Hvordan ikke å gå tom for penger i pensjonisttilværelse

Amerikanerne er ikke veldig bra på å spare for pensjonering. Mange er enda verre når det gjelder å finne ut hvor mye å bruke når de kommer dit.

En aktuar som har studert problemet i tre tiår nylig foreslo en relativt enkel strategi som kan hjelpe. I sin enkleste form foreslår planen "Bruk trygt i pensjon" å vente til 70 år for å kreve sosial sikkerhet og bruke IRS 'obligatoriske minimumsfordelingstabell for å bestemme hvor mye som skal trekkes fra besparelser hvert år.

Selv de som slutter å jobbe tidligere, kan bruke strategien, eller en versjon av den, til å finne ut når de har råd til å gå på pensjon og hvor mye de kan bruke, sier Steve Vernon, forsker ved Stanford Center for Longevity i Stanford, California. Vernon jobbet sammen med Aktuarforeningen for å studere nesten 300 forskjellige pensjonsinntektsmetoder. Strategien var den beste måten for mellominntektsfolk med $ 100.000 til $ 1 million lagret for å skape en inntektsstrøm, sier Vernon.

De fleste som nærmer seg pensjonering, må ikke rådføre seg med en finansiell rådgiver, og bare om lag halvparten prøver å beregne hvor mye penger de trenger å pensjonere seg komfortabelt, ifølge undersøkelser fra Forskningsinstituttet. I stedet tar pensjonister vanligvis en av to tilnærminger, sier Vernon:

• De prøver å minimere uttak, og ser på pensjonsoppsparing som et nødfond som må bevare seg, eller
• De vinger det med pensjonsbesparelser som en kontokonto for å betale sine nåværende levekostnader uten mye tanker for fremtiden.

"Disse tilnærmingene er egentlig ikke ideelle," sier Vernon, forfatter av flere bøker om pensjonering. Den vinge-det folkemengden brenner ofte gjennom pengene sine for fort, mens konservatorene kan bruke for lite.

»Klar for profesjonell hjelp? Hvordan velge en finansiell rådgiver

Tradisjonelt har økonomiske planleggere anbefalt "4% regelen" - å trekke tilbake 4% av pensjonsoppsparingen i det første året og øke beløpet hvert år av inflasjonstakten. Nylig har noen forskere stilt spørsmål om denne tilnærmingen, og sier at det ikke kan være trygt nok for pensjonister som kan møte et lavere miljø enn tidligere generasjoner.

En annen måte å opprette en pensjonsinntekter på er å kjøpe en umiddelbar livrente, som tilbyr en strøm av utbetalinger i bytte mot engangsbeløp, fra et forsikringsselskap. Mange pensjonister vil imidlertid ikke gi opp en del penger som de ikke vil kunne få tilgang til i en nødsituasjon eller forlate arvinger.

Sosial sikkerhet er derimot en slags livrente som kan være et solid grunnlag for de fleste pensjonister, sier Vernon. Fordeler øker med inflasjon, svinger ikke med markedet og kan ikke overleve.

Hvis folk kan forsinke å kreve fordeler til de er 70, får de størst mulig kontroll. (For ektepar, bare den høyere tjeneren trenger å vente til 70, sier Vernon. Den andre ektefellen kan begynne trygdeordningen ved full pensjonsalder, som for øyeblikket er 66 år.)

Når maksimert, vil sosiale trygghetsfordeler sannsynligvis utgjøre 75% eller mer av den typiske pensjonistenes inntekt, sier Vernon. Med størstedelen av inntektsgarantien kan pensjonister holde besparelsene sine investert i aksjer for å høste inflasjonsslagende vekst. Et balansert indeksfond eller et måldagsfond kan være en enkel og rimelig måte for dem å investere, sier han.

De som vil slutte å jobbe tidligere, sier i alderen 65 år, kan bruke noen av sine besparelser som et "overgangsfond" for å erstatte sosial sikkerhetskontroll.

"Det er en viss dom som er involvert i overgangsfondets størrelse," sier Vernon, siden carving ut for mye kan gå for lite til å leve videre senere. Folk må kanskje redusere sine levekostnader og vurdere å jobbe deltid.

Uttak kan starte ved 65 år, ved hjelp av en innledende 3,5% uttakshastighet. Ved 70 år kan folk bytte til IRS 'obligatoriske minimumsfordelingstabell, noe som dikterer hvor mye folk må ta fra de fleste pensjonskonto på den alderen. Tilbaketrekningsraten på 70 er 3,65%, og den øker litt hvert år etter det; ved 90 år, for eksempel er det 8,7%.

Tilførselen av sikker strategi vil ikke gjøre opp for utilstrekkelige besparelser, og noen mennesker må kanskje supplere inntektene ved å tappe på egenkapitalen, enten gjennom et omvendt boliglån eller ved å selge huset, sier Vernon.

Hvor mye folk trekker seg ut, kan variere betydelig hvert år med stigende og fallende aksjemarkedet. Men metoden gjør det mulig for folk å presse så mye inntekt som mulig fra besparelsene de har uten å løpe ut, sier han.

"Vi satte oss ikke ut for å finne en enkel løsning," sier Vernon. "Men i forhold til de andre, er dette det beste."

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av The Associated Press.