3 gode grunner til å kjøpe no-eksamen livsforsikring

Hvis du noen gang har sett på TV på dagtid, har du sikkert hørt om garantert problem eller forenklet livsforsikring. Disse typer livsforsikring tilbyr dekning uten en medisinsk eksamen, og få eller ingen medisinske spørsmål. De blir vanligvis markedsført til eldre voksne som kan ha betydelige helseproblemer eller som ville bli nektet vanlig livsforsikring.

Ikke å måtte ta en medisinsk eksamen kan virke veldig praktisk. Du betaler imidlertid en ekstra båt for bekvemmeligheten, siden forsikringsselskapet vil ha nesten ingen innsikt i forventet levetid. For eksempel kan en 50 år gammel kvinne kjøpe en $ 50,000 MetLife garantert problemstilling for rundt $ 200 per måned. For samme beløp kunne hun kjøpe nesten $ 2 millioner av 20-årig livsdekning, ifølge Investmentmatome-undersøkelsen. Og garantert problem livsforsikring fordeler vanligvis topp ut på $ 50.000 eller mindre.

Ingen eksamen livsforsikringer som garantert problem og forenklet livsforsikring bør alltid være siste skianlegg. Men de kan være din beste innsats hvis alle av følgende er sanne.

Du har en kronisk, ukontrollert helsetilstand

Alvorlige helseproblemer, som kreft, gjør ikke nødvendigvis deg uforsikringsløse for resten av livet ditt. Hvis du kan demonstrere at behandlingen din har vært vellykket eller at tilstanden din er godt administrert (for eksempel å ta medisiner for høyt blodtrykk), kan du kvalifisere deg for rimelige livsforsikringsrater.

Når det er sagt, hvis du har en tilstand som diabetes som ikke er godt administrert - kanskje du ikke trener eller spiser riktig - kan du oppdage at du blir avvist eller belastet skyhøye priser, av flere livsforsikringsselskaper.

Husk at selv forenklet problem og noen garanterte problemstillinger spør noen helsespørsmål. Hvis du er terminalt syk eller har en tilstand som hiv eller aids, vil du sannsynligvis ikke kunne kjøpe en ikke-eksamen livsforsikring.

Du kan ikke få arbeidsgiver-sponset livsforsikring

Et rimelig alternativ for mange mennesker i ikke så stor helse er å kjøpe gruppelivsforsikring gjennom arbeid. Noen selskaper tilbyr selv det gratis som en del av deres fordelerpakke, og ansatte må ikke gjennomgå en medisinsk eksamen for å kvalifisere seg.

Arbeidsgiver-sponset livsforsikring er ikke en permanent løsning - tross alt, hvis du mister jobben, mister du dekning (med mindre du har konvertert gruppepolitikken til en individuell policy). Og utbetalinger er vanligvis begrenset til en eller to ganger årslønn. Men garantert problem og forenklet problemløsninger kan livsforsikringsfordelene bli begrenset, så dra nytte av gruppelivsforsikring hvis du kan.

Du kan ikke sørge for dine arvinger på annen måte

Garantert problem og forenklet problem Livsforsikringsfordeler er generelt relativt små, og de er ikke egnet for å betale boliglån eller sende barna til college. De er vanligvis ment å betale ned begravelseskostnader og andre, mindre regninger. Du kan være i stand til å dekke disse utgiftene ved ganske enkelt å sette penger til hver måned i en avkastningskonto med høy avkastning eller meglerkonto.

I tillegg har disse retningslinjene vanligvis "gradert dødsfordeler", noe som betyr at de ikke betaler ut den totale dødsfordelen hvis du dør innen de første årene av politikken.

På den annen side, hvis du ikke stoler på deg å legge til side noen besparelser, kan du betale en månedlig regning for livsforsikring den beste måten å forlate penger til familien din. Likevel, med disse retningslinjene er det noen ganger mulig å betale mer i premier enn mottakerne dine vil motta etter døden, så knase tallene for å finne ut hvor mange år med premie er lik dødsfordelen.

Hvis du har utmattet alle dine andre muligheter og har bestemt deg for en ikke-eksamen livsforsikring, få flere anførselstegn og snakk med en agent før du tar dette trinnet. En uavhengig forsikringsagent kan kanskje finne et selskap som vil tilby deg mer robust og billigere livsforsikring.

Alice Holbrook er en stabskribent som dekker forsikring og investerer for Investmentmatome . Følg henne på Twitter @aliceInvestmentmatome.

Bilde via iStock.