Hvordan bestemme når man skal påberope seg sosiale trygghetsfordeler

Av Blake Fambrough

Lær mer om Blake på vår side Spør en rådgiver

Skal jeg begynne å motta trygdeordninger på 62 eller vente noen år? Hvordan påvirker beslutningen min ektefelle fordeler?

Hver dag tar titusenvis avgjørelser om når de skal begynne å motta trygdeordninger - og disse beslutningene påvirker beløpet de vil motta. Imidlertid vet mange mennesker ikke hvilke muligheter som er tilgjengelige for å maksimere fordelene sine.

Siden sosial sikkerhet utgjør om lag 39% av inntektene for eldre, er det viktig å forstå fordelene som er til fordel for ansettelser i en samlet pensjonsplan. Her er noen retningslinjer som hjelper deg med å bestemme når du skal begynne å motta fordeler.

Fordeler med forsinkelse

Mens du kan begynne å motta fordeler ved 62, er det vanligvis mest hensiktsmessig å forsinke til 70. Forsinkelse er en god strategi av to grunner:

• Sosial sikkerhet øker din fordel for hver måned mellom 62 og 70 år som du forsinker starten på din fortjeneste. Denne økningen i ytelsen kalles forsinket pensjonskreditt. Hvis du ble født i 1943 eller senere, er din årlige ytelsesøkning 8%.

• Ved ektepar, når den høyeste lønnsmannen dør, vil den enke ektefellen få en månedlig overlevende fordel. Beløpet vil være basert på inntektsgiveravgift som høyere lønnstakeren mottok i løpet av livet, noe som vil gjenspeile eventuelle forsinkede pensjonskreditter. Derfor, for å maksimere fordelene for din ektefelle etter at du har gått bort, forsinker du fordelene til 70, er en god strategi.

• I tillegg er din årlige levetidsjustering, eller COLA, basert på dine månedlige utbetalinger. Hvis du begynner å tjene på 62, vil din COLA også bli lavere.

Viktig merknad: Hvis du bestemmer deg for å utsette pensjonen, må du bare søke om Medicare på 65 år. Ellers kan din Medicare dekning bli forsinket og koste mer.

For å bestemme den beste tiden for å motta dine trygdeordninger, er det viktig å ta hensyn til helse. Ektefeller i dårlig helse bør begynne sine fordeler tidlig, og ektefeller i utmerket helse kan ønske å utsette sine fordeler. Husk at sosiale ytelser for en ubearbeidet ektefelle ikke kan starte før arbeidspartneren begynner sine egne fordeler.

Det kan være fristende å ta dine trygdeordninger på 62, så tidlig som mulig. Men med mindre du absolutt trenger inntektene raskere på grunn av utgifter og helseproblemer, er forsinkelse generelt det beste alternativet.

Endrer tankene dine

Hvis du begynner å motta sosiale ytelser, kan du ombestemme deg og deretter starte om fordelene senere for å utnytte den høyere utbetalingen. Men du har bare et 12-måneders vindu når du begynner å motta fordeler for å gjøre dette valget, og du kan bare gjøre det en gang i livet. Hvis du benytter deg av dette engangsalternativet, må du betale tilbake alle fordelene du allerede har mottatt.

Loopholes eliminert

Hvis du er nær å avgjøre når du skal kreve dine fordeler, er det også viktig å vite om de siste endringene i loven om trygdeordninger. I november passerte kongressen den bipartisiske budsjettloven fra 2015, som avviklet to populære sosial sikkerhetskrevende strategier for ektepar. Social Security Administration eliminert "fil-og-suspender" og "begrenset søknad", to strategier som ble sett på som smutthull, og som tillot ekteskapspar til å kreve tusenvis dollar i levetid, trygdeordninger enn de vanligvis ville ha.

Fil-og-suspendere-strategien tillot at den høyereverdige ektefellen kan arkivere fordeler ved å oppnå full pensjonsalder, og deretter suspendere fordelene. Dette tillot fordelene å vokse med 8% årlig, samtidig som mottakerens ektefelle kan begynne å motta spousal fordeler, som er halvparten av verdien av den høyere opptjente ektefellen.

Begrenset søknad, en relatert strategi som hovedsakelig fokuserte på gifte par som var begge inntektsberettigede, tillatte mottakere som er full pensjonsalder for å motta sine spousale fordeler og deretter bytte til sin personlige fordel ved 70 år som en måte å maksimere fordelene på.

Begrenset søknadsalternativ vil ikke lenger være tilgjengelig for alle som er født etter 1. januar 1954. Hvis et ektepar allerede benytter seg av fil-og-suspendert og begrenset søknad, vil de bli grandfathered i og upåvirket.

Bunnlinjen

Hvis du har god helse og har tilstrekkelig inntekt til å opprettholde din livsstil til full pensjonsalder eller til 70 år, er det sannsynligvis best å forsinke dine trygdeordninger. Det er imidlertid mange faktorer å ta hensyn til, og det er en god ide å møte med en finansiell profesjonell som kan gå deg gjennom dine påståtte strategier for å maksimere fordelene dine.

Blake Fambrough, CFP, er finansiell rådgiver med Dubots Capital Management i Temecula, California.