Ikke la din kreditt dø av forsømmelse

Sertifisert finansiell planlegger David Rae sier at han pleide å tro at "alle som kunne trekke pusten" kunne få et autolån. Deretter prøvde en av sine millionærklienter å kjøpe en bil - og mislyktes.

Den 42 år gamle klienten ble avslått for et lån fordi han ikke hadde noen kredittpoeng, sier Rae, som er basert i Los Angeles.

Nitten millioner amerikanere er "unscoreable", mangler nok ny kreditthistorie for å generere kredittpoeng, ifølge Consumer Financial Protection Bureau. De har enten "tynne" filer, med for få kontoer eller "foreldede" de som ikke har blitt oppdatert om en stund.

Omtrent 7 millioner av disse menneskene er det kredittkredittfirmaet FICO kaller "kreditt pensjonert." De bruker ikke lenger kreditt, men deres historier er gratis, offiser, samlinger eller andre negative karakterer som kan indikere at "deres utgang fra kreditt-ordinære var ufrivillig, sier Ethan Dornhelm, FICOs visepresident for score og prediktiv analyse.

Å ha ingen score kan koste deg

Disse forbrukerne kan møte mange potensielle problemer, blant annet:

• Folk uten poeng kan bli lukket ut av kreditt de kanskje vil ha i fremtiden, inkludert belønninger kredittkort og billige lån.
• Forsikringsselskaper bruker vanligvis kredittbaserte poeng for å sette premier for auto- og hjemmeforsikring, så det kan ikke føre til at de ikke har kreditt uten å score for å savne lavere priser.
• Folk uten kreditt score kan ikke kvalifisere for de beste mobiltelefonplanene og må kanskje gjøre større innskudd for å få verktøy.

Medianalderen til disse pensjonistene er 71, sier Dornhelm. De kan ha pensjonert fra jobb, betalt av sine hjem og føler seg ikke nødt til å låne penger. Men kreditten pensjonert kan også inkludere yngre mennesker, inkludert de som bor i kontanter alene livsstil.

Kredittpoeng kan dør fort

De kan ikke innse at kredittpoengene kan dø relativt raskt. Mens lukkede kontoer i god stand forblir vanligvis på kredittrapporter i 10 år, stopper långivere ofte å oppdatere disse kontoene kort etter at de er stengt. Uten oppdateringer kan ikke score genereres. FICO-scoring-formelen som brukes i de fleste utlånsbeslutninger krever at folks kredittrapporter viser minst en konto som er blitt oppdatert i løpet av de foregående seks månedene.

Den rivaliserende VantageScore ser litt lenger ut, 24 måneder, for oppdaterte kontoer. VantageScore og FICOs alternative formel, FICO Score XD, genererer også poeng for folk basert på historien deres, og betaler ikke-kredittkontoer, for eksempel telekommunikasjon og kabelregninger. Men søkere kan vanligvis ikke vite på forhånd hvis en utlåner bruker VantageScore eller en alternativ score, så de bør anta at det vil være en tradisjonell FICO-poengsum.

Ved å bruke ett kredittkort kan du lagre dagen

Nøkkelen til å gjenopplive tradisjonelle poeng? Å ha og bruke et enkelt kredittkort er nok, så lenge kortutstederen rapporterer til alle tre kredittbyråene (de fleste gjør). Saldoer kan og skal betales i sin helhet hver måned, siden det ikke er noen kredittpoengfordel ved å bære gjeld.

Raes klient var en leietaker hvis eneste kredittkort var knyttet til sin virksomhet. Bedriftskortskort ofte ikke vises på enkeltpersoners kredittrapporter. Utleiebetalinger er inkludert i enkelte kredittrapporter, men de er ikke innregnet i de mest brukte FICO-kredittpoengene.

Så Rae hadde hans klient søke om et sikret kredittkort, som krevde et innskudd på 500 dollar for å få en kredittgrense på 500 dollar. Etter fire måneder søkte klienten om et vanlig kredittkort fra banken sin. Hans sunne kontosaldoer bidro til å overbevise banken om at han var en god innsats, sier Rae.

Å ha mange eiendeler eller gjøre store nedbetalinger kan hjelpe kreditt pensjonert bli godkjent for mange typer kreditt, notater Jeff Richardson, visepresident for kommunikasjon for VantageScore. Kredittforeninger, som er eid av eier, kan også være villige til å se utover kredittpoeng når de foretar utlånsbeslutninger, sier Richardson.

To måneder etter at han ble godkjent for kredittkortet, fikk Raes klient et billån. Og et år etter det fikk han et pant til å kjøpe et multimillion-dollar hjem, sier Rae.

"Det er alt bra … men det var grovt og stort problem i begynnelsen," sier Rae.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av The Associated Press.