Hvordan tre tusenårsdager drastisk forbedret kredittpoeng raskt

Millennials får en dårlig rap for deres kreditt score. En nylig studie fra Experian viser at de har en gjennomsnittlig poengsum på 625, under nasjonalt gjennomsnitt på 667 og det laveste av en hvilken som helst generasjon.

Men mange årtusener er trossende stereotyper, tar ansvar for sine poeng og bygger en solid kreditt historie ved å utdanne seg selv og etablere gode kredittoppførelser. Investmentmatome snakket med tre tusen år, som gjorde drastiske forbedringer i kredittpoengene sine på bare noen måneder. Slik gjorde de det.

Ross Christensen

Kredittpoeng:530 til 660 om fire måneder

Ross Christensen ga nesten opp på å forbedre sin kreditt. Den 28 år gamle hjemmets sikkerhetstjeneste profesjonell fra Anchorage, Alaska, tok den første treff til hans kreditt da han gikk gjennom en skilsmisse. Hans problemer ble senere kompensert av noen samlingsregnskap og en IRS-gjeld som oppstod fra en adresseblanding.

"Jeg ble så syk og trøtt av kredittspillet," sier han. "Jeg har alltid hatt gode jobber og gode lønninger, men … min kreditt holdt meg tilbake i livet."

Først gjorde Christensen ingenting. Men med ambisjoner om å eie et hjem og starte en bedrift en dag, "skjønte jeg at jeg ikke kunne oppnå mine mål hvis jeg ikke spilte spillet," sier han.

Christensen mener at det som holdt ham tilbake var en forståelse av hvordan kreditt fungerer. Han registrerte seg for noen tjenester som skryte av gratis kreditt score overvåkning, bare for å finne ut at de ikke var gratis likevel. I juni 2015 meldte han seg til Credit Karma, et online kredittinformasjonsfirma, hvor han kunne lære om og overvåke sin kreditt.

Det første Christensen gjorde var å betale mesteparten av hans samlingskonto og IRS-gjelden. Han søkte deretter om et sikret kredittkort. "Jeg var omhyggelig med å forsikre meg om at jeg betalte kredittkortet mitt hver uke uten å feile," sier han. "Jeg riskerte ikke å betale den av månedlig - nei, jeg ønsket å betale den av hver uke. Jeg gjorde det til en vane."

Etter at Christensen hadde håndtert de store negative poengene på sin kredittrapport og utviklet noen gode vaner, reagerte hans kredittpoengsum raskt, og brøt 600-tallet om noen uker. I oktober 2015 nådde det 660.

"I åtte år betalte jeg andres boliglån [i form av leie] på grunn av dårlig kreditt, sier Christensen. Etter bare noen få måneder med utdannelse og engasjement, søkte han og ble godkjent for eget boliglån.

"Følelsen var gal," sier han. "I årevis har jeg følt meg tilbake med kreditt, og plutselig var ballen i min domstol."

Hvordan fortsetter han å bygge sin kreditt: Christensen tok de første skrittene for å gjenoppbygge sin kreditt ved å forstå hvordan hans handlinger påvirker hans kreditt. Nå er det ikke annerledes. Han sjekker hans kredittkortoppgave og kreditt score regelmessig. Han er også mer bevisst på hva som utgjør en kredittsjekk.

"Jeg sørger for at jeg er klar over hver gang noen kjører min kreditt," sier han. "Jeg dobler og trippel sjekker for å forsikre meg om at jeg forstår kreditkontrollen de gjør … og jeg sørger for at de forteller meg nøyaktig hva som skjer." Han planlegger å fortsette å bruke sitt sikrede kredittkort for å etablere en god betalingshistorikk mens han holder utgiftene sine i kontroll, og vil sannsynligvis erstatte det med et usikret kredittkort i fremtiden.

Liz Stapleton

Kredittpoeng:640 til 749 om 10 måneder

Liz Stapleton, 28, av Raleigh, North Carolina, uteksaminert fra lovskolen i 2011, bare for å bli møtt av et hardt arbeidsmarked. Da hun kjempet for å finne den rette jobben, reiste hun opp $ 10 000 i kredittkortgjeld, og bare få endene til å møtes.

"De fleste av kortene mine var nær å være maxed ut," sier Stapleton. "Jeg hadde også mange kredittforespørsler fra å flytte det forrige året og kjøpe en bil etter at min gamle var samlet."

Det var ikke før januar 2014 at hun skjønte hvordan hennes gjeld påvirket hennes kreditt score og generelle økonomiske trivsel. Beløpet hun betalte i kredittkortrenter, gjorde vondt hennes sjanser til å grave seg ut av sitt økonomiske rot.

"Det sugde å ha dårlig kreditt," sier Stapleton. "Jeg vet at selvværdene dine ikke burde være basert på kredittpoengsummen eller nettoverdien, men jeg hadde hatt et par vanskelige år, og det virket som om det bare var en ting jeg hadde skrudd opp."

Heldigvis innså hun at det var noe hun kunne forandre seg. Ved å sette en plan på plass økte Stapleton hennes kreditt score fra 640 til 749 innen november 2014. Hun er nå på 788.

Kjøre ned kredittforbruket var det første trinnet. "Jeg begynte å lære å budsjettere, så jeg kunne betale mer mot kredittkortene mine og redusere utnyttelsesgraden som jeg visste hadde størst innvirkning på poengsummen min," sier hun. Hun tok også flere sidejobber for å øke sin inntekt, blant annet utarbeidelse av juridiske trender, arbeid på en stadion, hundssitting og å ta vare på detaljhandel.

"Jeg har en lang vei å gå med min økonomi, men [bedre kreditt score] var min første store suksess med min økonomi og en stor fjær i hatten min," sier Stapleton. "Når jeg kommer litt ned om min økonomi, vil jeg slå opp min fantastiske kreditt score, og det refokuserer meg."

Hvordan hun opprettholder sin kreditt: Stapleton bruker fremdeles kredittkort til fordelene, men nå sørger hun for at hun betaler dem fullt ut hver måned. Hun betaler alle sine andre regninger til rett tid og er oppmerksom på å søke om nye lån. Stapleton holder seg også på toppen av hennes økonomi ved å skrive om dem på bloggen hennes, Friday Night Shenanigans.

Holly Johnson

Kredittpoeng:lav 700s til 830 i omtrent seks måneder

Som Holly Johnson delte i en nylig Investmentmatome-historie, har hun lært sin leksjon om konsekvensene av gjeld. Det stoppet ikke noe ut av hennes kontroll fra å skade hennes kreditt score, men. I 2006, da hun var i midten av 20-årene, la hun merke til en feil på hennes kredittrapport.

"Jeg betalte meg min Mitsubishi Galant tidlig, og Mitsubishi forlot en vag negativ bemerkning på rapporten min," sier Johnson, nå 35. Fordi lånekontrakten hadde spesifisert at det ikke var noen forskuddsbetaling, ble Johnson miffed at hennes ellers rene kredittrapport var skadet ved en feil.

"Jeg skrev et brev til Mitsubishi og alle tre kredittkontorer," sier hun. "Innen 30 dager mottok jeg et brev fra Mitsubishi og Experian om at den negative bemerkningen var fjernet." Da Johnson og hennes mann, Greg, søkte om et boliglån seks måneder senere, var hennes poengsum i 830-serien.

"Jeg var spent da jeg så min kreditt score var over 800 for første gang," sier Johnson. "Det gjorde det mye enklere å kjøpe vårt første hjem." Hadde hun ikke sjekket hennes kredittrapport regelmessig, kunne feilen ha gått ubemerket og resulterte i en høyere rente på boliglånet hennes.

Hvordan hun opprettholder sin kreditt: Johnson og hennes ektemann lever en gjeldsfri livsstil og betaler sine kredittkortbalanser i sin helhet regelmessig. "Jeg bruker kreditt på jevnlig basis, men jeg hater på grunn av penger," sier hun. "Jeg sjekker også våre kredittrapporter grundig minst en gang per år for å se etter feil som ligner denne." En freelance-forfatter født i forkant av den tusenårige generasjonen, blogger Johnson nå om personlig økonomi og reiser på Club Thrifty.

Neste steg

Hvis du sliter med din nåværende dårlig kreditt situasjon, vet du at det er mulig å gjenopprette. Enten det vil være en rask løsning eller du er inne i en lang prosess, noe som gir god kreditt en prioritet, kan forbedre det generelle økonomiske velvære, gjør det lettere å bli godkjent for lån i fremtiden når du trenger dem, og redde deg penger på renter.

Ben Luthi er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. e-post: [email protected] . Twitter: @benluthi .

Bilder med lov av Ross Christensen, Liz Stapleton og Holly Johnson.