Pensjon Planlegging? Par, Mind Age Gap
How Emma and Jasmine Met! (Age Gap Relationship)
Innholdsfortegnelse:
En aldersforskjell i forholdet ditt betyr ikke bare at favorittbandene dine er fra forskjellige tiår.
Når du nærmer deg pensjonering sammen, blir aldersgapet en faktor i beslutninger om når du går på pensjon og når du tar trygd, og planlegger hvor mye penger du trenger å spare og hvordan det skal investeres.
Et gap kan strekke dine pensjonsår
Spesielt hvis den yngre partneren er en kvinne, kan en aldersforskjell bety at du trenger pengene dine til å vare lenger. Kvinner overlever menn i gjennomsnitt, noe som legger til flere år til pensjonering.
Som et par bør pensjonshorisonten beregnes ut fra de to av dere, sier Kathleen Hastings, en sertifisert finansiell planlegger hos FBB Capital Partners i Bethesda, Maryland.
Ifølge den sosiale trygghetens forventede levetidskalkulator, kan en kvinne som er 45 år gammel og når full pensjonsalder på 67, forvente å leve ytterligere 21 år til 88 år. En mann som er 50 i dag og bor til 67 forventes å leve ytterligere 18 år, til 85 år.
Men som et par, må de kanskje trekke på pensjonspensjonene fra den tiden han blir 67 til den tiden hun blir 88, en betydelig lengre periode på 26 år - og mange økonomiske planleggere vil legge til noen år til den projeksjonen som ekstra forsikring.
Planlegg for den yngre partneren
For å planlegge for de ekstra årene i pensjonering, bør blandede alderspar spare mer, jobbe lengre og investere med øye mot lengre forventet levetid i forholdet, sier David Hunter, en sertifisert finansiell planlegger med Horizons Wealth Management i Asheville, North Carolina.
«Jo eldre noen blir, jo mer konservative de pleier å være,» sier Hunter. "Men når du kommer til det fra to forskjellige alder, hvis den eldre personen kan mage volatiliteten, bør du sannsynligvis investere med den yngre personens tidshorisont i tankene. Du prøver å forberede dine eiendeler til å være rundt for den andre personen."
Par pleier å ønske å pensjonere sammen, noe som kan friste en yngre partner til å ta tidlig pensjonering for å tilpasse seg den eldre partnerens pensjonsplaner.
Men det kan føre til flere økonomiske drag på paret, sier Hastings. Den tidlige pensjonisten kan ende opp med en forkortet tidslinje for trygdeordninger, og gå glipp av mange års bidrag til en 401 (k) eller annen pensjonsplan for arbeidsplassen.
"Noen må gjøre ofre for å kompensere for dette tapet av inntekt, og du gjør det heller ved å jobbe lengre eller spare mer," sier Hastings.
Hvis pensjonering samtidig er viktig for deg, bør du vurdere om den eldre partneren kan jobbe lengre for å møte den yngre ved full pensjonsalder eller bruke en pensjonskalkulator for å finne ut hvor mye mer du må spare på imøtekomme de ekstra årene av distribusjoner i stedet for bidrag.
Strek dine ressurser
Fordeling av investeringene med den yngre partneren i tankene betyr at du skal ta en mer aggressiv tilnærming, noe som gjør at pengene dine kan fortsette å vokse og vare lenger. Men utdelinger er påkrevd fra skatteoppsigert pensjonsregnskap - som tradisjonelle 401 (k) s og IRAs - begynner i alderen 70½. (Roth IRA-regler kaller ikke for nødvendige distribusjoner.)
Hvis du er gift, varierer alder forskjellen over 10 år og den yngre ektefellen er den eneste mottakeren, vil mengden av den nødvendige minimumsfordelingen bli beregnet ved hjelp av IRS 'Joint Life og Last Survivor Expectancy Table. Dette gjør at kontoinnehaveren kan tegne mindre enn han eller hun ville, hvis han brukte bordet for standard RMD-beregningen. Det kan etterlate flere av pengene dine for å vokse skatteutsett, forutsatt at du vil eller trenger å tegne bare det minimum som kreves.
Du bør også vurdere hvordan du får mest ut av andre inntektskilder. Hvis den eldre ektefellen kan frata seg for sosial sikkerhet til 70 år, for eksempel vil personen maksimere sin månedlige ytelse, samt overlevende fordeler for den yngre ektefellen. Pensjonsvalg kan stilles til felles- og etterladtepenger, noe som gjør det mulig for en etterlevende ektefelle å fortsette å motta fordeler når pensjonæren dør.
Alt dette krever planlegging, slik som med alt pensjonering, jo tidligere får du et veikart på plass, desto bedre, sier Hastings. "Folk tenker ofte ikke på dette før det er for sent."
Arielle O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.
Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av The Associated Press.
