Tatt i betraktning en grå skilsmisse?

Selv om skilsmissesatsen blant vår generelle befolkning er lavere enn noensinne, blir baby boomers skilt i en alarmerende hastighet. Skilsmissesatsen for personer over femti har doblet seg de siste tjue årene, ifølge forskningen. Det er et fenomen kjent som "grå skilsmisse."

Det er minst like mange ting å bekymre seg for i en grå skilsmisse som det er for yngre folk - mer enn det vi kan dekke i en sittende. Men vi kan gi deg en liten titt på hva det er, og forhåpentligvis nevne noen ting du kanskje ikke har vurdert.

Splitting inntekter kan bli vanskeligere med alderen

Som Nicholas J. Delgado, leder Dignitas, et investeringsrådgivende firma i Chicago, sier: "De økonomiske konsekvensene for en eldre skilsmisse kan være betydelige… Som senior har evnen til å generere inntekter enten opphørt eller blitt betydelig redusert, og derfor har du økt tillit til faste inntektskilder - Sosial sikkerhet, pensjoner, livrenter - og bare så mye i besparelser. Å splitte parets renteinntekter og sparing i skilsmisse kan gi eldre uten nok penger til å støtte sine tidligere livsstil. For å fastslå sin økonomiske stilling etter skilsmisse bør eldre begynne med en realistisk forståelse av deres utgifter og inntektskilder, og utarbeide en oppdatert personlig balanse. På det tidspunktet bør eldre jobbe med sine økonomiske og juridiske rådgivere for å kartlegge et passende kurs for skilsmisseprosessen."

Vær realistisk om hva skilsmisse betyr

Skilsmisse trener Sheila Brennan har sett mange kunder "som vurderer skilsmisse i mange år - selv tiår - før de faktisk deler tankene sine med en ektefelle." Men de har kanskje savnet noen viktige detaljer. "Hvis personen som ønsker å forlate ekteskapet ikke har skapt et realistisk bilde av hva paret eier og skylder, kan de komme til en overraskelse når eiendelene blir distribuert. Mange kunder ønsker at de hadde opprettet en plan og et realistisk finansielt bilde før de delte sine følelser om ekteskapet. Når de har droppet bomben, er det en tøff vei tilbake. "Hennes råd:" Ta en fin titt på ditt fremtidige økonomiske bilde, og ta beslutningen om å skille seg følelsesmessig, økonomisk og intellektuelt før du deler det med din ektefelle."

Juggling avgifter

Certified Divorce Financial Analyst Rosemary Franks nettside slogan er "Ekteskap handler om kjærlighet. Skilsmisse handler om penger. "Hun har ingen håp på skattefronten:" Filing single vil sette deg inn i en høyere skattekonsoll, på lavere inntektsnivå, hvis du var gift og arkivert i fellesskap. Det er ingen ekte løsning her, sier hun; "det er slik det er."

Og ikke glem dine pensjonsordninger. Som Steve Sexton, president i Sexton Advisory Group, påpeker: "Langere ektepar kan ha opparbeidet betydelige besparelser i flere pensjonsordninger; med mindre en nøye analyse er gjort, kan både detaljer og verdien av ulike pensjonsplaner overses. For å splitte opp noen eiendeler, vil et skilsmissepar kreve en kvalifisert hjemmekontraktsordre (QDRO) som skal beskytte mannen og hustruen på grunn av skatter når pensjonsfond overføres fra den ene til den andre. "Men dette er ikke noe som gjør det, det-selv-operasjon: "En QDRO må være skikkelig skrevet, eller du kan lett kunne pådra skattekort."

Finansiering av to separate boliger

Fru Frank forutser at begge halvdelene av et fremmedgjort par vil møte en redusert levestandard, selv om splittet gir nok penger for at begge skal ha et hus. "Det er sant at to kan leve nesten like billig som en," påpeker hun. "To husstander har dobbelt vedlikehold, eiendomsskatt, verktøy og andre grunnleggende utgifter. Sparing og inntekt fra dem reduseres fordi midler må brukes til å kjøpe hjem for den andre ektefellen. Penger knyttet opp i et hus er ikke investert og tjener penger til dagligvarer. Selv med litt takknemlighet er disse midlene illikvide og ikke tilgjengelige. En løsning kan til slutt være et omvendt boliglån, selv om det er en annen stor beslutning. "En annen ide:" Lei rent og kontroller kostnadene mer effektivt."

Telling på trygdeordninger

Scott David Stewart, en skilsmisse advokat i Arizona, insisterer på at "beregning av sosial sikkerhet er en viktig del av forhandlinger om eiendom divisjon og spousal vedlikehold." Han citerer noen grunnleggende fakta:

"Når klienten når 62 og ble skilt fra et ekteskap på 10 år eller lenger, kan han innhente fordeler på den tidligere ektefelles sosiale sikkerhetskonto (forutsatt at klienten ikke har rett til en høyere fordel basert på egen arbeidsrekord og gjenstår ugift). Når den tidligere ektefellen er 62 år eller eldre, og klienten ennå ikke har oppnådd full pensjonsalder, kan han motta en avlønning før den tidligere ektefellen begynner å samle inn (forutsatt at klienten var skilt minst to år før samlingen). Når klienten gis igjen etter at skilsmissen er endelig, avstår han enhver rett til den tidligere ektefellens trygdeordninger, og faller i stedet under gjeldende ektefelle.Skal klienten gifte seg med den samme personen som han tidligere hadde skilt, så er han tilbake på sporet med nåværende ektefelles sosiale ytelser."

Og når en av dere dør? "Når den tidligere ektefellen dør, kan klienten motta etterlevende ytelser - 100% av den tidligere ektefellens fordel - dersom ekteskapet var i 10 år, er han minst 60 (50 hvis deaktivert). Hvis ektefellen er over 60 år og gjenbruker, fortsetter han eller hun å samle seg som en overlevende skilt ektefelle."

Langtidspleie

Bygget inn i ethvert ekteskap er en uuttalt antagelse at hver partner vil være der for den andre for saker som langvarig omsorg. Når kompakken er ødelagt sent i livet, er det ingen lett erstatning for den forpliktelsen. Hvis du har investert i langsiktig omsorgsforsikring mens ekteskapet ditt fortsatt er i live, vil du velsigne din fremsyn.

Helseforsikring

"Å prøve å få helseforsikring når du er 60 er ikke en morsom ting," sier Sexton. "Hvis du for øyeblikket er dekket av din ektefelles helseforsikring gjennom en familiepolitikk, kan du møte et gap i dekning til Medicare sparker i en alder av 65 år. Du kan fortsette gruppedekningen under COBRA opptil 36 måneder, men det er dyrt. Eller kanskje du vil vurdere juridisk adskillelse i stedet for en skilsmisse."

Steven N. Cole, en advokat i Phoenix, liker det alternativet: "Hvis en eller begge har helseproblemer og ellers ikke kan forsikres, kan det hende du vil vurdere en separasjon som muligens vil tillate at dere begge forblir i din nåværende helse forsikring, mens en oppløsning ville eliminere denne muligheten."

Er det verdt det?

Ekteskaps- og familiepsykoterapeut Sharon Gilchrest O'Neill oppfordrer par til å søke etter alternativer til en fullstendig splitting av liv og ressurser: "Jeg vil oppfordre eldre par til å søke etter behandling før de fer til skilsmisse. Mange par jeg har jobbet med har funnet måter å gå på kompromiss og få ytterligere uavhengighet, eller hva annet de trenger på dette tidspunktet i livet, uten å miste den personen de ofte fortsatt elsker og bryr seg om."

Senior mann par bilde via Shutterstock