Kjære WalletFinance: Hva er en 401 (k) og Hvordan investerer jeg i en?

av Susan Lyon

Kjære WalletFinance er vår løpende investering kolonne viet til å svare på dine mest presserende investerings- og finansspørsmål. Har du et pengespørsmål? Skriv til oss på [email protected].

Kjære @WalletFinance: Mine venner har snakket om sine 401 (k) s mye nylig, og det stresser meg ut. Først av alt, trenger jeg virkelig en 401 (k) og i så fall hvorfor? Hvis jeg får en, hva er den smarteste måten å investere pengene jeg samler inn i den? Vennlig hilsen, Fryktig Funder

Kjære Fearful Funder, Ikke vær redd - Investmentmatome er her for å hjelpe! Vi er stolte av deg for å ta initiativ til å vurdere å åpne din første 401 (k) konto.

En 401 (k) er en rett og slett en pensjonsplan som tilbys av arbeidsgiveren din, men du må velge å registrere deg for det, eller det vil ikke gå i gear. Det er en skattefordelt konto; Det betyr at det gir deg mulighet til å investere før skatt i verdipapirfond for å spare og investere for pensjonering, slik at pengene dine kan vokse uten å bli skattet samtidig. Ikke alle arbeidsgivere tilbyr dem, men når de gjør det - og spesielt når de samsvarer med pengene du legger inn - er det et smart verktøy for å dra nytte av.

Hvorfor Skatteutsettelse er din venn

En skattefordelaktig konto som en 401 (k) er en fin ting, av denne enkle grunn: fordelene med skattefordeling er store. Dette diagrammet fra ING viser skjønnheten i skattefordeling:

På grunn av sammensatt interesse, vil en konto som blir igjen for å bli ubeskattet, gi deg mer penger til slutt - selv om pengene som til slutt kommer ut, blir beskattet når du trekkes tilbake - enn en konto som er beskattet hele veien.

Trinn ett: Velg inn.

Først finne ut om arbeidsgiveren har et 401 (k) tilbud. Ikke vær sjenert om å spørre om du ikke vet det; det er et veldig vanlig spørsmål, og hver arbeidsgiver forventer å bli spurt om det på et tidspunkt. Hvis det er tilfelle, melde deg på: ikke glem å skru i papirarbeidet! Det er raskt og verdt.

Du må velge forhånd hva prosent av lønnsskatten før skatt går inn på kontoen, med typiske prosentandeler fra 2 til 10% avhengig av hva du har råd til å spare. Kom lønningsdag, en del av lønnsslippet vil da automatisk gå inn i din 401 (k) konto.

Trinn to: Bestem din kapitalfordeling og hva du skal investere i.

Du har nå muligheter for hva du skal gjøre med pengene du sparer opp i kontoen. Bedrifter tilbyr vanligvis en rekke kontoer som gir forskjellige vekter til aksjer, obligasjoner, pengemarkeder og selskapets egne aksjer. På en måte er det enklere enn å finne ut hva du skal investere i fra grunnen fordi alternativene dine er mye mer begrenset - planen din bruker bruker har sannsynligvis allerede begrenset opsjonene ganske mye for deg, og vanligvis kan du bare investere i penger - en sikrere innsats enn det enkelte selskaps aksje.

Når det er sagt, er disse fondene ikke alltid de du ville plukke hvis du kunne ha totalt sagt - så vær sikker på å plukke nøye. Generelt favoriserer 401 (k) midler "trygge" investeringer som statsobligasjoner eller pengemarkeder. Men hvis du er en ung investor og ikke planlegger å pensjonere lenge, vet du at tiden er på din side. Du har råd til å dra nytte av høyere risiko, høyere avkastning avgang. Dette betyr at du bør prøve å velge de tyngre fondene som er tilgjengelige for å investere i, samtidig som du er sikker på å diversifisere mellom markedsverdi, geografi, verdi mot vekst, etc.

(Glemt hva de viktigste aktivaklassene er? Sjekk ut vår store aktivaklasser og aktivaallokering innledende innlegg for å hjelpe deg med å investere.)

Trinn tre: Sett deg tilbake og slapp av. Rebalance Av og til.

Elsker du ikke denne delen? Se på at pengene dine vokser og overvåke det noen få måneder for å sørge for at det går i en retning du liker. Det vil være tidsperioder når du kan flytte pengene dine mellom midler og aktivaklasser, for eksempel å balansere kontoen din.

Trinn fire: Forlate din gamle jobb? Ikke glem din stash of cash.

Enten du forlater en jobb på gode vilkår eller dårlige, har du rett til alle pengene du har sparet i 401 (k), så det er verdt det potensielle klosset for å sikre at du får det der du vil ha det. Ellers forlater du bokstavelig talt hardt opptjente penger på bordet.

Du har i utgangspunktet disse 3 hoved 401 (k) rollover opsjonene - vi anbefaler den første:

• Rull 401 (k) til en IRA, slik at du ikke trenger å betale skatt på den. Hvis du sliter med å holde oversikt over mange kontoer, Du kan rulle alle tidligere jobber 401 (k) s til samme IRA mens du går, så du har bare en stor pott med penger å håndtere.
• Hold 401 (k) med den tidligere arbeidsgiverens plan, hvis de tillater det. Imidlertid eMPloyer-administrerte planer har generelt høyere avgifter enn IRA, så det er smart å rulle ut så snart som mulig. Noen selskaper tillater deg å holde planen med dem aktive selv når du forlater, men det betyr at du har enda en konto for å holde oversikt over tiden.
• Kasser ut 401 (k), selv om vi ikke anbefaler det. Vi synes dette er det minst ønskelige alternativet fordi du mister mye av de lagrede pengene fra skatter og straffer. Ikke gjør det med mindre du trenger desperat pengene nå.

Selvfølgelig, hvis du glemmer 401 (k) og husker det igjen senere, er det liksom å finne skjult skatt - hundrevis eller tusenvis av dollar du hadde glemt! Men ideelt sett vil du ikke glemme det, og så snart du forlater en jobb for en annen, sender du de nødvendige papirene (HR-representanten bør ha det) for å overføre 401 (k).

Ofte stilte spørsmål om 401 (k) Planer:

Spørsmål: "Kan jeg få 401 (k) hvis jeg ikke har en jobb, eller hvis min arbeidsgiver ikke sponser en?"

• A: Nei, men du kan bruke andre skattemessige mekanismer for å spare og investere for pensjonering. Investmentmatome gir en sammenligningskjema over ulike typer IRAer her.

Spørsmål: "Hvis jeg allerede har min maks 401 (k) bidrag satt opp, er jeg bra? Må jeg spare mer? "

• A: Det er opp til deg, men å spare mer er alltid bedre enn å spare mindre. Du bør i det minste være sikker på å ha spart opp flere måneders verdipapirfond i et regntidsfond, for en ting. Du bør også anslå hvor mye penger du trenger lagret for bruk før pensjonering, for typiske utgifter som bolig, ekteskap, høyskoleopplæring og andre store utgifter. En 401 (k) kan ikke brukes til disse tingene før pensjonsalderen, slik at en alternativ konto skal åpnes for besparelser som er nødvendig på mellomlang sikt.

En pott av gull på slutten av pensjonsregningen

I en alder når fremtiden for trygdeordninger er utrolig usikker, har pensjonister rett til å være bekymret for om deres økonomiske planer vil vare dem hele veien gjennom pensjonering. Det er smartere enn noensinne å begynne å spare og investere i en yngre alder, og tallene viser at jo tidligere du starter, jo mer blir pengene dine.

Kan du ikke bare se fremtiden, og hvor glad er ditt 75 år gamle selv en dag, ser du hvor mye besparelsene dine har vokst gjennom årene? Takk på forhånd.

Vennlig hilsen, @WalletFinance

Vil du lære mer? Begynn med å lese vår innledende investering 101 innlegg, Et rammeverk for investering og Asset Classes og Asset Allocation.