Hvordan "gratis" kredittkort kan koste deg

Inntil for noen år siden unngikk Bobby Hoyt kredittkort med årsavgifter. Ikke nå lenger.

I dag bærer han et visittkort med en årlig avgift på 175 dollar, som fravikes det første året. For ham gjorde kortets rike løpende belønninger og fordeler det vel verdt prisen.

"Jeg visste ikke at du kunne få 3X poeng i en kategori, eller få en 50.000 poeng påmeldingsbonus," sier han og forklarer hvorfor han valgte et årlig avgiftskort over en uten årlig avgift. Hoyt, som grunnla bloggen Millennial Money Man og bor i Houston, bruker nå kortet til å dekke sine forretningsutgifter.

Det er lett å overse den potensielle verdien av et kostbart kredittkort. For mange synes "gratis" som det beste alternativet: Når du blir spurt om hva de lette etter på et kredittkort, sa 54% av respondentene at de ønsket et kort uten en årlig avgift, ifølge en online undersøkelse fra kredittkontoret Experian.

Men et ikke-årlig avgiftskort kan fortsatt koste deg, indirekte. Det kan holde deg fra en bedre avtale, spesielt hvis du:

• Betal i sin helhet hver måned
• Opprettholde god kreditt
• Tilbring mye i bestemte kategorier
• Reise ofte

"Ikke la en årlig avgift stå mellom deg og riktig kort," sier Rod Griffin, direktør for offentlig utdanning for Experian. Ved å bøye av kort med prislapper, kan du gå glipp av de beste tilbudene.

Du kan gi opp en stor påmeldingsbonus

Når du søker etter et nytt belønningskort, kan du merke at de fleste faller inn i to skuffer:

• Kort med påmeldingsbonuser verdt over $ 200, eller
• Kort uten årlig avgift

Vanligvis kan du ikke ha det begge veier med samme kredittkort. Så er en fattert velkommen bonus verdt prisen?

Ofte, ja - forutsatt at du enkelt kan løse inn belønningene som er opptjent og oppfylle utgiftskravene uten å bryte budsjettet. Ved å sette bort andre fordeler og gebyrer for et øyeblikk, vurder hvordan verdien av disse kredittkortene sammenlignes etter det første året:

• Sign-up bonus verdt $ 500, $ 95 årlig avgift: $ 405 netto avkastning
• Registreringsbonus verdt $ 300, $ 75 årsavgift: $ 225 netto avkastning
• Sign-up bonus verdt $ 150, $ 0 årlig avgift: $ 150 netto avkastning

Med et årlig avgiftskort som tilbyr en stor påmeldingsbonus og frafaller årets årsavgift, kan du netto enda mer. Plus, den gigantiske kampanjen kan dekke en stor del av en ferie.

Du kan miste sjenerøse løpende belønninger

Å få de høyest mulige løpende belønningene i kategoriene som er viktigst for deg, kan komme til en pris. Vurder disse to kortene, for eksempel:

• Kort A: 3% tilbake på amerikanske supermarkeder, $ 0 årlig avgift
• Kort B: 6% tilbake på amerikanske supermarkeder, 95 dollar årsavgift

Andre funksjoner til side, ville Card B være det mer verdifulle valget hvis du brukte over $ 61 på amerikanske supermarkeder hver uke - til tross for årlig avgift.

Kort med årlige avgifter er også mer sannsynlig å fange bedre belønninger i nisjekategorier. Hoyts små visittkort, for eksempel, får ham 3 poeng per dollar tilbake på annonsering for inntil $ 100 000 per år.

"For meg, fordi jeg eier en Internett-bedrift, gjør jeg mye reklame," sier Hoyt. "Jeg får massevis av poeng på noe jeg må bruke penger på uansett."

Disse bonusbelønningene legges opp fort. Nylig brukte Hoyt poengene han oppnådde ved å bruke på kortet sitt for å dekke flybillett til Aruba for ham og hans kone.

Du kan gå forbi verdifulle fordeler

En av David Raes go-to-kort bærer en årlig avgift på $ 450. Men kortet får ham en følgesvenn hvert år, blant annet fordeler. At sertifikatet tillater Rae å kjøpe to hovedhytter eller førsteklasses rundturskart til prisen for en. Senest brukte han det frykt for å spare på en ferie med sin mann.

"For meg var det veldig enkelt å gå," Se: Glem alt annet, men på dette flyselskapskortet fikk jeg dette gratis flyet, "sier Rae, en sertifisert finansiell planlegger hos DRM Wealth Management i Los Angeles, og bemerker at flyet ble verdsatt til rundt $ 800. "Jeg lagde minst $ 800 på det kortet."

Bortsett fra følgesvenn sertifikater, her er noen andre kredittkort fordeler du ville være hardt presset for å finne på no-year-avgift kort:

• Frafall av sjekket-bag-avgift (verdt $ 25 per sjekket veske)
• Et gratis årlig hotellopphold (verdt oppover på $ 100 per natt)
• Flyplass lounge tilgang (vanligvis verdt $ 45- $ 59 per besøk, avhengig av salongen)
• Statement kreditter som kan brukes på reise kostnader (verdt $ 100 - $ 325, avhengig av kortet)

Disse godbiter er åpenbare stjeler for hyppige reisende. Men - overraskelse! - Fordeler som gratis sjekkede vesker, ledsager og gratis hotelllopp kan også være verdifulle for en-en-dagers ferierende. Før du slår et kort fra listen på grunn av årlig avgift, se hvor mye verdi du kan få fra det.

Sier Rae: "Jeg ser etter den beste verdien, ikke nødvendigvis den laveste prisen."

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig publisert av Forbes.