av regninger, sjekk inn på å gjenopprette din kreditt i stedet for piggybacking.)

Tradisjonell piggybacking

Det pleide å være at piggybacking betydde å spørre foreldrene dine, eller kanskje en tante hvis penger smarterer deg respektert, for å legge deg til som autorisert bruker på et kredittkort. At kortets betalingshistorikk ble deretter en del av din egen kredittrapport. Så selv om du var 19 år gammel og ikke kunne kvalifisere for kreditt på egen hånd, kan du ha et kredittkort - muligens en som er eldre enn deg.

Du kan bruke kortet til nødsituasjoner (sannsynligvis hva foreldrene dine tenkt). Eller du kan ha en "læringserfaring" ved å løpe opp noen kostnader og måtte sette ting rett med den primære kortholderen. Uansett bør det hjelpe deg med å lære om ansvarlig bruk av kreditt.

Hovedbrukerens kreditthistorikk kan hjelpe deg selv om du ikke bruker kortet (eller til og med har det i din besittelse), så lenge kortet rapporterer autoriserte brukere til kredittbyråene.

For-profit piggybacking

Nå er det en nyere type kredittpiggybacking. Et internetsøk kan vise deg selskaper som vil parre deg med fremmede - fremmede med verifisert gode kreditthistorier - hvem vil legge deg til kortene sine i et par måneder, mot et gebyr.

Personens kredittlinje vises på kredittrapporten din i løpet av den tiden, som potensielt oppblåser poengene dine. Det gir deg et vindu med mulighet til å kvalifisere for et kredittprodukt på egen hånd. (Og ja, det er lovlig, det er ingen lov mot å belaste noen til å legge dem til som autorisert bruker.) Du får imidlertid ikke et fysisk kort, og du kan ikke belaste noe på kontoen.

Piggybacking på en fremmedskort kan koste deg store penger - ofte mer enn $ 1000 hvis du ønsker å komme på en gammel konto med høy kredittgrense. Du må dele ditt fulle juridiske navn, personnummer og fødselsdato med den personen for å bli lagt til. Og det er ingen garanti for at du vil motta lånet eller annet kredittprodukt du søker.

Når din betalte piggybacking-periode er opp, blir du fjernet som en autorisert bruker, og du vil miste kredittøkningsvirkningen. Dine poeng vil gå tilbake til hvor det var, med mindre du har tatt andre handlinger som kan ha løftet eller senket kredittrisikoen din.

Anbefaler vi betalt kreditt piggybacking? I et ord, nei.

"Det kan være lovlig, men etikken til det er sikkert tvilsomt," sier Investmentmatome-kolonne Liz Weston. "Dette er veldig forskjellig fra å legge til en ektefelle eller et barn som en autorisert bruker, som kan hjelpe dem med å bygge opp kreditt på lang sikt."

"Hvis jeg la en annen person til som en autorisert bruker til et av mine kontoer, ville jeg føle en plikt til å hjelpe utdanne den personen om ansvarlig kredittbruk," sier Weston. "Jeg ville ikke gjøre det bare for å hjelpe dem med å score et lån godkjenning eller en bedre rente enn de har tjent på egenhånd."

Bygg opp din egen kreditt

Hvis du bestemmer deg for å bruke autorisert brukerstatus for å øke din kreditt, spør du et pålitelig familiemedlem med utmerket kreditt for å legge til deg. Deretter spør personen om å lære deg vaner som oppnådde høy kredittvurdering. Du vil dra nytte av både den felles kreditthistorien og rådene.

Men å etablere din egen gode kreditt bør være ditt ultimate mål. Du kan bygge kreditt med et sikret kredittkort eller et kreditt-builder lån. Det bør ta omtrent seks måneder med å betale regninger til rett tid, hver gang for å bli etablert.

Ingenting er viktigere enn å betale i tide. Betalingshistorikk har stor innflytelse på kredittpoengene, så en feil det kan ha en langsiktig innvirkning. Å holde balanser lave i forhold til kredittgrensen er også viktig, men effekten av en høy balanse forsvinner så snart kredittbyråer rapporterer at du har betalt det ned.

Å praktisere gode kredittvaner vil føre til billigere lån og bedre kredittkortbelønninger. Og det er ikke en midlertidig løsning.

Bev O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.