Slik fyller du pensjonsinntektsinntekt

Av Jonathan DeYoe, CPWA

Lær mer om Jonathan på vår side Spør en rådgiver

I et nøtteskall er en finansiell plan et dokument som balanserer all familiens nåværende økonomiske innspill - inntekt og utgang på kontantstrømoppstilling og eiendeler og gjeld på balansen - med hele familiens håp og mål. Den inkluderer en god respekt for deres risikotoleranse og en rekke antagelser. Det bør være en diskusjon om avveier som følger med planens design, for eksempel: Hvis du sparer mer, kan du pensjonere tidligere, eller hvis du sender barna til en kostbar privatskole, må du jobbe lengre, eller, hvis du forblir i det store dyre huset, kan du sannsynligvis ikke reise så mye med mindre du er enig i å jobbe lengre eller bruke mindre på noe annet viktig element i livsstilen din.

Så en plan er i hovedsak en balanse mellom nåværende og fremtidige behov og ønsker med nåværende og fremtidige inntekter og eiendeler. Spørsmålet "Hva slags økonomisk plan har du?" Er bare en henvisning til hvordan du velger å balansere FINAL avgangspensjonen.

I de fleste planer har deres siste store mål (fra et rent tidslinjeperspektiv) nok ressurser til å spinne ut en inntekt som de ikke kan overleve. De store familieferiene er tatt, foreldrene har blitt tatt vare på, ungene har uteksaminert fra college, og den eneste store bekymringen som gjenstår er en levetid på pensjonsinntekt. Dette er også sannsynligvis det største av alt som er planlagt for utgifter, så det er viktig å løse riktig for å ha nok. Hvis du ikke har nok, kan du ikke pensjonere enten når eller på den måten du tidligere hadde planlagt. Du må kanskje drastisk redusere livsstilen din hvis du er nødt til å gå på pensjon før du har "nok".

Spar mer, eller gjør mer? Til dette formål er det to typer planer. Har du startet planen med et stort returnummer i tankene og bruker det avkastningsnummeret til å avgjøre porteføljens risiko og dermed redusere besparelseskrav? ELLER tillot du mer konservative avkastninger, og fyller det økte gapet med en høyere besparelsesrate?

For 95% av menneskene jeg har jobbet gjennom planleggingsprosessen med, har det vært et gap mellom hva kunden har akkurat nå og hva de trenger over resten av livet. Det gapet kan fylles på tre måter når vi planlegger. Vi kan øke avkastningsforutsetningene våre, vi kan redusere inflasjonsforutsetningene våre (som egentlig er de samme som å øke våre reelle avkastningsforutsetninger), eller vi kan spare mer. MERK: dette betyr at besparelser og avkastning har et omvendt planeringsforhold. Jo høyere avkastning jeg har forventet, desto mindre må jeg lagre (og bedre livsstil jeg kan leve i dag). Eller, jo lavere avkastning forventningene mine, jo mer må jeg lagre (og jo mindre må jeg bruke).

Forventer for mye av din rådgiver Tenk på spenningen dette legger på klienten - rådgiverforholdet. En klient ønsker høyere avkastning, slik at de kan spare mindre og leve bedre i dag. En god rådgiver, som vet at markedsavkastningen ikke er forutsigbar eller kontrollerbar på noen måte, vil anbefale mer besparelser og reduserte avkastningsforventninger. Hvis en rådgiver ikke går på denne "Fyll gapet med tilbakevendende" mentalitet med en gang og kontinuerlig, kan klienten til slutt gå til en rådgiver som vil love å fylle gapet med bedre avkastning. Merk: Evnen til å gi har lite å gjøre med evnen til å love.

Glem at avkastningen ikke er forutsigbar eller kontrollerbar. Glem at planlegging og atferd er de sanne nøkkene til klientens suksess. Noen kan alltid bli funnet som, enten falske eller dumme, vil love "bedre avkastning", og hvis klienten ikke er inokulert mot dette og i siste instans bestemmer seg for å gå, er det til skade for alle-ingen, men mer enn klienten.

Jonathan DeYoe, California Insurance License # 0C21749, er en registrert revisor med og verdipapirer og rådgivningstjenester som tilbys gjennom LPL Financial, en registrert investeringsrådgiver - medlem FINRA / SIPC.

De meninger som er uttrykt i dette materialet, gjenspeiler ikke nødvendigvis meningen med LPL Financial og er kun for generell informasjon og er ikke ment å gi spesifikke råd eller anbefalinger til noen enkeltperson. For dine individuelle investeringsbehov, vennligst se din investeringsprofessor angående pensjonsplanlegging.