Markedsvolatilitet Høydepunkter Fordeler med garantert inntekt

Inntektsrenter, en type forsikring som virker som en renterett, er ett alternativ. Livrenter gir deg en fast lønnssjekk så lenge du bor. Disse inkluderer produkter somkvalifiserende livrente livrente kontrakter (QLACs), utsatt inntektsrente (DIA) og enkeltpremie umiddelbare livrenter (SPIAer). Andre, kalt periode visse livrenter, har forskjellige forhold.

Inntektsrenter kan gi inntekt og diversifisering, og har den ekstra fordelen av å beskytte mot lang levetidsrisiko - muligheten for å overleve dine besparelser. Firmaet mitt gir slike pensjonsinntektsprodukter, og vi forteller alltid at klienter som garantert inntekt i form av inntektsrenter bør aldri være hele ditt reiregg, men disse produktene kan spille en viktig rolle i pensjonistiske porteføljer. Inntektsrente kan:

1. Legg til diversifisering

Mange investorer sparer for pensjonering ved hjelp av 401 (k) s og IRA, som ofte er tungt investert i aksjemarkedet. Dette kan bety store potensielle gevinster - eller potensielle tap. Og disse tapene kan være katastrofale hvis du nærmer deg pensjon i løpet av et marked.

Ved å bruke en del av porteføljen din til å kjøpe en inntektsrente, sikrer du at du har en stabil lønnsslipp i fremtiden for å supplere dine trygdeordninger eller pensjonsutbetalinger, hvis du har dem. Dette gjør ikke bare planlegging enklere, men isolerer deg fra markedsvolatilitet.

2. Reduser sekvens av avkastningsrisiko

Sekvens av avkastningsrisiko bør være et stort problem for forpensjonister. For å forstå konseptet, tenk på porteføljen din som en kurv på 100 aksjer, verdt $ 50 hver. For å møte utgiftene dine hvert år, må du ta ut $ 100 eller to aksjer. Men hvis verdien av disse aksjene faller til 25 dollar, må du trekke tilbake fire neste år. I fremtiden fortsetter du å trekke flere aksjer fra et mindre antall aksjer totalt. Denne risikoen kan være ødeleggende for de nylig pensjonerte, fordi de ikke har så mye tid til at porteføljene deres vokser om og når markedet hopper tilbake.

Å sikre en del av fremtidig inntekt reduserer eksponeringen for sekvensrisiko ved å fjerne den fra markedets volatilitet.

3. Gi psykologisk komfort

Vi vet alle at å investere i pensjonering kan være mentalt og følelsesmessig beskattet. Det er en annen grunn til at noen pensjonssparere bruker en del av sine eiendeler til å kjøpe en fast lønnssjekk. En studie fra 2012 fra konsulentfirmaet Towers Watson viste at pensjonister med annuitert inntekt var lykkeligere enn de uten.

Når du har en inntektsrente, har du en fast lønnsslipp som ikke vil gå tom. Å tildele noen av dine eiendeler til en inntektsrente i dag kan kjøpe deg trygghet for fremtiden.

Forstå avvägningene

Før du kjøper en inntektsrente, må du være sikker på at du fullt ut forstår de ulemper som er forbundet med disse produktene, inkludert kostnadene for inflasjonssikring og mangel på likviditet.

I dagens marked tilbyr de fleste forsikringsselskaper muligheter for å inkludere inflasjonssikring - en årlig levetidsjustering til annuitetsbetalinger - med inntektsrente, men det kan være dyrt, så det er avgjørende at du forstår mekanikken og kostnadene forbundet med dette alternativet.

I tillegg gir de fleste inntektsrenter ikke deg tilgang til hovedstaden før din første planlagte utbetaling. Sørg for at du har nok likvide midler til å dekke uforutsette utgifter til da.

Finne pålitelig rådgivning

Hvis du vurderer å kjøpe en inntektsrente, få tilbud fra flere forsikringsselskaper. Du bør også sørge for at agenten din er forpliktet til å handle i din beste interesse. Forsikringsagenter må ha lisens til å selge livrenteprodukter og motta en flat provisjon på hvert salg. Be hver agent om å utlevere sin kompensasjon på produktene, slik at du kan vurdere rådene og ta den avgjørelsen som passer best for deg.

Nimish Shukla er medstifter og COO av Abaris Financial, en nettbasert leverandør av inntektsrenter, i New York. For mer informasjon, besøk www.myabaris.com.

Denne artikkelen vises også på Nasdaq.

Bilde via iStock.