Investeringsgebyrer kan forlade deg gammelt og ødelagt

Du vil spare så mye som mulig for pensjonering. Finansnæringsbransjen ønsker å tjene så mye penger av deg som mulig.

Denne konflikten kan føre til at din finansielle pro foreslår en høy investering, selv om lignende lave kostnader er tilgjengelige.

Forskjellene i avgifter - ofte fraksjoner av prosent - kan høres lite. Over tid kan imidlertid høyere avgifter dramatisk redusere investorens pensjonsbesparelser, ifølge Securities and Exchange Commission og andre vakthunder, og øker sjansene for at sparerne vil gå tom for pengene sent i livet.

Her er et eksempel fra Big Picture-appen, som hjelper finansrådgivere med å prøve investeringsstrategier for pensjonsplaner med historiske markedsresultater og inflasjonsrater.

Anta at du har en portefølje som er delt like mellom aksjer og obligasjoner, med målet om å opprettholde en 30 års pensjonering. Du planlegger å trekke tilbake 4% det første året og øke uttaket av inflasjonen hvert år. Denne "4% regelen" er mye brukt i økonomisk planlegging for å minimere sjansene for at sparere vil gå tom for penger i pensjon.

Du betaler gebyrer ved hvert trinn. Vederlagsgebyrer krever gebyrer. Meglere som kjøper aksjer og obligasjoner på vegne av deg, krever gebyrer. Finansielle rådgivere tar avgift. Disse kostnadene kan dramatisk påvirke dine muligheter for suksess.

Vil du ha nok penger?

Basert på Big Pictures data er sjansene for at du går tom for penger i pensjonering:

• 9% dersom den årlige kostnaden for investeringene er 0,5%
• 17% hvis kostnaden er 1%
• 29% hvis kostnaden er 2%
• 50% hvis kostnaden er 2,5%

"Høye avgifter kan kutte trygge utgifter i pensjonering med hundrevis av dollar i måneden for den gjennomsnittlige pensjonisten, ta år av en portefølje liv eller forlate pensjonister med mye mindre i eldre kapital", sier Ryan McLean, grunnlegger av Los Altos, California-baserte investeringer Illustrert, som skapte Big Picture-appen. "Jeg tror ikke investorene har blitt tilstrekkelig informert om disse effektene."

Finansrådgivere forstår risikoen for høye avgifter - eller de burde. Men det kan ikke være i deres beste å utdanne klienter hvis rådgivere tjener mer penger på å skape høye investeringer.

3 påminnelser når du investerer

Pensjonsinvestorer bør vurdere seg selv når det gjelder å beskytte sine hekseegg. Her er det å huske på:

• Det er ikke noe slikt som en "uten kostnad" -investering. Investorer betaler alltid noe, enten som en direkte kostnad som en årlig kostnadsandel eller en indirekte kostnad som en redusert avkastning. Faste og indekserte livrenter, for eksempel, legges ofte som kostnadsfrie investeringer, men forsikringsselskapet betaler vanligvis investoren mindre enn hva kontoen tjener.
• Billigere investeringer har en tendens til å overgå høyere kostnader. Tusenvis av undersøkelser har vist at lavere fond verdier tilbyr over gjennomsnittet avkastning, mens høyere kostnader har en tendens til å spore markeds gjennomsnitt. Når det gjelder kostnader, er det som vurderes som "lavt" eller "høyt", varierende av investeringen. For eksempel koster fond i gjennomsnitt 0,61%, ifølge Morningstar. Variable livrenter, som er forsikringskontrakter med investeringer tilsvarende de i fond, koster i gjennomsnitt 2,24%.
• Investeringsstyring trenger ikke å koste mye. Digitale investeringsselskaper, eller robo-rådgivere, tilbyr datastyrt investeringsstyring for en samlet kostnad på ca 0,5% av porteføljen din. Det inkluderer et investeringsforvaltningsgebyr pluss kostnaden for de underliggende børsnoterte fondene. Noen robo-rådgivere, inkludert Betterment og Vanguard Personal Advisor Services, tilbyr tilgang til finansielle rådgivere for en litt høyere avgift.

I motsetning hevder menneskelige rådgivere i gjennomsnitt 1% for de første $ 1 millionene de klarer, på toppen av eventuelle underliggende investeringskostnader. En 1% avgift kan være berettiget dersom finansiell rådgiver tilbyr andre tjenester, for eksempel omfattende finansiell planlegging, eller holder en investor fra å flykte markedet i panikk. Hvis du bruker en finansiell planlegger, må du sørge for at han eller hun følger fiduciærstandarden for å sette dine interesser først.

Til slutt, du er den som må leve på det som er igjen etter at alle gebyrene er betalt. Det er et godt insentiv for å holde et deksel på dem.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av The Associated Press.