Økonomiske leksjoner for barn: En fars historie

Av Anthony Guinta

Lær mer om Anthony på vår side Spør en rådgiver

Min kone, Lisa, og jeg var unge, naive, clueless og (sett inn din egen adjektiv her) da vi ble gift og hadde vårt første barn. Vår første økonomiske plan var fumbling for løs forandring i puter av sofaen vi kjøpte fra butikkbutikken, slik at vi kunne kjøpe bleier. Heldigvis understreket foreldrene våre viktigheten av god utdannelse og hardt arbeid for å ha en vellykket familie og karriere.

Uansett om det var en velsignelse eller en forbannelse, vokste våre to barn opp med en intern finansiell rådgiver som doblet som en far. Nå, med dem klar til å oppgradere fra college, vil jeg dele noen av våre faktiske erfaringer mens de beveget seg gjennom de tidlige stadiene av deres økonomiske liv. Du kan eller ikke er enig med den tilnærmingen vi tok, men forhåpentligvis disse historiene - og melodier - sporer en samtale i din egen familie.

'Du kan ikke alltid få det du vil'

Det første lærerike øyeblikket skjedde da mine barns klassekamerater fikk dyre gadgets og penger i sine påskekurver, mens de bare fikk sjokoladebunnier. Min kone fortalte dem faktisk at vi kunne ha råd til å gi dem de samme tingene deres venner fikk, men det var en fangst: Hvis vi trengte penger i pensjonisttilværelse fordi de hadde alt de ville ha nå, ville vi flytte inn med dem.

Etter en søskenavgjørelse over den konsekvensen, nådde de en dom: "Mamma og pappa, spar penger".

Jeg er sikker på at de ikke skjønte det, men de fikk en rask leksjon om hvordan noen kortsiktige smerter kan føre til langsiktig gevinst. Kanskje like viktig, de lærte å redusere sjansen for at foreldrene dine flyttet inn i deg senere i livet.

'Foreldre forstår bare ikke'

Hver forelder har sin egen filosofi om kvoter. Noen knytter det til husarbeid og / eller karakterer; noen gjør det ikke. Noen sett betongbeløp basert på alder; noen gjør det ikke. Noen gir regelmessige, sjenerøse betalinger; noen gir ut begrensede beløp på ad hoc basis.

Vi ga barna våre et månedlig beløp som skulle dekke deres underholdning (film, musikk, kjøpesenter). En månedlig godtgjørelse kan være vanskelig å administrere, men den lærte ansvaret for budsjettering. Hvis de hadde noe spesielt planlagt, ville de tilbringe svært lite eller ingenting i de foregående ukene for å bygge opp en reserve.

Vi førte ikke inn noen godtgjørelser, så de lærte at når pengene ble brukt, måtte de vente på neste måned. Dette gjorde "kreditt" et utenlandsk konsept til dem og tjente som en leksjon om å leve innenfor sine midler. Det kan høres hardt, men noen som har lyst på å være ute av penger, ble møtt med en enkel setning, en vi har delt med dem mange ganger: "Livet er ikke rettferdig. Bli vant til det."

'Penger for ingenting'

Ditt barn får penger for bursdagen sin, og du bruker den til å betale regningsregningen. Det er greit å innrømme det; mange foreldre har måttet gjøre det. Men da vi kom forbi det, begynte vi å gi barna våre noen gavepenger til å bruke og sette resten på en sparekonto. Og i stedet for å ignorere kontoen viste vi dem de månedlige regnskapene som reflekterte innskuddene og interessen de hadde tjent. Det var da de delte en åpenbaring: "Så de betaler meg for å holde penger på kontoen?"

For å hoppe opp lagringsadferd, tilbød vi å matche eventuelle innskudd de gjorde. Dette endte opp med å være litt for effektivt, og muligens veldig dyrt for oss, så vi fased det ut. Til denne dagen, når vi spør hva de vil at vi skal gjøre med deres pengepenger, er svaret konsekvent "satt på kontoen min".

Bare vær forsiktig når de når et punkt der du kan begynne å investere pengene sine på områder som aksjer, hvor de kan tape penger. Dette er en god tid for risiko / retur-snakk - en mye enklere samtale å ha enn "spesiell snakk" jeg dro til min kone. Det er imidlertid ydmykende når sønnen din spør om du investerer kundenes penger for å leve når han ser den første investeringen som viser et første tap.

'Jeg kan ikke kjøre 55'

Vi har alltid stresset våre barn at utdanning er kritisk for å oppnå de målene du har i livet. Vi var heldige at de var selvmotiverte for å gjøre det bra i skolen og var konkurransedyktige med hverandre og deres jevnaldrende. Men når du er 16 år gammel, kan meldingen lett gå tapt.

Kort tid etter å ha fått kjørerkort, fikk sønnen min en fartsparkering som krevde at han skulle gå til retten. Tiden i venterområdet omgitt av butikklifter kledd i sine fineste pyjamas for en rettslig utseende, gjorde mer av et inntrykk på ham enn vi muligens kunne. Vi har også gjort ham til å betale bøter ut av egne penger for å drive hjem virkeligheten at det kan være kostbare straffer.

Noen ganger ser det du ikke vil bli, og de relaterte konsekvensene, at du får motivasjon til å holde fokus.

'Lær barna dine'

Når ungdomsårets ungdomsår ruller rundt, begynner spennende tanker om høgskolen å virke som raskt blir skremmende når diskusjonen blir til kost.

Vi ga våre barn en maksimal dollargrense beregnet på å dekke deres grunnskoleutdanning.Hvis de brukte mindre enn den tildelte mengden, kunne de bruke overskudd for høyere utdanning eller mot utgifter for å starte karrieren eller familien. Hvis de valgte et alternativ som overskred budsjettet eller forlenget høgskolens løpetid på grunn av latskap eller dårlige karakterer, ville den ekstra kostnaden være på dem.

Ved å legge ut parametrene på forhånd og tillate eierskap i prosessen, hjalp vi dem med å være oppmerksomme på virkningen av deres beslutninger, og unngår fremtidig konflikt. Denne tilnærmingen tillater deg også å tildele samme dollarbeløp til hvert barn, selv om de kan gå i ulike utdannings- eller karriereveiledninger. Alle behandles likt, og hvert barn kan bestemme hvordan man maksimerer denne verdifulle ressursen.

Bare be at den første til å gå på college, ikke angi den opprinnelige tildelingslinjen for høy ved å plukke en kostbar privat høyskole. Vi falt inn i den fellen.

'The Kids Are Alright'

Vi har alle behov for eller vil hjelpe våre barn økonomisk fra tid til annen så lenge de er "gjør det riktige" i skolen, arbeidet og livet. Men de bør også vite at hvis de setter seg inn i et mønster av dårlig oppførsel, kan all støtte opphøre. Ved å kommunisere disse enkle parametrene, ser barna våre forhåpentligvis aldri på $ 20 i gasspenger eller en årlig gave til deres sparekonto som en rettighet.

Da datteren min ønsket å gå til Østerrike for høyskoleklasser en sommer, var vi glade for å betale for det, gitt sitt initiativ, men det var ikke automatisk godkjenning. Vi har gjort henne til stede et budsjett til oss for å gi henne eierskap og forstå den betydelige all-in kostnaden for turen. Samarbeidet om økonomiske økonomiske beslutninger er gunstig for alle.

"Et spørsmål om tillit"

Når de begynte på college, hadde hvert barn en sjekkkonto og var en autorisert bruker på våre kredittkort. Vi ga dem en månedlig godtgjørelse deponert direkte i deres kontokonto. De hadde ansvaret for å overvåke det og betale for alle sine utgifter. Å gi dem full eierskap av deres økonomi var et stort show av tro. Men de visste også at vi så på ting da datteren min mottok "du har bare $ 27 i kontokontoen" -teksten fra meg.

Med dem som autoriserte brukere på våre kredittkort så vi hver transaksjon, og direktivet var å bruke kortet bare for høyskoler og bøker, samt nødsituasjoner. Denne overvåkingen holdt dem fra å misbruke kreditt eller betrakte det som en spargebyr. Forhåpentligvis overfører denne oppførselen når de har egne kort.

Vær forsiktig så du ikke antar noe. Er du sikker på at de vet hvordan du skriver en sjekk? Jeg har fortsatt tvil.

'Holdt opp uten en pistol'

Milepælene til foreldrenes liv inkluderer mange førstegangsbilder: første trinn, første ord osv. En annen først du ikke vil gå glipp av er utseendet på ansiktene deres når de får en lønnsstub og se hvor mye som blir holdt tilbake for skatt. Dette gjør det abstrakte begrepet skatter til virkelighet for dem.

Jeg var trist, men stolt da datteren min ba om å lage sin egen selvangivelse i stedet for å få meg til å gjøre det. Ved å ta kontroll over sin egen selvangivelse, skiftet fokuset fra "Hvor mye er refusjonen min?" Til "Jeg betalte hvor mye i skatter?!?"

Her er en enkel test for å vite om skattesammenslutningen ble gjort riktig: Hvis barna ikke klager over inntektsskatt, vet du at de ikke lyttet.

'Money Talks'

Når barna var i sena tenårene, hadde vi økonomiske diskusjoner ved middagsbordet for å introdusere dem til konsepter som å spare i en 401 (k) plan, ha et beredskapsfond, kjøpe forsikring og så videre ved å snakke om egne beslutninger. Vi unngikk "eye rolls" ved ikke å fortelle dem hva de skal gjøre, og i stedet la dem absorbere historier og få eksponering for terminologien. Den mest effektive samtale starteren er å dele historier om "hva ikke å gjøre" for å se deres reaksjon.

De fikk hver og en å oppleve virkelige pengerbeslutninger da de kjøpte en bil og betalte for det i sin helhet. Du kan fortelle at de var stolte av det, siden det tok disiplin og mange års arbeid og sparing. Utsikten på bilens selgeres ansikt da de skrev en sjekk i stedet for å finansiere bilen var uvurderlig, og forhåpentligvis en de vil huske.

'Gå din egen vei'

Jeg er sikker på at vi kunne ha (og kanskje burde ha) gjort noen ting annerledes, men det har jobbet så langt. Å forstå de primære reglene for å oppnå økonomisk uavhengighet er enkelt: Bruk alltid mindre enn du tjener, og spar penger for fremtiden. Å følge disse reglene er den harde delen. Forhåpentligvis vil grunnlaget vi har etablert gi våre barn vingene de trenger for å fly i økonomisk voksen alder.

Bilde via iStock.