Fed Rate Hike: Er det for sent å refinansiere boliglånet mitt?

Du har hørt om Federal Reserve rate stigning og kanskje lurer på hva det betyr for planene dine for et boliglån refinansiere. Her er hva du trenger å vite.

En sterk økonomi er bra for boligbransjen, men kanskje ikke for boliglånsrenter

Kort tid etter at Fed annonserte en 0,25% renteøkning den 16. desember, sa Federal Reserve Board Chair Janet Yellen at forbrukerne skulle se på farten som en indikasjon på Feds tillit til USAs økonomi.

"Vi ser en økonomi som er på vei for bærekraftig forbedring," sa Yellen på en pressekonferanse etter kursmeldingen.

FÅ RÅDGIVNING FRA EN MORTGAGE MAKKER Forstå hva du har råd til Finn det beste lånet Få godkjent og finansiert om 15 dager

Kom i gang

SAMMENLIKEHOLDE LØSNINGSOMRÅDER Få personlige, gratis prisnoteringer Sammenlign boliglån fra topplångivere Refinansiere boliglånet ditt og få en lavere rente

Kom i gang

En voksende økonomi og et voksende arbeidsmarked øker boligindustrien. Flere jobber betyr at flere mennesker kjøper - og selger - hjem. Ved å heve priser, forsøker Fed å temperere veksten, slik at den amerikanske økonomien ikke overopphetes og utløser rampant inflasjon.

Hvordan Fed påvirker boliglånsrenten

Fed styrer pengepolitikken for de rentene som finansinstitusjoner krever å låne midler fra hverandre. Og det er et annet marked enn hvor boliglånsrenten lever.

"Hva Federal Reserve jobber med direkte, er kortsiktige renter," fortalte Frank E. Nothaft, sjeføkonom for CoreLogic, Investmentmatome bare dager før Fed-fotturen. "Faktisk for målet for føderale midler er forventningen at den stiger med så mye som ett prosentpoeng i 2016 fra hvor det er akkurat nå."

Disse kortsiktige renten beveger seg, men ikke direkte innflytelse, til slutt sive inn i den massive boliglånsrenten.

"Effekten på langsiktige renter, for eksempel på 30-årige fastrentede boliglån, vil bli mindre, sier Nothaft. "Vi forventer at det vil være omtrent et halvt prosentpoeng. Så det betyr at 30-årige fastrentelån, dagens rente på ca 4% vil stige til rundt 4,5% innen utgangen av 2016."

Men ikke alle boliglån er skapt like

Det er litt mer å vurdere her. Når det gjelder boliglån, kjører rentetoget på to baner: Den eksakte linjen for rentebeløp og det lumbering godstoget med fastrentelån.

Så, mens forventningene er for Fed-økninger i kortsiktige rentenivåer for å sakte fast renterente høyere, vil de samme trekkene ratchet ARM satser mer direkte.

Med en ARM, er du beskyttet mot kortsiktige rentebegrensninger etter tilbakestillingsperioden. Mange ARMer tilbakestiller bare sin rate en gang i året, og de kan ha caps på antall årlige eller levetid, rentestigning. For eksempel betyr en 5/1 ARM at hastigheten din er satt for de første fem årene og deretter justeres årlig etter det.

Men det betyr at kortsiktige rentebetalinger blir banket til tilbakestillingsperioden. Og selv om den første tilpasningen ikke kan faze deg, vil du ikke bli støttet i et hjørne av flere år med stigende priser.

Det skjer absolutt ikke over natten, men det er noe å holde øye med.

Er det for sent å refinansiere boliglånet mitt?

Hvis du har en fast rente boliglån til en god rente, er du i god form.

Hvis du kjøpte hjemmet ditt for noen år siden, og hastigheten din presser 5% til 6%, vil du kanskje refinansiere til en gunstigere pris - og du har fortsatt tilstrekkelig tid til å gjøre det.

Og hvis du har en ARM og planlegger å bo i ditt hjem i mer enn bare en håndfull år, har du også tid til å refinansiere til et fastrentepris og låse i disse historisk lave prisene. Men du vil kanskje opptre tidligere enn senere, før de er historie.

Mer fra Investmentmatome:

• Hvor mye hus kan du virkelig gi råd til?
• Sammenlign Mortgage Refinance Rates
• Hva du kan forvente fra Homebuying-prosessen

Hal Bundrick er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Bilde via iStock.