Finansiell nødstilfelle? Mer enn en måte å håndtere med

Av Dylan Ross

Lær mer om Dylan på vår side Spør en rådgiver

Finansielle kriser kommer i alle former og størrelser. De er per definisjon forpliktelser du ikke har planlagt, og det vil være vanskelig å betale. Enten du bør har forventet en utgift er irrelevant når du står overfor det. Hvis du må betale det snart, og hvis du ikke betaler det, vil det medføre alvorlige konsekvenser, så har du en finansiell krise.

Mange har et nødfond - penger settes til side for noe annet formål enn å kausjonere dem ut av en krise når de ikke har andre penger tilgjengelig. Selv om du ikke har et slikt fond, kan det fortsatt være måter for deg å gjøre rom i budsjettet for å imøtekomme den presserende utgiften. Og hvis du gjøre Har et nødfonds, kan du bruke de samme metodene for å slippe å dyppe inn i den, noe som vil gjøre dine "regnfulle dager" penger vare lenger - eller bevare den til neste uforutsette utgift.

Redusere vanlige utgifter

Din første forsvarslinje i en finansiell krise bør ganske enkelt endre måten du bruker penger på. Med andre ord, stram beltet. Forsink, reduser eller gjør uten bestemte ting, så mer inntekt kan brukes til å møte nødsituasjonen. Med mindre uventede utgifter kan du ta dette første skrittet instinktivt og ikke engang tenke på det som en nødsituasjon. Kanskje du får en kostbar parkeringsbillett, og på grunn av det, bestemmer deg for å hoppe over med familien din i filmene. Du leier fra Redbox i stedet og betaler noen dollar i stedet for $ 50 eller mer.

Omdirigering av kontanter lagret for uregelmessige utgifter

"Flexing" ditt utgifter for å takle en nødsituasjon mellom betalingsdagen går bare så langt. Du må kanskje redusere utgifter over flere lønnsperioder for å dekke nødsituasjonen - men du trenger fortsatt pengene nå. Før du tar det fra et utpekt beredskapsfond, se til din neste forsvarslinje: Besparelser øremærkes for årlig eller uregelmessig utgift, for eksempel vedlikehold av ferie, hjemme eller kjøretøy eller en regning som blir betalt en gang i året.

Innstilling av kontanter for disse uregelmessige utgiftene er en del av et solidt budsjett. Selvfølgelig, hvis du trykker på slike midler i en nødsituasjon, må du betale deg selv før disse regningene kommer. Gjør det ved å fortsette å bøye utgifter over flere betalingsperioder til reservene er gjenopprettet.

Hva skjer når du fullt ut bøyer utgifter og drenerer kontanterserver? Vil du selge av eiendeler, likvide investeringer eller sammensatte problemet ved å låne penger? Du kan unngå pawnshops og payday långivere hvis du har et beredskapsfond på toppen av dine øremarkede reserver. Selge ting er vanligvis den siste forsvarslinjen.

Nødhjelpens rolle

Et nødfond tjener som en buffer mellom din evne til å håndtere uplanlagte økonomiske forpliktelser ved å bøye utgifter og måtte ta drastiske tiltak som å selge eiendeler.

En nødfond er egentlig bare en annen form for kontant reserve. Det må være stort nok til å kjøpe deg tid og fleksibilitet for å redusere eller eliminere noen vanlige utgifter, eller, hvis du trenger å selge ting, for å finne ut hvordan du skal gjøre det. Dette er roten til det vanlige rådet til å ha nok penger i nødfonden til å dekke tre til seks måneders utgiftskostnader. Nødsituasjoner kan vare lenger, men med tid til å planlegge og justere, så kan kontanter.

Husk at en annen nødsituasjon alltid kan streiken. Så når du kommer forbi en krise, må du fortsatt holde utgiftsplanen din bøyet til du fyller på nødfondet ditt.

Større er ikke nødvendigvis bedre

Størrelsen på nødfonden ditt gjelder - men ikke slik du kanskje tror. Å knytte størrelsen på et nødfonds til dine nåværende månedlige utgifter, har mer å gjøre med ideen om at folk som bruker mer penger også har en tendens til å ha dyrere kriser og mindre å gjøre med hvor lenge pengene vil vare i en nødsituasjon. Selv en måneds verdifulle verdi kan gi mye beskyttelse, og det er det beløpet jeg vanligvis anbefaler for folk som betaler av gjeld uten gjeld. Jeg vil heller se deres ekstra penger gå mot å betale den gjelden enn å bygge et større beredskapsfond, selv om de fortsatt trenger litt buffer for nødsituasjoner. Tre måneders bruk av utgifter er en god nødfonds hvis den eneste gjelden er for et boliglån, og seks måneder er omtrent like stort som jeg går for folk med null gjeld.

Det er fristende å ha et enda større fond - nok til å dekke, si, ni måneder eller til og med et års verdifall. Større beredskapsfond gir bedre beskyttelse, men det er ikke en dollar-for-dollar-proposisjon fordi du er mer sannsynlig å trenge en relativt liten mengde penger i en nødsituasjon enn mye. Å reservere kontanter for nødhjelp er en form for selvforsikring, og det bør koste mindre for å forsikre seg mot ting som er mindre sannsynlig å forekomme. På et tidspunkt øker størrelsen på beredskapsfondet ikke lenger det beste valget for pengene dine, spesielt hvis du ellers kunne betale av gjeld.

Gjeld er ingen løsning

Til slutt kan du spørre: Hvorfor ikke bruke kreditt som buffer? Svaret er at lån ikke løser nødsituasjonen. Det gjør det faktisk verre. Hvis du allerede har fullført utgiftene dine, strammet belte så mye som mulig og drenert dine andre reserver, legger du til en annen obligatorisk betaling, som vil forstyrre problemet. I stedet for å fungere som en forsvarslinje svekker gjelden dine andre forsvar.På et tidspunkt er du allerede ute av penger. Hvordan vil du betale tilbake pengene du lånte?

Denne artikkelen ble også vist på Nasdaq.

Bilde via iStock.