Maraton, ikke et sprint: 4 stadier av planlegging for pensjonering

Av Melissa Sotudeh, CFP

Lær mer om Melissa på vår side Spør en rådgiver

Selv etter å ha kjørt fem maraton på fem år, får jeg fortsatt sommerfugler i magen før et løp. Vil jeg våkne i tide? Har jeg valgt riktig klær og drivstoff for å få meg gjennom løpet? Disse tankene krysser meg fordi jeg vet at alle månedene av forberedelsen skal testes neste dag.

Som en ivrig løper og en sertifisert finansiell planlegger ser jeg mange paralleller mellom maratonlivet og verden av personlig økonomi. Begge krever en strategi og disiplinen holder seg til den strategien for å nå målet ditt - enten det er kilometer 26 eller pensjonere til Florida.

For mange mennesker er deres ultimate økonomiske mål å ha nok penger satt til side for å få en komfortabel pensjon og ikke gå tom for penger. Som å drive en maraton, er dette et langsiktig mål som tar forberedelse, fleksibilitet og utholdenhet. Administrere pengene dine for å skape et stabilt økonomisk grunnlag for pensjonering kan deles ned i faser, akkurat som de forskjellige stadiene løpere opplever i en maraton.

De første 5 miles: Blir økonomisk uavhengig

Enten det kjører de første milene av et maraton eller lærer å leve alene som ung voksen, etablere gode vaner tidlig, slik at du kan slå din skritt. Her er noen tips for å komme i gang:

• Kjenn tempoet. Akkurat som løpere kommer til å få en medfødt følelse av forskjellen mellom et 10-minutters milt tempo og et otte minutters tempo, bør unge voksne utvikle en følelse av hvor fort de løper gjennom deres tilgjengelige penger. Hvis det er "for mye måned igjen på slutten av pengene dine", finnes det en rekke måter å tømme på utgifter, enten det er et Excel-budsjett eller Mint.com. Dette er en god tid å utvikle og holde seg til et budsjett.
• Lagre i "banken." Selv om de ikke føler seg like under de første første milene i begynnelsen av et løp, vet langrennsløpere hvor viktig det er å drikke vann og mat på noen Gu eller elektrolyttgelbønner i løpet av løpet. Dette er penger i banken, drivstoff for når du trenger det mest. En av dine første økonomiske mål som ung voksen bør være å streve etter et nødfond med tre til seks måneders kjernekostnader. Tanken er å ha den bufferen der hvis du trenger det.
• "Kjør tangenten." I løpende lingo betyr dette å holde seg innvendig når man kjører rundt en kurve. Avstanden som er lagret er minimal, men hvis du gjør dette i løpet av løpet, kan du barbere deg noen sekunder eller minutter fra din tid. Dette ligner kraften i sammensetningen i å investere. Når du er ung, har du tid på din side for å dra nytte av inkrementelle gevinster. Så sørg for at du investerer i arbeidsplassen din 401 (k) konto (minst nok til å få et samsvarende bidrag dersom arbeidsgiveren tilbyr en) eller en IRA. Ideelt sett bør du spare ca 10% av inntektene dine, men selv om beløpet du kan investere er lite i begynnelsen, kan sammensetningen av den lille mengden over tid være betydelig.

Miles 6 til 13: Forbereder seg på langsiktige mål

Etter den første timen kjører, føler du deg veldig bra. Du har slått din skritt og forhåpentligvis gjør du fremgang i henhold til planen. Men hindringer kan krysse veien.

• Se etter potholes og tankene åsene. Da jeg kjørte Baltimore maraton, mente flere potholes og åsene at jeg måtte ta ekstra forsiktighet mens jeg kjørte - og vær oppmerksom på min tid. Men jeg hadde trent i alle typer terreng, så selv om det var tøft, følte jeg meg forberedt. På samme måte kan investeringsverdenen gi deg uønskede forhold, som markedsvolatilitet, som ikke er i din kontroll. Aksjer kan falle nedover, eller øke oppover som i dot-com-boblen. Du kan ikke kontrollere volatiliteten, men du kan forberede porteføljen din ved å ha en globalt diversifisert blanding av investeringer som passer for dine mål. Du kan kontrollere investeringskostnadene dine, hvor mye du sparer og hvor mye risiko du er utsatt for. Hvis planen din er utformet bare for de absolutt perfekte forholdene, kan det hende du finner ut at det faller kort når det blir tøft. I stedet bør du være forberedt på varierte forhold.
• Det er lettere å overvinne motgang tidlig. Tidlig i løpet, er du agil i å dodging de potholes og angriper åsene, men jeg vet fra erfaring dette blir vanskeligere senere i løpet når kroppen din er utmattet. Det er ikke å si at du vil bli utmattet ettersom du blir en eldre investor, men du kan ha mindre toleranse for risiko når du har mer å tape, samt en kortere tidshorisont for å overvinne tap. Dette betyr jo tidligere at du kan begynne å spare for pensjonering, jo bedre. Ta en titt på pensjonskontoene dine, som en 401 (k) og / eller IRA, og prøv å øke ditt bidrag hvis du ikke maksimerer det ennå. Når du blir eldre, bør du være sikker på å justere dine investeringer og andre elementer i din økonomiske plan tilsvarende.

Miles 14 til 20: Administrere en rekke økonomiske forpliktelser samtidig

Her er hvor å etablere gode vaner tidlig kan begynne å betale seg - eller hvor du kan "bonk" og miste momentum. Som en erfaren løper vet jeg hvordan jeg skal unngå dette.

• Forberedelse lønner seg. Jeg har overvåket min fart på den flate bakken og opp og ned bakker; Jeg har hydrert og drivstilt meg selv, så kroppen min gjør hva det var trent til å gjøre.På samme måte, hvis du har spart og investert hele tiden, vil du være i god form. Det er mye du trenger å gjøre - som å spare for pensjonering, finansiering av barnets høyskoleutdanning, å betale ned et boliglån og mye annet - men du kan takle det. Automatiser dine besparelser til din 401 (k) pensjonsplan, din 529 høyskolebesparelsesplan og skattepliktig investeringskonto, og hold styringen din gjeld. Hold deg til investeringsplanen din og vær fokusert på DIN økonomi, ikke økonomien. Sørg for at du har riktig kapitalfordeling og den mest skatteeffektive investeringsstrategien, og at du balanserer dine investeringer regelmessig. Disse tingene er alt i din kontroll. Dette er din maraton, ikke maraton.

De siste 10,2 miles: Slutt inn på pensjon

Dette er den delen av løpet hvor du "treffer veggen" - kroppen din er på autopilot; du går bare framover. Alt du gjorde i trening og tidlig i løpet, vil sparke inn nå, akkurat som det ville etter en levetid for å spare. Du trenger fortsatt en strategi for å "fullføre løpet", men du er så nær målet ditt at du kan smake på det!

• Lag post-rase planer. På dette stadiet bør du ha en sterk forståelse for hvordan du kan dra nytte av all fremgang du har gjort. En løper skal ikke nærme seg målstreken uten etterløpsvaktplan - ising muskler, tanking, rehydrering - og en pensjonist burde ikke klokke ut av den siste arbeidsdagen uten å ha noen ide om hva de skal gjøre når han våkner neste morgen. Noen viktige ting å tenke på før pensjonering inkluderer:

1. Kontantstrømprojeksjoner:Når du overgår fra å motta en lønnsslipp for å leve på pensjonsinntekt, bør du ha en plan for den nye kontantstrømmen, og innlemme dine nødvendige minimumsfordeler fra pensjonskontoer, trygdeordninger og andre utdelinger av investeringskonto. Ikke glem om skatt og sannsynligheten for økte medisinske kostnader.
2. Justere besparelsene dine (om nødvendig): Hvis du er over 50 år, og dine pensjonsoppgjøret ikke ser så rosenrød ut, kan du dra nytte av innhente bidrag ($ 6000 for 401 (k) s i 2016) til dine utsatt pensjonskonto. Hvis du har forsømt å sette penger mot skattepliktig investering, ikke forsink - dette er også en viktig søyle for pensjonsinntektene.
3. Slik bruker du tid i pensjon: Det blir stadig vanligere å fortsette å jobbe i noen kapasitet, enten for ekstra inntekt eller for oppfatning av oppfyllelse og formål.

Mållinjen

Selvfølgelig er det ingen fast finish for å administrere pengene dine. Det er ikke som om du vinner "løpet" ved å lagre et visst beløp innen en viss tid. Men akkurat som å administrere pengene dine, for den gjennomsnittlige maratonløperen, handler det ikke om hvor fort du kommer dit. Det handler om hvorvidt du føler deg sterk og sunn når du når målet ditt.

Og uansett hvor du er i løpet, unngå å sammenligne deg med andre mennesker. Det er løpere som blir fanget opp i energi, spenning og konkurranse i løpet av et løp, men veteranløpere vet at du må fokusere på ditt eget løp, ikke alle andre. Det kan føle seg motløs hvis det ser ut til at andre har mer karriereframgang eller å oppnå bestemte milepæler før deg. Men det spiller ingen rolle. Alt du trenger å gjøre er å forstå din egen plan og holde fast i det for å nå dine individuelle økonomiske mål. Du har dette!

Melissa Sotudeh, CFP, er en rikdom rådgiver med Halpern Financial, en avgift-alene uavhengig rådgivende firma med kontorer i Rockville, Maryland, og Ashburn, Virginia.

Denne artikkelen vises også på Nasdaq.