Hvorfor endrer boliglånsrentene nå?

Hvis du er i markedet for å kjøpe et hjem, er det viktig å være oppmerksom på renten. Med priser på bare over 4% på en 30-årig fast rente boliglån, vil du kanskje få ballen rullende til å låse i lav rente på lang sikt.

Federal Reserve, som fastsetter amerikansk pengepolitikk, har sluttet sitt flerårige obligasjons-kjøpsprogram. Det programmet ble lansert i kjølvannet av finanskrisen i 2008 som en måte å stimulere økonomien til og holde renten lav.

Som Fed trekker tilbake på programmet midt i den gjenoppbyggende økonomien, forventer eksperter at rentene vil fortsette å stige fra sine nedgangstakter på 3,35% i 2012.

"Lånesatsene nær 4% er ekstremt lave med en rimelig historisk standard," sa Don Maxon, en sertifisert finansiell planlegger i San Rafael, California.

"De fleste økonomers konsensus er at prisene vil stige. Når prisene begynner å øke, har de en tendens til å bevege seg raskt. Når og hvis prisene kommer ned, har de en tendens til å komme ned sakte. Det er lett å bli selvtilfreds med vårt lavprismiljø."

Høyere renter betyr høyere utbetalinger på fastrentede boliglån. Faktisk kan bare en økning på 25% øke med tusenvis av ekstra kostnader. Enda verre, en stor nok uptick i priser kan gjøre å kjøpe et hjem utenfor rekkevidde. Derfor er det så viktig å forstå renten og hvor de er på vei.

Hva bestemmer boligrentenes rentesatser?

Det er en rekke ulike faktorer som bestemmer priser, fra økonomiske forhold og finanspolitikk, til inflasjon og tilførsel og etterspørsel av kreditt.

En av de beste måtene å finne ut i retning av boliglånsrenter er å spore avkastningen på den 10-årige amerikanske statsobligasjonsobligasjonen. Treasurier regnes som en av de sikreste finansinvesteringene fordi det er svært liten risiko for mislighold, siden de støttes av den føderale regjers full tro og kreditt.

Hva har Treasuries å gjøre med boliglånsrenten? I USA pakkes boliglån til bassenger og selges til investorer som "pantobligerte verdipapirer." Det låneobligerte sikkerhetsmarkedet er nært knyttet til obligasjons- og finansmarkedet. Når avkastningen på statsobligasjoner stiger, bør renten på boliglån også stige, siden investorer i pantesikrede verdipapirer ser etter en konkurransedyktig avkastning på pengene sine.

Blandede eller dårlige økonomiske data betyr at økonomien går sakte, noe som vanligvis fører til lavere priser som investorer søker et trygghetsområde i statskassen. På den annen side betyr gode økonomiske data at økonomien vokser, noe som vanligvis fører til høyere rente på statskassen, ettersom investorene velger risikere investeringer.

Akkurat nå ser det ut til å være høy etterspørsel etter statsobligasjoner, med dagens rente på en 10-års notat kun 2,61%, ned fra 3% i begynnelsen av året. Tilsvarende falt et 30-årig fastforrentet boliglån til 4,14% i forrige uke, ned fra 4,43% i januar, ifølge Freddie Mac.

"Det er stor likviditet i de finansielle systemene som må investeres, og mye av denne likviditeten må investeres i sikrere, rentepapirer av obligasjoner, statsobligasjoner og boliglånspapirer," sa Maxon. "Denne etterspørselen resulterer i høyere priser, og presser rentene ned."

Hvordan kan du få en lavere boligrente?

Det er umulig å forutsi med sikkerhet hvordan rentene vil bevege seg over det neste år eller to.

Hvis økonomien begynner å plukke opp damp, eller hvis inflasjonen starter uventet, kan vi se en stor økning i renten på kort tid - så det kan ikke være verdt å vente på en bedre rente.

Uansett hvor renten er på vei, er det fortsatt en rekke trinn du kan ta for å få en lavere rente. Her er bare noen få:

Forbedre kredittpoengene dine: Det spiller ingen rolle hvor høy eller lav rente er i markedet - hvis kredittpoengsummen stinker, vil du sannsynligvis ikke få en god rente på boliglånet ditt. Ifølge MyFico.com mottar noen med en kredittpoengsum på 760 til 850 en gjennomsnittlig APR på bare 3,749% på et 30-årig fast boliglån, mens noen med en kredittsats på 620-639 får en rate på 5,338%.

Forbedre kredittpoengene dine begynner med å sjekke kredittrapporten din for feil. Du kan få en gratis kopi av rapporten en gang i året fra AnnualCreditReport.com. Hvis du ser noe som ser feil ut, som for eksempel sen betaling eller beløp på lån, bør du bestride dem umiddelbart med kredittbureauet.

Handle rundt og sammenlign priser: Akkurat som med å kjøpe en bil, handle rundt og forhandle for den beste avtalen er alltid en god idé. Låneprisene kan variere fra hver långiver, så du bør prøve å få sitater fra flere långivere for å sammenligne. Du kan da få långivere til å konkurrere med hverandre, ved å bruke tilbudene som en forhandlingsbrikke for å få en lavere rente.

Få en 15-års fast: Hvis du har råd til høyere månedlige utbetalinger, vil et 15-årig fast rente boliglån spare deg for mer penger på renter. Ifølge Freddie Mac er gjennomsnittskursen på en 15-årig fast for tiden bare 3,39%, sammenlignet med 4,14% på en 30-årig fast.

Kjøp poeng: Dette er også referert til som «kjøp av prisen». Et poeng er lik 1% av boliglånet ditt, eller $ 1000 for hver $ 100.000, og hvert poeng du kjøper, bør redusere boliglånsrenten med.125%.Dette gir mest mening hvis du planlegger å bli hjemme hos deg på lang sikt, fordi jo lenger du blir hjemme, jo mer besparelser innser du. Poengene du betaler for å senke prisen kan også være fradragsberettiget.

Bilde av forretningsmann via Shutterstock