Slik beskytter du deg mot økende boliglån |

Alle forstår en høyere rente på et boliglån betyr at du betaler mer penger over tid til eier ditt hjem Men få forstår hvor stor forskjell små endringer i boliglånsrenten kan bety. Så hvis du vurderer å kjøpe eller refinansiere et hjem, kan du være oppmerksom på denne artikkelen, slik at du kan spare deg for titusenvis av dollar.

Lav rente gjør hjemmet mer attraktivt

For de fleste er å kjøpe et hjem det største kjøp de vil gjøre i livet. Det er ikke overraskende at omtrent 70% av boliger i USA har et boliglån for å gjøre boligkjøp enklere å budsjett. Og ifølge Federal Reserve Bank of Kansas City er den gjennomsnittlige boliglånsbalansen over $ 181 000.

Med fervor av stigende boligpriser i det siste tiåret, har denne balansen økt dramatisk ettersom folk ruste for å kjøpe stadig dyrere boliger. Men det var drivstoff bak denne brannen - lave renter.

Du ser, de siste årene har vært en periode med unormalt lave priser. Men bekymringen nå er at boliglånsrenten har ingen steder å gå, men oppe. Federal Reserve har kuttet føderalsatsen til null og renten kjøpte pantsikrede verdipapirer for å redusere boliglånsrenten og gjenopplive et slumping boligmarked.

Men med en gjenoppretting som begynner å ta tak i, er konsensusen at The Fed vil trekke tilbake sin dyre og enestående støtte. I det minste vil Federal Reserve ikke kutte fondets rente (som påvirker andre rentesatser) til under null.

Og det betyr at boliglånsrentene sannsynligvis vil stige i de kommende månedene.

Den store kostnaden for Små endringer

Så hva betyr det for deg? Hvis du har låst i boliglånsrenten via et "fast" lån, betyr det ikke noe - renten og betalingene vil forbli de samme. Men hvis du ønsker å kjøpe et hjem, er boliglånsrenten variabel, eller du ønsker å refinansiere, kan stigende priser bety kostnadene for titusenvis av dollar.

For å holde det enkelt, la oss ta en titt på et eksempel ved hjelp av et boliglån med en hovedstol på $ 100.000 (godt under nasjonal gjennomsnittet). Hvis du låst i dette beløpet med et 30-årig fastforrentet boliglån til nåværende 5% rente, ville du ha gjort det bra med historiske standarder.

Din månedlige utbetaling vil være omtrent $ 537. Men selv med den lave prisen, vil du betale mer enn $ 93 000 i renter over lånets levetid!

[Klikk her for å bruke vår Lånekalkulator til å beregne hovedstol og rentebetaling på et fastforrentet boliglån.]

Men hva om renten stiger, selv litt? Si at lånet ditt var nøyaktig det samme, bortsett fra at det var 6% rente (fortsatt en god sats av historiske standarder). I dette tilfellet øker den månedlige betalingen til $ 600, mens renter betalt over lånets levetid øker til $ 116.000. Med andre ord, denne lille økningen i boliglånsraten ender med å koste nesten $ 23.000 ekstra i interesse.

Selvfølgelig blir denne forskjellen enda mer dramatisk etter hvert som tallene øker. Ta et 30-årig lån av nasjonal gjennomsnittlig boliglånsbalanse - $ 181 000 - på 5%.

Her har du månedlige utbetalinger på $ 972 og betaler $ 169.000 i renter over lånets løpetid. Vår samme økning til en 6% rente ville føre til en økning i den månedlige betalingen til $ 1.085 - en økning på mer enn $ 100 i måneden. I mellomtiden øker renter over lånets levetid til en svimlende $ 210.000, en verdi på $ 41.000 mer enn med et 5% lån - nok til å kjøpe en luksusbil sammen med ditt hjem.

Det er ingen å fortelle hvor boliglånsrenter vil være i de kommende månedene og årene. Men da den amerikanske myndighetens enestående innsats for å holde prisene lave må slutte, er konsensusen at prisene vil stige fremover.

Så hvis du ønsker å kjøpe et hjem eller refinansiere et boliglån, kan du kanskje ønsker å dra nytte av dagens lave priser. Og hvis du ikke gjør det? Du kan alltid spare mer for en forskuddsbetaling - og dermed redusere beløpet på boliglånet ditt og motvirke virkningene av stigende priser.

[Hvis du er klar til å kjøpe et hjem, bruk vår Lånekalkulator for å se hva din månedlige hovedstol og rente betaling vil være.]