Hvordan bestemme om det livsforsikringsselskap er verdt det

En viktig del av enhver økonomisk plan er å sørge for at kjære ville være OK hvis du døde mens de fortsatt var avhengig av deg.

For de fleste betyr det å kjøpe livsforsikring. Term livsforsikring er den rimeligste og enkleste typen, og det er tilstrekkelig for de fleste familier. Det dekker deg i et visst antall år - i motsetning til permanent livsforsikring, som hele livet, som dekker hele livet ditt.

Men selv med en enkel sikt livspolitikk, kan du lure ut dekning med ekstra funksjoner, kalt livsforsikring ryttere. De forbedrer dekning, men legger vanligvis til kostnaden.

Første ting først

Du vil forstå alternativene, men ikke la ekstramaterialene distrahere deg fra hovedmålet ditt.

"Lead først med å få riktig mengde dekning med riktig lengde på policyen til den mest konkurransedyktige prisen," sier Scott W. Johnson, eieren av Marindependent Insurance Services i Mill Valley, California.

Du kan sammenligne termen livsforsikring sitater på nettet.

Bare da vurdere tilleggene. "Jeg anbefaler vanligvis ikke dem med mindre ekstrakostnaden er lett overkommelig, og det er et klart behov for ytterligere dekning, sier Chris Huntley, president for Huntley Wealth & Insurance Services i San Diego, California.

Her er en titt på vanlige livsløpere som du kan komme inn i:

Økt dødsfordel

Hva det gjør: Lar deg bruke noen av policyens dødsfordeler mens du er i live hvis du har en terminal eller alvorlig kronisk sykdom.

Hva å vurdere: Mange retningslinjer omfatter automatisk denne funksjonen; Du kan legge den på andre for en liten pris. Hensikten er å lette økonomiske problemer i slutten av livet, men det er ikke en erstatning for helse- eller langsiktig omsorgsforsikring, ifølge American Council of Life Insurers. Alt du bruker vil bli trukket fra utbetalingen til mottakeren din.

Ulykkelig død

Hva det gjør: Øker utbetalingen dersom du dør fra en ulykke.

Hva å vurdere: Hvis dine forsørgere vil trenge en større utbetaling, kjøp mer dekning for å dekke døden fra en eller annen grunn. Kostnaden for livsforsikring per $ 1000 av dekning blir billigere jo mer du kjøper. Tilfeldig dødsdekning er billig fordi den bare dekker døden ved et uhell og sjelden betaler ut.

"Den utilsiktede dødsfordringsløperen virker mer som et spill med to-kort monte enn et nyttig finansielt verktøy," sier Johnson.

Dekning for barn

Hva det gjør: Legger til livsforsikring for barn.

Hva å vurdere: Dette øker vanligvis din månedlige pris med noen få dollar og gir $ 5000 til $ 10.000 av dekning for et barn, sier Huntley. "Mange mennesker liker ideen om å ha noe på plass for å dekke begravelseskostnader, og kanskje enda viktigere, arbeidsløshet mens de sørger."

Handle om dette er viktig for deg. De fleste bedrifter tar betalt for hvert barn, men noen har en enkelt kostnad for ubegrensede barn, sier Huntley.

Konverteringsalternativ

Hva det gjør: Lar deg konvertere noen eller hele din dekning til permanent livsforsikring.

Hva å vurdere: Mesteparten av livspolitikken er automatisk konvertibel, men med noen betaler du ekstra for den muligheten. Hvis du kanskje vil ha permanent dekning senere, forstå reglene. Det er vanligvis tidsfrister for å konvertere politikken, og de kan være år før termen avsluttes.

Disability waiver av premium

Hva det gjør: Betaler livsforsikringspremien hvis du blir deaktivert og ikke kan fungere.

Hva å vurdere: Denne rytteren kan være verdt en titt hvis du har helseproblemer; det øker vanligvis premien med ca 10%, sier Huntley.

Men prisen varierer etter selskap, så få et tilbud med og uten rytteren å avgjøre om det er verdt prisen. Johnson forteller om nylig å hjelpe en klient med en medisinsk tilstand finne en rimelig 20-årig politikk. Hvis du legger til en avbestillingsgaranti, ville du ha økt prisen med 70%, slik at klienten bestemte seg for det.

Avkastning av premie

Hva det gjør: Returnerer pengene du betalte for dekning hvis du lever i slutten av termin.

Hva å vurdere: Du får pengene tilbake, men det betyr ikke at dekningene er gratis. Som regel dobler denne rytteren eller tredobler prisen, sier Huntley. Du kan komme fremover ved å kjøpe dekning uten rytteren og investere prisforskjellen.