Denne pengene vaner gjør hele forskjellen

Planlegging fremover er vanskelig når du er borte. Men planlegging fremover kan være den beste måten å slutte å bli slått og begynne å bygge en solid økonomisk fremtid.

Folk som har en strategi har en tendens til å spare mer penger og være økonomisk sunnere enn de som ikke har gjort, studier har funnet. For eksempel:

• De som tenkte på pensjonisttilværelse - "mye", "noen" eller til og med "litt" nærmet pensjonsalderen med dobbelt så mange som ikke-planleggere, ifølge en studie fra 2007 for studienes forskningsråd. En annen studie i Journal of Consumer Affairs i 2011 viste at det bare var å bruke en pensjonskalkulator som økte en persons sannsynlighet for å spare.
• Foreldre som opprettet en plan om å betale for sine barns høyskoleutdanninger, sparte 76% mer enn foreldre som reddet, men hadde ikke en plan, ifølge Sallie Maes Hvordan America Sparer for College 2016-rapporten.
• Husholdninger som planlegger store, uregelmessige utgifter er 10 ganger så sannsynlig at de er økonomisk sunne som de som ikke, ifølge en studie publisert i 2015 av Senter for finansiell tjenesteyting, en nonprofit-handelsgruppe som fremmer økonomisk helse.

Senterets studie definerte "økonomisk helse" som nød- og pensjonssparing, bærekraftig gjeldsbelastning, gode kredittpoeng og eiendoms-, livs- og helseforsikring. Mens helsen til ens økonomi har en tendens til å stige med inntekt, alder og utdanning, oppdaget studien at tilbøyeligheten til å planlegge hadde en enda større effekt enn de andre faktorene ved å forutse hvem som er økonomisk lydig.

Det er viktig å merke seg at folk som planlegger ikke bare fokuserer på langsiktige mål, som pensjon og høyskole. De planlegger og sparer også på kort sikt, inkludert utgifter som kommer opp neste uke eller i tre eller seks eller 12 måneder. Du kan ikke drømme om en gjeldsfri fremtid uten en plan om å betale morgendagens regninger først.

"Bare å planlegge fremover for min neste bilforsikringsregning i august og suger bort $ 50 i måneden betyr at jeg er klar når det kommer," sier Jeanne Hogarth, visepresident for politikk ved Senter for finansiell tjenesteyting. "Utfordringen for familier er å finne ut hva alle de store uregelmessige utgiftene er i løpet av året, og for å få dem til å ta del i planleggingen og uttaket.

Er du også bekymret for å planlegge?

Enhver som har vært blakk vet hvor vanskelig det kan være å tenke fremover, selv om du er opptatt av å takle dagens problemer.

Faktisk er hjernen vår kablet for å gjøre ting verre når vi ikke har nok av det vi trenger, sier Sendhil Mullainathan, en professor i økonomi fra Harvard University og Eldar Shafir, professor i psykologi i Princeton University, medforfattere av "Skarphet: Hvorfor å ha for lite midler så mye."

Folk som sliter med å få endene til å møtes, er så fokuserte på å løse sine umiddelbare problemer at de har mindre mental energi til å takle noe annet, fant professorens forskning. At opptreden påvirker hvor godt vi tenker og gjør det mer sannsynlig at vi vil glemme ting og gjøre feil. Vi unnlater å huske å betale en regning eller en truende utgift. Vi tar pris på billige lån som gjør det enda vanskeligere å betale regningene neste måned.

Å være opptatt av pengeproblemer kan slippe våre IQ med 13 poeng, eller omtrent det samme som å holde opp hele natten, funnet mangelforskningen. På toppen av det, reduserer knapphet vår evne til å motstå fristelse og kontrollere impulser.

Kjøpe deg selv et pusterom

Hva hjelper, Mullainathan og Shafir sier, er det de kaller "slakk" eller små puter for å lette den kognitive belastningen. For tidsbeslaget, betyr det at du holder noen 30-minutters spor åpent om dagen for å håndtere uventede hendelser.

For den økonomiske strapped betyr "slakk" et lite regntidsfond. Selv noen få hundre dollar i besparelser kan bidra til å dekke en mindre bilreparasjon eller forsikringsavgift, men enda viktigere, det kan lette den kognitive belastningen som kommer fra levende lønnsslipp til lønnsslipp.

Neste, bli vant med å spare. Finansielle rådgivere som "betale deg selv først" modus, som betyr å sette penger hver måned eller hver lønnsslipp før du betaler andre regninger. Men finansielt sunne husstander kan bruke andre planlagte måter å spare på, for eksempel å banke inntektene til en ektefelle og bruke den andens eller tilbringe vanlig inntekt og spare gaver, skattemessige tilbakebetalinger eller bonuser, sier Rachel Schneider, senior vice president i Center for Financial Services Innovasjon og medforfatter av "The Financial Diaries: Hvordan amerikanske familier takler i en verden av usikkerhet."

Hvordan du gjør det er mindre viktig enn at du gjør det. Når du har besparelsesvanen, kan du begynne å planlegge - selv om det bare er noen uker eller måneder framover.

"Vi har en reell tendens i personlig økonomi og økonomi til å tro at kjerneutfordringen er å få folk til ikke å overspenge i dag, for å spare for den fjerne fremtid," sier Schneider. "Men ofte det folk trenger mest, er å redde og planlegge på kort sikt."

Liz Weston er en sertifisert finansiell planlegger og kolonneavdeling på Investmentmatome, et personlig finansnettsted, og forfatter av "Your Credit Score." E-post: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av The Associated Press.