Ikke la disse oversvømmelsesforsikringsgrensene overraske deg

Oversvømmelsesforsikring er et stort økonomisk pluss etter en katastrofe som en orkan fordi boligforsikring ikke dekker flomskader.

Likevel, mest flom forsikring kan ikke være så sjenerøs som villaeiere forvente.

"Det er veldig grunnleggende dekning," sier Ryan Andrew, president for The Andrew Agency, en uavhengig forsikringsmegling i Richmond, Virginia.

Å vite retningslinjens grenser vil bidra til å forhindre ubehagelige overraskelser når det er på tide å sende inn et krav. Eller hvis du kjøper flomforsikring, kan forståelse av grensene hjelpe deg med å avgjøre om du vil kjøpe ekstra dekning.

De fleste flom forsikring er gitt gjennom den føderale regjeringens National Flood Insurance Program. En policy kan dekke bare bygningen eller bygningen og personlige eiendeler, som møbler og klær.

" MER: Forståelse av flomforsikringsalternativer

"Overflødig forsikring" er ytterligere dekning du kan kjøpe fra private forsikringsselskaper på toppen av en NFIP-policy.

På et øyeblikk: Grenser for en standard NFIP-flomforsikringspolicy
Oppussing og reparasjoner på et hus	$250,000
Beskadigede eiendeler	$100,000
kjellere	Begrenset til skadet gips og tak, ovner, vaskemaskiner og tørketromler og andre grunnleggende gjenstander. Møbler og andre eiendeler i kjelleren er ikke dekket.
Ting utenfor som trær, dekk og bassenger	Ingen dekning
Utgifter når du ikke kan bo i ditt hjem	Ingen dekning

Ombygging og reparasjoner

Uansett hvor mye et hjem er verdt, vil mesteparten en policy betale for å gjenoppbygge eller reparere det $ 250.000.

Personlige eiendeler

NFIP flom forsikring refunderer for den faktiske verdien av eiendeler, for eksempel møbler, sengetøy og klær, ikke for prisen på helt nye elementer. Den faktiske verdien er kostnaden for å erstatte et element, minus avskrivninger.

Den mest en policy vil betale for skadede eiendeler i alt er $ 100,000.

Sjekk retningslinjene dine for å bekrefte at du har dekning for eiendeler. Mange mennesker kjøper flom forsikring fordi deres boliglån långivere krever det. Långivere krever imidlertid dekning for bare bygningen, sier Jeff Nicholl, hevder veileder for Wright Flood, en nasjonal flomforsikringsleverandør basert i St. Petersburg, Florida. Enten du kjøper dekning for eiendeler, er valgfritt så langt som långivere er opptatt av.

Kjelleren

"Mange mennesker er ferdig med å bo i kjelleren og er veldig overrasket og forvirret for å finne ut at mye av det ikke er dekket," sier Lisa Lindsay, administrerende direktør for Private Risk Management Association, en nasjonal gruppe for forsikringsagenter som serverer høyt netto -worth klienter.

Svært grunnleggende om kjellere er dekket, for eksempel fundamentvegger, gipsvegger og tak, stikkontakter, trapper, ovner, varmtvannsberedere og sentrale klimaanlegg. Vaskemaskiner, tørketromler og frysere (inkludert mat inne) er også dekket.

Men mye annet er ikke dekket i kjelleren, for eksempel:

• Tepper, fliser og andre gulvbelegg
• Paneler, bokhyller og gardiner
• Møbler
• Klær, elektronisk utstyr, kjøkkenutstyr og de fleste andre eiendeler

Levekostnader

Det er ingen dekning for levekostnader dersom hjemmet ditt er ubeboelig på grunn av en flom. Dette er forskjellig fra hvordan en hjemmeforsikringspolicy fungerer. Hvis huset ditt er skadet av en katastrofe som dekkes av boligforsikring, som en brann, og er ubeboelig, betaler huseierspolicyen ekstra kostnader som hotellkostnader eller leie, mens hjemmet ditt er ombygd.

Utemøbler og landskapsarbeid

Alt utenfor bygningen er ikke dekket. Det inkluderer trær, planter, hagemøbler, dekk, badestamper, svømmebassenger og septiske systemer.

Her er FEMAs komplette liste over hva som er dekket og ikke dekket under en NFIP-policy.

Overflødig forsikring

De fleste som kjøper NFIP-flomforsikring, hopper over dekning, og det er uheldig, sier Lindsay. I en nylig undersøkelse av medlemmene i gruppens medlemmer hadde bare 20% av deres huseiere med oversvømmelsesdekning overdekning.

Overdriven politikk lar deg øke grensene for utbetaling for huset og eiendeler. Noen politikker betaler også for ekstra levekostnader dersom hjemmet ditt er ubeboelig og betaler for erstatning, mot faktisk verdi, av eiendeler. Alternativene varierer etter selskap.

Etter en flom

Her er de første forsikringsstrinnene når du er trygg:

• Ring til forsikringsselskapet som administrerer flomforsikringspolitikken. "Vi oppfordrer alle til å sende [et krav] så fort som mulig, sier Andrew, som har kunder med eiendom i Houston. "Det kommer ikke til å bli en over natten prosess."
• Søk om katastrofehjelp hvis nødvendig
• Kontroller retningslinjens "erklæringsside", som stikker ut dekningene og fradragsberettigelsene
• Sørg for at ditt navn og navnet på boliglåneren er riktige, og ring forsikringsselskapet for å fikse eventuelle feil umiddelbart for å unngå forsinkelser senere. "Tjekken kommer i navnet på den forsikrede og boliglånsselskapet," sier Nicholl, så det er viktig at navnene er riktige.
• Få instruksjoner for innlevering av kravet. Det føderale beredskapsstyrelsens kravhåndbok er et godt utgangspunkt.

Mer fra Investmentmatome:

• Investmentmatomes guide til økonomisk hjelp etter en naturkatastrofe
• Forstå huseiere forsikring
• Flomforsikring kommer med en ventetid