Ikke Invest One More Dollar til du vet disse 5 vilkårene?

Avsluttingen av den vilt populære HBO-serien " The Sopranos "er en av de mest debatterte og analyserte TV drama endinger av all tid. I seks årstider kronet showet det personlige livet til New Jersey mafia sjef og hovedperson Tony Sopran, hvis usikkerhet, triumfer og utfordringer kjørte en fascinerende livsstil for kriminalitet, kvinne og mord.

Ved den siste episoden, som ble sendt ut 10. juni, 2007 hadde Tony et mål på hodet: Han og en rivaliserende kriminalsjef hadde satt treff på hverandre. Så du kan forestille publikumets angst på den endelige scenen, hvor Tony møter sin familie på en restaurant for en vanlig middag.

Tony kommer først. Han ser fremmede komme og gå. Tons kona kommer, og hans barn. Ingenting uvanlig skjer. Reisen er "Ikke Stopp Believin" "-spill.

Plutselig går en mistenksom mann som går forbi Tony, og går inn på badet. Øyeblikk senere kommer han ut av badet. Tony ser opp på fyren.

Skjermen blir svart. Kredittrullen.

Hvis du var et av showens millioner av seere den kvelden, tenkte du sannsynligvis hva folk flest trodde: Hva i helvete skjedde? Ble kabelen ut? Forteller du meg at jeg bare brukte åtte år på å se på dette, og nå forstår jeg ikke hvordan det slutter?

Det er en kjent melodi - å sette årene av livet ditt inn i noe bare for å finne deg selv stumped på slutten. Og det er slik for mange av oss går inn i pensjon. Vi snu 65 og ende opp med å sitte foran en økonomisk svart skjerm, og lurer på hva som skjedde.

Ikke lag en svart skjerm for deg selv. Vi skjønte fra vår finansielle ordbok og fant noen av de mest grunnleggende vilkårene du burde vite før du legger inn en dollar på en pensjonskonto.

Definert bidragsplan og ytelsesplan

Generelt defineres et innskuddsbasert bidrag Planen er en skattefordelte spareplan som folk finansierer med egne penger (i stedet for arbeidsgiverens penger) og bruker for å spare for pensjonering. Det er motsatt av en ytelsesplan, som vanligvis er en pensjonsordning finansiert av arbeidsgiveren eller en annen enhet enn den personen som vil ha direkte fordel av planen.

En 401 (k) plan er den vanligste typen av innskuddsbasert plan, selv om det finnes andre typer lignende planer for enkelte typer ansatte. Ideen er den samme, men: Bidra med en del av betalingen din før skatt på egen regning. Velg hvor mye du vil spare per år, opp til maksimalt tillatt av planen. I mange tilfeller samsvarer arbeidsgivere med dine bidrag.

Planen investerer deretter dine midler i en verdipapirportefølje. Sammensetningen av porteføljen kan variere avhengig av planen og hvor mye risiko du er komfortabel med. Valget er ditt. Når du blir 59 1/2 år gammel, kan du begynne å trekke pengene tilbake.

Keogh Plan

Et produkt av selvstendig næringsdrivende enkeltpersoners skattepensjonsloven fra 1962, er en Keogh-plan i utgangspunktet en 401 (k) for selvstendig næringsdrivende eller unincorporated virksomheter. Programmet er oppkalt etter Eugene Keogh, som spionerte lovgivningsarbeidet.

I likhet med 401 (k) planer, gjør du avdragsberettigede bidrag til en konto og kan investere pengene i et bredt utvalg av verdipapirer. Enkelte småbedrifter kan sette opp Keogh-planer for sine ansatte også. Disse bidragene og inntektene deres er skattefrie til de trekkes tilbake. I motsetning til 401 (k) -planer kan du imidlertid ikke låne mot Keogh-planen.

Eierstyringsplan (ESOP)

Også kjent som en aksjekjøpsplan, er en ESOP en innskuddsbasert plan som investerer fondsmidler i arbeidsgiverens aksje.

For å etablere et ESOP danner et selskap en tillit hvor de ansatte er delvise eiere. Medarbeiderne bidrar da til tilliten (vanligvis gjennom lønnsfradrag). Tilliten til sin side kjøper aksjer i selskapet, som den deretter allokerer til individuelle ansattes kontoer i ESOP.

Det er fire store skattefordeler knyttet til ESOP:

1. Arbeidsgivere kan trekke sine bidrag (opp til en grense).
2. Ansatte kan ofte utsette skatt på bidragene og inntektene deres inntil de trekker tilbake sine midler (hvis ESOP eier ved minst 30% av selskapets aksje etter salget og selger reinvesterer inntektene i enkelte investeringer.)
3. Arbeidsgiver betaler ikke skatt på ESOPs inntjening og utbytte mens disse inntektene er i fondet.
4. Ansatte og deres mottakerne kan ofte overføre ESOP-saldoer til andre skattefordelte kjøretøy, for eksempel IRA, for ytterligere utsatt skatt.

I likhet med andre innskuddsbaserte ordninger, vil den endelige fordelen av deg avhenge av beløp som bidrar og resultatene av investeringene i fondet. ESOP-deltakere kan nyte noen unike skattefordeler, men ESOPs har også en tendens til å ha større risiko enn andre innskuddsbaserte planer, for eksempel 401 (k) s, fordi de generelt ikke diversifiserer sine beholdninger.

IRA

Individuelle pensjonsregnskap (IRA) er en av de mest kjente måtene å spare for pensjonering. Kongressen etablerte det opprinnelige IRA-programmet i 1974, men i dag er det flere typer IRAer, og hver har sine egne krav, begrensninger, grenser og skattemessige behandlinger.

Du kan åpne en IRA-konto hos et bank-, meglerfirma eller fondsbørs. Disse firmaene fungerer som fiduciary, selv om du er ansvarlig for å velge planinvesteringene. Når kontoen er åpen, bidrar du maksimalt flere tusen dollar per år (bidragsgrensene endres ofte årlig). Deltakerne 50 og over er ofte kvalifisert til å gi ekstra innhente bidrag, men du kan vanligvis ikke gjøre bidrag til tradisjonelle IRA etter alder 70 1/2.

IRA-bidrag er vanligvis fradragsberettiget dersom IRA er en tradisjonell IRA, men de er ikke fradragsberettiget dersom IRA er en Roth. Uttak fra en tradisjonell IRA før alder 59 1/2 oppstår nesten alltid store straffer. (Det er visse unntak for funksjonshemming, økonomisk lidelse og død, skjønt.)

Utbetalinger som gjøres ved eller etter alder 59 1/2 fra en tradisjonell IRA, blir beskattet, vanligvis på ordinære inntektsnivåer. Uttak fra Roth IRA, derimot, kan skje når som helst og er helt skattefrie i de fleste tilfeller. Dette høres bra ut, men husk at bidrag til Roth IRA ikke er fradragsberettigede (som tradisjonelle IRA-bidrag vanligvis er). Fordi skattemyndighetene beskatter deg enten å komme eller gå, er et spørsmål å spørre når du bestemmer hvilken IRA som passer for deg. Din nåværende skattebrakett er høyere eller lavere enn skattekonsollen du forventer å være i når du går på pensjon. En annen faktor er inntekt. (Roth IRA er bare tilgjengelig for filers som lager under et visst beløp, for eksempel).

Investeringssvaret:

Pensjonering er vanskelig, og disse vilkårene er bare toppen av isfjellet når det gjelder hva du bør vite før du begynner. Selv om du ikke kan kaste en død katt uten å treffe noen som forteller deg hva du skal gjøre med pensjonsbesparelsene, må du i det minste forstå ordforrådet for pensjon før du kaster den døde katten.