Gratis av gjeld - med angrer

Historier om hvordan vanlige folk betaler gjeld raskt kan være fantastisk, inspirerende - og litt villedende.

Disse fortellingene nevner ofte offerene skyldnere gjort, men kan glans over kostnadene for deres livskvalitet eller de misguided valgene de gjorde. Å bli gjeldfri kan være et verdig mål, men å forstå fallgruvene kan holde deg fra å gjenta andres feil.

Det er mer til liv enn gjeld

Zina Kumok ønsker at hun ikke hadde vært så ille for å betale $ 28.000 av studielån. Hun gjorde det om tre år på en gjennomsnittlig årslønn på rundt $ 30.000.

"Jeg var så fokusert på å bli kvitt gjeld som jeg ikke sprang for ting som kunne ha hjulpet meg, for eksempel å gå til en terapeut eller til og med delta på nettverkskonferanser," sier Kumok, en bosatt i Denver som blogger på DebtFreeAfterThree.com.

Finansielle planleggere anser de fleste studielånene å være den slags "gode gjeld" som ikke trenger å bli betalt av en hast. Føderale studielån tilbyr relativt lave, faste renter, fradragsberettigede renter og mange tilbakebetalingsmuligheter, inkludert flere års utsettelse eller utholdenhet, pluss muligheten for tilgivelse.

Mens Kumok er glad hennes lån er betalt, anbefaler hun at andre ikke går over bord i sin gjeldsbetaling. På et tidspunkt diskuterte hun med seg selv i 20 minutter om du skulle bruke $ 1 på en Redbox-videoutleie. Det tok sparsomhet til besettelse, sier hun.

"Jeg tror jeg kunne ha forbedret livet mitt mye hvis jeg hadde slått litt," sier Kumok. "Å bruke en ekstra $ 50 i måneden ville ikke ha drept meg."

Du kan ha flere alternativer enn du tror

Aja McClanahan fra Chicago, som sammen med sin mann, Kelvin, betalte 120 000 dollar i gjeld, ønsket at hun hadde forstått mer om gamle gjeld og vedtektsgrenser.

"Det var noen regninger vi kunne ha forhandlet ned og andre vi faktisk ikke måtte betale på grunn av hvor gammel de var," sier McClanahan.

For eksempel slo hun opp et misligholdt privat studielån for $ 3.600 - den opprinnelige rektor - etter at renter og avgifter hadde ballongført regningen til $ 12.000. Hun fant ut senere at gjelden var godt forbi statens vedtak om begrensninger, noe som begrenser hvor lenge kreditorer kan saksøke etter at noen slutter å betale en gjeld. Mens kreditorer kan fortsette å forsøke å samle utestående gjeld, ville McClanahans ikke ha møtt potensielle søksmål, lønnsgodtgjørelse eller bankkonto-rettigheter som kan komme fra å ignorere gjeldsforpliktelser.

Gjeldsoppgjør kan ha andre fallgruver. Konkurs advokat Ed Boltz i Durham, North Carolina, har hatt kunder som betalte $ 5.000 til $ 10.000 til gjeldsoppgjør selskaper uten å få lindring de ble lovet. Noen kreditorer nektet å gå på kompromiss, og noen gjeldsforetak var svindelfulle antrekk som forsvant uten spor.

"Folk tror de gjør det riktige, men … deres kredittpoeng er søppel, de er ute alle pengene," sier Boltz, en tidligere president i National Association of Consumer Bankruptcy Attorneys.

Gjeldsfri, men ikke for enhver pris

En annen feil folk ofte gjør, bruker et 401 (k) lån eller tapper egenkapital i forgjeves forsøk på å betale ut overveldende gjeld.

Pensjonskasseavtaler utløser vanligvis inntektsskatt og straffer, mens boliglån i hjemmet gir lånerens hjem risiko for foreclosure. Den verste delen, sier Boltz, er at folk bruker opp eiendeler som ville vært beskyttet i en konkursbehandling.

Før du får ekstra utbetalinger på gjeld, bør du ha en spillplan som gir mening.

• Først avgjøre om tilbakebetaling av gjelden din er realistisk. Hvis du sliter med å betale minimumene, eller det vil ta deg fem år eller mer å betale mesteparten av din usikrede gjeld - først og fremst kredittkort, medisinske regninger og personlige lån - vurdere gjeldslettelse i stedet. En ideell kredittrådgiver kan gi deg råd om gjeldshåndteringsplaner, men du bør også snakke med en erfaren konkursadvokat.
• Neste, prioritere giftig gjeld. Det er ikke fornuftig å betale for lavtliggende, potensielt fradragsberettigede studielån eller boliglån i forkant av ikke-avdragsberettigede kredittkort.
• Ikke glem å lagre. Du kan bli fristet til å kaste hver dollar på gjeld, men det kan være en kostbar feil. Du kan ikke få tilbake selskapets kamper, skatteavbrudd eller sammenslåing du savner ved ikke å bidra til pensjonsplaner. Du vil også være smart å holde minst et lite beredskapsfond for å unngå å legge til din gjeld; $ 500 er nok til å starte.

Til slutt, din økonomiske helse er verdt mer enn å sette noen fartrekord for å betale av gjeld.

Liz Weston er en sertifisert finansiell planlegger og kolonneavdeling på Investmentmatome, et personlig finansnettsted, og forfatter av "Your Credit Score." E-post: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av The Associated Press.