Trenger du flomforsikring?

Mange amerikanere trenger ikke å lure på om de trenger flomforsikring - det kreves som en betingelse for boliglånet. Men i motsetning til bilforsikring er flomforsikring ikke nødvendig bare fordi du eier eiendom. I slike tilfeller reiser flomforsikring det samme spørsmålet som andre forsikringspolicyer gjør: Når overtar premien den faktiske risikoen? Selv en $ 650 årlig premie, beløpet National Flood Insurance Program (NFIP) citerer som gjennomsnitt, virker som mye hvis du aldri bruker dekning.

Oversvømmelseskader er ikke dekket av de fleste villaeiers retningslinjer, og noen kan ansvarlig gjøre uten fordeler. Her er hva du skal gjøre hvis du velger den ruten - og hvordan du sparer hvis du vil ha beskyttelse selv.

Kan du klare det?

Hvis flomforsikring ikke kreves som betingelse for boliglån, er du ikke forpliktet til å bære den. Men selv en minimal mengde flom kan ha katastrofale økonomiske konsekvenser. Ifølge NFIP kan en fot vann forårsake $ 27 150 skade på et 1000 kvadratmeter hjem, og gjennomsnittskravet er over 38 000 dollar. Du kan bruke programmets verktøy til å generere et personlig estimat. Moderat til lavrisiko-områder mottar fortsatt en tredjedel av føderal katastrofehjelp for oversvømmelser.

Når det er sagt, hvis du bor i en lavrisiko-sone, vil du kanskje legge vekten på dekning mot sannsynligheten for at du må sende inn et krav. Hvis området ditt aldri har opplevd alvorlig skade, og du tenker på å slippe planen din (eller ikke få en i utgangspunktet), bør du fortsatt sette penger til reparasjoner.

Vurder å ha det beløpet du betaler i premier automatisk deponert hver måned i en avkastningskontroll eller pengemarkeds konto. Dette gir deg bedre avkastning enn bare å spare penger og med liten risiko. Enkelte stater, som for eksempel Sør-Carolina, tillater også kunder å plassere sine beredskapsfonde i katastrofe sparekontoer som er unntatt fra statlig inntektsskatt. Føderale skatter gjelder fortsatt, og utbetalinger vil bli beskattet som normalt dersom de trekkes tilbake til andre formål enn flomreparasjoner.

Med mindre du er sikker på at du kan finansielt være en stor flom, ikke ta avgjørelsen om dekning lett. Få estimater for potensiell skade og konsulter med en finansiell planlegger eller representant fra banken din for å se om kostnadene er mulige.

Hvor å kjøpe den

Hvis du har bestemt at risikoen er for stor, og du vil kjøpe flomforsikring, har du flere alternativer. Nasjonale eller statslige programmer, som NFIP, er den beste innsatsen for mange villaeiere. (En liste over lokalsamfunn som deltar i NFIP er tilgjengelig her.) Hvis ingen er tilgjengelig i ditt område, tilbyr enkelte private forsikringsselskaper imidlertid flomforsikring. Faktisk kan premiene deres undergrave NFIPs, så det er smart å samle anførselstegn før de forplikter seg til en politikk.

Hvordan lagre

Når du har bestemt deg for en flom forsikringsselskap, er det måter å barbere litt av premien din. Noen forbedringer i hjemmet, for eksempel å heve høyden av huset ditt eller installere flomåpninger, kan redusere risikoen for flom og også redusere månedlig forsikringsbetaling. Hvis du går denne ruten, må du sørge for at kostnadene ikke spiser inn i hva du har satt til side for å møte din egenandel. Du kan også velge å ha en høyere egenandel eller mindre dekning. Enighet om å betale mer i tilfelle et krav vil hjelpe deg med å administrere premiene dine - bare vær sikker på at du har råd til å komme gjennom med kontanter hvis det er nødvendig.

Bunnlinjen

Selvfølgelig, uansett hvor godt du planlegger en flom, kan kostnadene være mer enn du forventer. Hvis du ikke allerede har solid økonomisk grunnlag, med noen penger satt til side for nødsituasjoner, kan det være bedre å bli dekket. Oversvømmelsespolitikker i moderat til lavrisiko-områder kan koste mindre enn den månedlige mobilregningen, og kan spare deg for et bunt hvis hjemmet ditt opprettholder skade.

Flodskader bilde av Shutterstock.