Nonductuctible IRAs: En verdifull pensjonskonto
Min Pensjon - I gang med pensjonssparing
Innholdsfortegnelse:
- Hva er en ikke-tilbakebetalt IRA?
- Den virkelige fordelen med en ikke-tilbakebetalt IRA
- Konvertere en ikke-tilbakebetalt IRA til en Roth IRA
- Hva blir det neste?
- Finne ut hvordan og hvor å åpne en IRA
- Lære mer om de forskjellige typer IRAer
- Les vår veiledning for hvordan du investerer IRA
Det er rikelig med oppover for å være velstående, og minst én ulempe: Ved høyere inntekter slår IRS deg ut av noen av de største fordelene ved individuelle pensjonskontoer.
Spesifikt, hvis du tjener for mye til å bidra til en Roth IRA, er det en god sjanse at du heller ikke er berettiget til å trekke bidrag til en tradisjonell IRA.
Skriv inn den ikke-tilbakebetalbare IRA, som har flere fordeler enn navnet tilsier.
Hva er en ikke-tilbakebetalt IRA?
Hvis din endrede justerte bruttoinntekter i 2018 er mer enn $ 199 000 som gift skattefiler eller mer enn $ 135 000 som en enkelt fil, er du ikke kvalifisert til å bidra til en Roth IRA.
En tradisjonell IRA har ikke teknisk inntektsgrenser for kvalifikasjon som Roth IRA. Men hvis du er dekket av en pensjonsplan på jobben, og du tjener for mye til å bidra til en Roth IRA, tjener du også for mye til å trekke inn bidragene dine til en tradisjonell IRA.
»Se hele IRA-kvalifikasjons- og inntektsgrensen her
Det gir deg den planen for arbeidsplassen - som du absolutt bør dra nytte av, spesielt hvis arbeidsgiveren tilbyr matchende dollar - og den ikke-fradragsberettigede IRA.
Navnet gir det bort: En ikke-tilbakebetalt IRA er en tradisjonell IRA som du ikke trekker fra bidragene dine. På overflaten gjør det det som en gammel skattepliktig investeringskonto. Men det er ikke for en stor grunn: Mens det ikke er noen skattefordel for å gjøre bidrag, vil eventuelle avkastninger du tjener på kontoen bli utsatt til skatt før du tar utdeling i pensjon.
På det tidspunktet betaler du skatt på investeringsgevinster akkurat som med en standard tradisjonell IRA. Men i motsetning til en standardkonto, kommer pengene du bidro ut uten skatt, fordi du ikke tok fradrag når du setter det inn.
»Våre plukker for de beste IRA-kontoene
Den virkelige fordelen med en ikke-tilbakebetalt IRA
Skattefordeling av investeringsinntekter er sikkert en fordel. Men det er bedre å ta disse inntektene uten skatt - og ved å hoppe gjennom et par hoops kan du oppnå det ved hjelp av en ikke-tilbakebetalt IRA.
Hvordan? Ved å konvertere pengene i en ikke-tilbakebetalt IRA til en Roth IRA. Dette er et trekk du kan utføre relativt enkelt, selv om du tjener for mye for ellers kvalifisert for Roth-kontoen. Det kalles en bakdør Roth IRA, og det er ikke nesten like uhyggelig som det høres ut.
Hvorfor ikke betale skatt i dag og leve skattefri i pensjon?
Joe Wirbick, sertifisert finansiell planleggerFaktisk er det IRS-godkjent og noe Joe Wirbick, en sertifisert finansiell planlegger og grunnlegger av Lancaster, Pennsylvania, finansiell planleggingsfirma Sequinox, anbefaler stort sett universelt. "Det ville være en stor feil å ikke konvertere," sier Wirbick.
Når du gjør bidrag til en Roth, gjør du det med etter skatt. Når du konverterer uverdigbare IRA-bidrag til en Roth, konverterer du også etter skatt-dollar. Og når konverteringen er fullført, kan en eventuell investeringsvekst i kontoen bli trukket ut som en kvalifisert distribusjon skattefri.
Fordelen med det kan ikke overvurderes, spesielt nå når skattene er lave: I motsetning til en tradisjonell IRA, sparker du ikke skatt på investeringsvekst nedover veien, når de sannsynligvis blir høyere. Du unngår dem helt.
"Hvis du legger penger inn i en ikke-tilbakebetalt IRA, og du ikke konverterer det, blir alle inntektene utsatt for skatt. Hvorfor vil du betale skatt senere? "Sier Wirbick. "I min praksis vil jeg si at 95% av menneskene jeg møter, aldri går i pensjon til en lavere skattekonsoll. Så hvorfor ikke betale skatt i dag og leve skattefri i pensjon?"
Konvertere en ikke-tilbakebetalt IRA til en Roth IRA
Den beste måten å konvertere pengene i en ikke-tilbakebetalt IRA til en Roth IRA er raskt, sier Wirbick. Det er fordi en Roth IRA-konvertering har et vanskelig område: Det krever at du betaler skatt på eventuelle ubeskatte penger før den lander i Roth-kontoen. (Dette er enda vanskeligere hvis du også har andre IRAer - si fra en 401 (k) rollover - fordi IRS ser på alle kontoer kombinert og konverteringen din blir beskattet pro rata. For mer om det, les vår full guide til bakdør Roth IRAS.)
"Det er ingen regel for hvor lenge du må forlate [pengene] der inne," forklarer Wirbick. "Men hvis du blir heldig, og den begynner å vokse raskt, når du gjør konverteringen, må du betale skatt på den veksten."
Det er ikke et stort problem, men det forenkler ting for å gjøre hele årets bidrag på en gang og deretter konvertere det beløpet. (Det maksimale IRA-bidraget i 2018 er $ 5.500, eller $ 6.500 hvis du er 50 år eller eldre.) Du kan vanligvis forlate den ikke-fradragsberettigede IRA åpen hvis du vil trekke denne manøvreren igjen neste år, men sjekk for å sikre at kontotilbyderen ikke gjør det krever en minimumsbalanse.
De fleste meglerhusene vil hjelpe deg med konverteringen, og rapportere til deg hvilken skatt du skylder. Men du bør fortsatt holde øye med eventuelle gevinster og bidrag på egen hånd, og rådføre deg med en skatterådgiver for å sikre at du har rapportert uavhengig bidrag og fullført konverteringen riktig.
»Hvordan konvertere til en Roth IRA i tre trinn
Til slutt, vet at dette er et trekk du ikke kan ta tilbake - begynner i 2018, du kan ikke reversere en konvertering. Men Wirbick mener det er lite sannsynlig at du vil.
Etter $ 1,5 billionsskatt, sier han, "Skatt er på salg. Utnytte."
