Hvorfor en IRA Rollover er en god flytte når du forlater jobben din

Av Marc Smith

Lær mer om Marc på Investmentmatomes Ask An Advisor.

Når du forlater et selskap der du har en 401 (k) pensjonsplan, må du bestemme hva du skal gjøre med pengene. Du har vanligvis fire alternativer:

• Hold pengene i 401 (k).
• Rull over kontoen din til den nye arbeidsgiverens 401 (k) plan.
• Rull over kontoen til en IRA.
• Fordel pengene til deg selv.

Det siste alternativet innebærer skatter og straffer, så det er generelt dårlig råd. Det første alternativet forhindrer deg i å gjøre fremtidige bidrag. For de fleste er IRA rollover det mest attraktive alternativet.

Du bør vurdere alle dine alternativer og snakke med en rådgiver om situasjonen din, men for mange kan ruller en 401 (k) plan i en IRA være et smart trekk av to primære årsaker: bedre investeringsalternativer og lavere avgifter.

Investeringsalternativer

Hvis du beholder pengene dine i en gammel arbeidsgivers 401 (k) plan, vil du fortsette å være begrenset til de 10 til 15 fondene du har valgt for deg. Disse midlene kan ikke være mest effektive, og de kan ha høyere enn gjennomsnittlige avgifter. Det lille antallet tilbud som er tilgjengelige for deg, kan begrense din evne til å investere kontoen din på den måten som passer best for dine mål og mål.

Fra 401 (k) planens perspektiv er det kostnadseffektivt å begrense antall investeringsalternativer, men det kan ikke være fornuftig for deg personlig. Hvis du ruller 401 (k) til en IRA, har du et mye bredere utvalg av investeringsalternativer tilgjengelig for deg. Du kan kjøpe fond, børsnoterte fond, obligasjoner eller individuelle aksjer. For mine kunder kjøper jeg enkelte aksjer fordi de ikke har noen avgifter, og du vet alltid nøyaktig hva du eier og hvorfor du eier den.

Men du velger å investere, du vil sannsynligvis ha mer frihet og flere investeringsalternativer i en IRA enn i en 401 (k) plan.

avgifter

I mange 401 (k) planer er omtrent halvparten av de tilgjengelige alternativene måldagsfonde, som kan komme med ekstra gebyrer. Med måldagsfond estimerer du når du vil pensjonere - si 2030 - og velg deretter tilsvarende fond, som endrer tildelingen mellom aksjer og obligasjoner for å matche risikotoleransen når du kommer nærmere pensjonen. Ulempen med måldagsmidler er at du betaler et ekstra lag av gebyrer. De fleste måldagsfondene investerer i andre verdipapirfond, noe som betyr at du ender med å betale et gebyr til mål-datafonden pluss gebyrene for alle underliggende fond. Dessuten har du 401 (k) administrasjonsgebyrer. Alt i betaler du tre lag av gebyrer.

Mens 401 (k) avgifter har kommet ned nylig, kan de fortsatt legge opp, og antall forskjellige 401 (k) avgifter forteller ofte folk. Det er ikke uvanlig for investorer å betale planadministrasjonsgebyrer, investeringsavgifter og individuelle serviceavgifter. Enda verre, det kan være vanskelig å finne ut nøyaktig hva du betaler. Planer er pålagt å opplyse de fleste avgifter, men de begraver ofte avsløringen i fintrykk som de fleste aldri leser eller kan knapt dechifrere.

Ikke alle ansatte er i 401 (k) planer med høy avgift, men hvis du er og du kan rulle over planen din til en billigere IRA med billigere investeringsalternativer, bør du sannsynligvis. Hvis du jobber med en rådgiver for investeringsrådgivning, er det også viktig å se på rådgiverens avgifter. Noen rådgivere belaster en prosentandel av eiendeler under ledelsen på toppen av honorarene til underliggende fond. Avgifter bør ikke være drivkraften ved å velge en rådgiver, men du vil forsikre deg om at du forstår de ulike honorarene.

Potensielle ulemper

Potensielle ulemper ved å rulle over 401 (k) gjelder ikke for de fleste. De tre primære ulempene gjelder:

• Personer som går på pensjon mellom 55 og 59½: Arbeidstakere som forlater en jobb etter 55 kan begynne å ta utdelinger fra sine 401 (k) strafffrie. Men hvis de rullet over midler til en IRA, måtte de vente til 59½ for å ta IRA-utdelinger uten straff.
• Folk som mister en søksmål: De fleste mennesker vil aldri møte et søksmål, men hvis du er en høyinntektsberettiget i et felt med juridisk risiko som medisin eller eiendomsutvikling, vil du vurdere de juridiske beskyttelsesforbedringene av en rollover. Eiendeler i 401 (k) s og IRA er generelt beskyttet mot konkurs. Men ikke alle stater tilbyr samme beskyttelse til IRA hvis kontoinnehaveren mister en søksmål og har en dom mot ham eller henne.
• Noen høyinntektsinntekter: For folk som ikke kan bidra til en Roth IRA direkte fordi de overgår inntektsgrensene, men som bruker en Roth-konverteringsstrategi - konverterer ikke-trekkbare IRA-bidrag til en Roth IRA - kan en overgang forårsake uønsket skatteforpliktelse. Det er fordi noen av de overførte midlene vil ende opp med å bli regnet som tilleggsinntekt. Hvis du planlegger å bruke en såkalt "bakdør" Roth konverteringsstrategi, må du forstå konsekvensene før du ruller over 401 (k).

Snakk med en rådgiver før du tar et trekk, for å avgjøre om det er andre potensielle ulemper som er gitt din situasjon.

Rollover regler

Den vanligste situasjonen der en overgang er tillatt er når du forlater et selskap. Utover det, hvis bedriften din blir kjøpt av eller fusjonert med et annet selskap, kan du få muligheten til å rulle over din eksisterende saldo. Noen planer tillater nåværende ansatte over 59½ å gjøre rollover; ta kontakt med din planleverandør for detaljer og sørg for at du forstår eventuelle mulige farer.

Hvis du bestemmer deg for en overgang er riktig for deg, er det noen viktige hensyn. Først, hvis du har en standard 401 (k), må du rulle over de pretax-midlene til en tradisjonell IRA. Hvis du har en Roth 401 (k), må du rulle over pengene til en Roth IRA.

Du vil også sørge for at du foretar en direkte overgang fra din 401 (k) administrator til det finansielle firmaet som holder din IRA. Denne typen overføring er en uforpliktelig hendelse så lenge pengene ikke går til deg. Noen firmaer vil sende deg en bekreftelse på overføring. Hvis dette skjer, må du sørge for å sette inn sjekken i IRA innen 60 dager for å unngå å ha overgangstellingen som en fordeling, som ville være skattepliktig.

Å snakke med en rådgiver kan hjelpe deg med å avgjøre om en overføring er riktig for deg og hvilken type konto du skal bruke, og kan bidra til at overføringen blir fullført riktig.

Marc Smith er en uavhengig, avgiftsansvarlig rådgiver og rektor for Red Wave Investments i Harrisburg, Pennsylvania.

Denne artikkelen vises også på Nasdaq.