Slutten på sosial sikkerhet arkivering strategier kan bety lavere enn forventet fordeler

Av Brett Tushingham

Lær mer om Brett på Investmentmatomes Ask a Advisor

To strategier for sosial sikkerhet som har gjort det mulig for ektepar å øke sine totale fordeler med titusenvis av dollar, vil snart være en ting fra fortiden. For noen par betyr dette lavere enn forventet pensjonsinntekt.

I oktober kongresendret sosial sikkerhet regler for å forkaste strategiene kjent som "fil og suspendere"Og" begrenset søknad. "Kritikere mener at disse strategiene utnytter smutthull i lov om sosial sikkerhet.

Den ekstra inntekt pensjonister kunne få ved å vente på å samle fordeler kjørte populariteten til filen og suspendere og begrenset søknad. Hvert år forsinker du å kreve sosial sikkerhet når du er kvalifisert, økningsbeløpet øker med ca 8%, pluss levetidsjusteringer, til du når 70 år.

Men hvis ett medlem av et par forsinkelser har nytte, kan hans eller hennes ektefelle ikke samle spousale fordeler - med mindre paret bruker fil og suspender eller begrenset søknad.

Hvordan strategiene fungerer

I det enkleste eksemplet på fil og suspendere, kan ett medlem av et ektepar - la oss ringe til Mary-filene for trygdeordninger ved full pensjonsalder på 66, men deretter suspendere dem. Dette tillater at hennes ektemann, John, umiddelbart begynner å motta spousesfordelen - som er opptil 50% av Marys fordel - selv om Mary ennå ikke har mottatt betalinger.

Dette gjør det også mulig for Mary å motta forsinket pensjonskreditt og å ta maksimal utbetaling når løftet fjernes på 70.

I tilfeller hvor begge ektefeller har opptjent trygdeordninger, kommer den begrensede søknadsstrategien til spill. La oss si at John og Mary begge er 66. Mary har lenge tjent mer enn John, så hun kvalifiserer for en månedlig fordel som er mye større enn hans. Hvis John skulle sende inn fordeler i dag, ville hans månedlige fordel være mindre enn hans potensielle spousal-fordel. Men i 70-årsalderen vil den fordel han kunne motta basert på sin egen arbeidsoppgave, overstige den spousalfordelen han kunne få nå.

Som svar, Mary filer for fordeler og umiddelbart suspenderer dem, slik at hennes konto for å få kreditter mot en høyere fordel. Så fordeler John filer for spousal på hennes nåaktiverte konto. Ved å sende inn en søknad som er begrenset til hans spouse-fordeler (et "begrenset program"), kan John la sin egen konto uberørt for å få kreditter også.

Paret nyter de spousale fordelene John trekker til de er begge 70, når Mary avslutter hennes suspensjon og John-filer på egen hånd, og avslutter spousal fordeler. Begge får sin maksimale trygdeytelse.

Analytikere anslår at noen par som bruker versjoner av disse strategiene, har økt livstidsinntektene sine med mer enn $ 50 000, noe som gjør en betydelig forskjell i pensjonsmidler. Men under den nye loven, er fil og suspendert og begrenset søknad ugyldig.

Hvem den nye loven påvirker

Personer som allerede mottar fordeler, vil ikke bli påvirket av de nye reglene. De som ikke er kvalifisert ennå, men vil oppnå full pensjonsalder i løpet av de neste seks månedene, har til 30. april 2016 å sende inn og suspendere fordelene. Og ektefeller, hvis født i 1953 eller tidligere, vil kunne legge inn en begrenset søknad om fordeler nå eller i fremtiden.

Men endringene vil påvirke uberettigede par som har regnet med å bruke strategiene. Disse parene bør tilpasse sine pensjonsinntektsprognoser. For å kompensere, må de kanskje investere mer, bruke mindre, planlegge å jobbe lengre eller ta deltid på jobb under pensjonering.

Beslutningen om når du skal arkivere for trygdeordninger, kan vesentlig påvirke fremtidig inntekt for deg og din ektefelle, så det garanterer alvorlig vurdering. For å være proaktiv, begynn å innlemme regelen endringer i pensjonsplanleggingsstrategien nå.

Bilde via iStock.