Hvordan beskytte dine eiendeler i tilfelle en bilulykke

Av Rachel Podnos, J.D., CFP

Lær mer om Rachel på Investmentmatomes Spør en rådgiver

Tenk på dette: Din 19 år gamle datter er borte på college, kjører bilen du kjøpte henne for noen år siden. Bilen heter i ditt navn. Hun forårsaker en fem-bil pileup. Hun er OK, og ingen andre er alvorlig skadet. Imidlertid er tre separate søksmål innlevert mot deg som bileier. Som om dette ikke var nok, sendte en annen person, som bare var vitne til ulykken, en sak mot deg for uaktsom tilførsel av emosjonell nød, og søkte erstatning på 150.000 dollar.

Dette scenariet kan høres langt, men det er det ikke. En venn av meg går gjennom det akkurat nå.

For de fleste er en bilulykke - forårsaket av deg, barnet ditt eller din ektefelle - sannsynligvis din nr. 1 kilde til potensielt ansvar. Men du kan ta flere enkle og rimelige skritt for å redusere risikoen som kommer med kjøring eller å få andre til å kjøre biler med tittelen i navnet ditt.

1. Tittel alle biler i sjåførens navn

Dette er det enkleste du kan gjøre for å beskytte dine eiendeler, og det gjelder nesten over hele linja. Det eneste unntaket er for mindre barn fordi du er ansvarlig for barnets handlinger til han eller hun blir voksen. Men dagen barnet ditt blir 18, bør du selge eller gi bilen til ham eller henne, alt som trengs for å få bilen med tittelen i barnets navn.

Dette gjelder også for ektefeller. Hvis din ektefelle kjører en bil med tittelen i ditt navn, og han eller hun forårsaker en ulykke, kan en saksøker komme etter dine eiendeler, din ektefelles eiendeler og eventuelle felles eiendeler. Hvis din ektefelle, derimot, forårsaker en ulykke mens du kjører en bil som har tittelen i hans eller hennes navn, kan en saksøker komme etter bare individuelt eide eiendeler. Hvis du har god paraplydekning (se nedenfor) og har dine eiendeler betegnet riktig (se nedenfor), vil du sannsynligvis ikke bli skadet økonomisk. Fremgangsmåter for å overføre tittel på bil varierer, så sjekk med statens Institutt for motorvogner for informasjon om hvordan du gjør det.

2. Få paraplyansvar dekning

En politisk ansvarsforsikring gir deg personlig ansvar over hva bil- og huseierepolitikken dekker. En alvorlig bilulykke kan føre til millioner av dollar i skader. Hvis din bilforsikring dekker deg for $ 500 000, og du er ansvarlig for $ 1 million i erstatning, vil en $ 1 million paraplypolitikk komme inn og betale den ekstra $ 500 000. Hvis du er ansvarlig for enda mer, vil retningslinjene dine dekke beløpet som overstiger $ 500 000 som din bilpolicy betaler, opp til grensen for paraplydekning.

Hvis du har tenåringsbarn som kjører biler med tittelen i navnet ditt, jo større er din "paraply", jo bedre. Jeg vet dagen jeg ble 16, min far, som også er en finansiell planlegger og rektor i vårt rådgivende firma, økte sin dekompensasjonsdekning til $ 5 millioner. Du kan kjøpe en slik policy fra din bilforsikringsselskap (eller et annet forsikringsselskap), og dekning skal ikke koste deg mer enn rundt $ 300 per år og $ 1 million i dekning.

3. Strategisk tittel dine eiendeler

Omtrent halvparten av USAs stater tilbyr giftpar en form for felles eierskap som kalles «leietakere i sin helhet». Hvis du bor i en stat som tillater slik eierskap, kan du kanskje dra nytte av det.

Denne typen felles eierskap gir svært sterk aktivbeskyttelse. Hvis du eier noe med din ektefelle som leietakere i sin helhet, eier du begge 100% av aktiva. Dette betyr at hvis du forårsaker en ulykke mens du kjører en bil med riktig tittel i navnet ditt, kan en saksøker ikke komme etter midler i en konto du eier med din ektefelle som leietakere i sin helhet fordi din ektefelle også eier 100% av midlene i den kontoen. Bare gå til banken din og meglerfirmaet og be dem om å telle kontoene dine på denne måten.

Men lovene om eiendomstitling varierer sterkt, så sjekk reglene der du bor ved å søke online for statens vedtekter. I enkelte stater gjelder for eksempel leietakere i sin helhet kun for fast eiendom, og i andre stater kan det være andre typer felles eierskap tilgjengelig for deg i stedet. Vær imidlertid klar over at andre former for felles eierskap ikke gir deg nesten like mye beskyttelse som leietakere i sin helhet, så hvis du bor i en stat uten denne typen eierskap, er det best å ha en stor paraplypolitikk for å beskytte din eiendeler.

Asset beskyttelse saker

Vi kan være forsiktige drivere og lære barna våre å gjøre det samme, men vi kan ikke helt eliminere risikoen for ulykker. Uansett hvor forberedt du er, kan en bilulykke forandre livet ditt på få sekunder. Og selv om du er riktig forsikret, er det ikke alltid nok til å dekke de skader du eller din familie kunne bli funnet ansvarlig for. Vær proaktiv i strategisk å beskytte dine eiendeler, bare i tilfelle.

Rachel Podnos, J.D., CFP, er en avgiftsfinansiert økonomisk planlegger med Wealth Care LLC.

Denne artikkelen vises også på Nasdaq.

Bilde via iStock.