Hvorfor gratis livsforsikring på jobb kan ikke være nok

Gratis livsforsikring på jobben er en søt avtale. Arbeidsgiveren betaler for dekning, og alt du trenger å gjøre er å registrere deg under åpen innmelding for ansattes fordeler.

Men en fallgruv venter: Mens du aksepterer perk er en no-brainer, stole på den som din eneste dekning er risikabelt hvis noen avhenger av deg økonomisk.

"I mange tilfeller kan dekning ikke være nok," sier Todd Katz, konserndirektør i MetLife.

Hvorfor kan du trenge mer livsforsikring

For første gang blir flere amerikanere dekket av ansettelsesbasert livsforsikring enn ved individuelle retningslinjer de kjøper utenfor arbeidet, ifølge LIMRA, en livsforsikringsforskning og konsultgruppe.

Den foruroligende delen? De fleste sjelden gjenopplever problemet etter å ha registrert seg for arbeidsgiver-sponset livsforsikring, og 44% endrer aldri dekning, ifølge LIMRA-undersøkelsen.

Rachel Podnos, en sertifisert finansiell planlegger med Wealth Care LLC i Washington, D.C., ser det fenomenet blant sine klienter. Spurt om de har dekning, sier de fleste at de har livsforsikring gjennom arbeid.

"Men de vet ikke engang hvor mye dekning de har," sier hun. "De fleste av våre kunder kommer til oss med utilstrekkelig livsforsikring."

Når arbeidsgivere tilbyr livsforsikringspenger, er den frie dekning typisk en eller to ganger ansattes årslønn, eller det er et lite, flatt beløp, for eksempel $ 50.000. Dekningen avsluttes når du forlater jobben. Det er greit hvis du ikke trenger livsforsikring; for eksempel hvis du er singel og ikke har noen økonomiske avhengige eller gjeld som vil falle på andre.

Men du trenger sannsynligvis mer dekning hvis du har en familie. En eller to års lønn ville ikke være nok til å betale huset, sende barna til college og støtte økonomiske forsørgere for mye tid.

Hvordan få livsforsikringen du trenger

Her er hva du skal gjøre for å sikre at du har den riktige mengden dekning:

Bestem om du trenger livsforsikring. Ikke alle gjør det, sier Podnos. Testen: Hvis noen ville lide økonomisk ved døden, er svaret ja. Er noen avhengig av inntektene dine? Vil noen bli sittende fast betale dine gjeld?

Beregn hvor mye dekning du trenger. Tenk på hvor mye penger dine økonomiske avhengige vil kreve dersom du døde i morgen. Craig Simms, senior vice president og markedsføringsansvarlig ved Vantis Life Insurance Co., anbefaler at foreldre kjøper minst nok dekning for å betale boliglån og sende barna til et statsuniversitet. I tillegg bestemmer hvor mange år med inntekt du vil erstatte.

Bestem hvor lenge du trenger livsforsikring. Det er to hovedtyper av livsforsikring: term og permanent, for eksempel hele livet. Term livet gir dækning for en viss periode, for eksempel 10, 20 eller 30 år. Permanent livsforsikring varer hele livet ditt, uansett når du dør. Term livet er tilstrekkelig for de fleste, sier Podnos, og det er rimelig. Du kan sammenligne termen livsforsikring sitater på nettet. Velg et begrep som er lang nok til å dekke årene du reiser barn og betaler av gjeld. Ideelt sett er barna i uavhengighet uavhengig, det er nok besparelser for å gi en ektefelle, og du trenger ikke lenger livsforsikring.

Shoppe rundt. Du kan kjøpe en individuell policy gjennom en agent eller direkte fra et forsikringsselskap. Å få sitater på nettet er enkelt, og et økende antall selskaper tilbyr raske, online livsforsikringsprogrammer.

Mange arbeidsgivere tilbyr også mulighet til å kjøpe ekstra livsforsikring - utover den gratis dekning - gjennom sine meglere. I motsetning til gratis dekning, er livsforsikringen du kjøper vanligvis bærbar, noe som betyr at du beholder den når du forlater jobben.

Kjøper gjennom arbeidsgiver vs alene

Begge måtene å kjøpe har fordeler og ulemper.

"Arbeidsgiveren har allerede gått ut og oppdaget transportører og handlet for de mest konkurransedyktige produktene," sier Katz. "Det er en veldig strømlinjeformet, praktisk prosess."

Og hvis du har en helsetilstand, kan det være lettere å kvalifisere deg til dekning gjennom arbeidsgiveren enn hvis du handlet for en egen policy. Hver arbeidsgiver er annerledes, men vanligvis trenger du ikke å levere medisinsk informasjon hvis du kjøper tilleggsdekning når du registrerer deg som ny ansatt, forteller Katz. Du må nok svare på et helse spørreskjema hvis du venter på å kjøpe ekstra dekning under åpen innmelding i senere år.

Ulempen med å kjøpe gjennom arbeidsgiveren er at dekningene som tilbys fremdeles ikke passer til dine behov, sier Simms. Og hvis du er ung og sunn, kan du finne billigere dekning andre steder.

Katz sier å stille disse spørsmålene hvis du tenker på å kjøpe dekning gjennom en arbeidsgiver:

• Kan jeg kjøpe nok til å møte mine behov?
• Kan jeg beholde dekning når jeg forlater jobben?
• Hva vil det koste nå og i fremtiden?
• Hva må jeg gjøre for å søke?
• Vil jeg betale med lønnsfradrag eller annen måte?

Enten å kjøpe ekstra dekning på egen hånd eller gjennom arbeid, er nøkkelen å få nok. For kjære av kjære er dette en beslutning som krever mer enn bare å sjekke en boks under åpen innmelding.