Ikke mye lagret for pensjonering? Her er hvorfor, og hva du skal gjøre

Hvis du sliter med å spare for pensjon, har du selskap: Bare halvparten av amerikanerne sparer minst 5% av inntektene deres, ifølge en amerikansk sparer uke-undersøkelse, og selv det er kort av den meget anbefalte 15%. Amerika, viser det seg, sparer ikke nok.

Det er mange grunner til denne mangelen: Langsom lønnsvekst, et dårlig finansutdanningssystem og begrenset tilgang til pensjonsplaner på arbeidsplassen, gjør alle sammen. Men også, det er bare morsommere å bruke enn å spare.

Og vi bruker, som nylig utgitte Personal Capital-data peker ut. Robo-rådgiveren analyserte 1 million brukerkontoer fra både sin kostnadsfrie finansielle analyse og det betalte investeringsforvaltningsbudet - nesten 150 millioner transaksjoner totalt - for å få tak i hvor pengene våre går.

Først en rask advarsel

Personlig kapitalbrukere er ikke everyman. Selv om en stor del av sporing og analyse service er gratis, var avgiftsplanen for investeringsforvaltning tydelig skrevet med 1% i tankene: Det er et nivå på $ 10 millioner og over, hvis det forteller deg noe.

Det betyr ikke at den gjennomsnittlige kontoen holder så mye. Eiendeler under ledelse gjennomsnittlig $ 300 000 per klient. Men tallet er fortsatt høyt blant robo-rådgivere, som har en tendens til å tegne unge, nye investorer. (På forbedring og rikdom er kontoer gjennomsnittlig $ 24 000 og $ 71 000, henholdsvis.)

Da er det det enkle faktum at selv gratis kontoinnehavere bruker tjenesten til å spore deres utgifter, noe som gjør dem ulikt de fleste - hvem, vel, ikke gjør det. Kanskje på grunn av dette døde forskningsresultater litt fra de fleste når det gjelder å spare for pensjonering: Personal Capital sier at i 42 av 50 stater prioriterer brukerne pensjonsbidrag over andre utgifter.

Som til side er det noen interessante nuggets her vi alle kan forholde seg til.

Convenience koster penger …

Mange av utgiftstrendene som ses i Personal Capitals analyse, kan klumpes i en kategori: Vi bruker penger på ting som gjør livet enklere. Det inkluderer bilruter, slik at vi ikke trenger å kjøre, mat vi ikke trenger å lage mat og kaffe, vi trenger ikke å lage.

Av regnskapet i analysen spiste den gjennomsnittlige personen middag omtrent 14 ganger i måneden, med en total restaurantutgift på mer enn 380 dollar. (Som du er uten tvil klar over, er det 30 eller noen ganger 31 middager i en måned - dette er en betydelig del av dem.)

Den gjennomsnittlige kontoen viste også $ 322,47 brukt på dagligvarer hver måned, et beløp som kan virke lavt til du vurderer restaurantens utgifter.

Andre bemerkelsesverdige utgifter i rapporten: $ 17,73 per måned på Starbucks, $ 68,96 på ri-delingstjenester som Uber og Lyft, og $ 475,79 per måned på reise. (Ikke i bekvemmelighetskategorien, men verdt å nevne for sin hilarity: Barn, som ikke gjør livet enklere, koster den gjennomsnittlige kontoen $ 148,47 per måned. De av oss som har dem vet at det er omtrent 100 ganger for lavt.)

… og det kan koste oss ved pensjonering

Det er ingen grunn til at vi ikke noen ganger skal spise ute eller stoppe for kaffe på vei til jobb. Men det er heller ingen grunn til å gjøre det hver dag - eller, når det gjelder disse middager, hver annen dag - hvis det er til skade for pensjonsbesparelser.

Unntatt det er en grunn, i hvert fall fra et atferdsfinansielt perspektiv: Vi er mye mer sannsynlig å sette dagens ønsker over morgendagens behov. Vi ønsker å redde for pensjon, men vi utsettes for å gjøre det.

Det er lett å overbevise oss om at små utgifter her og der ikke gjør en forskjell, at en $ 3 kaffe ikke vil gjøre eller bryte pensjon. Men det kunne faktisk, over tid.

"Vi opplever et volatilt marked som er utenfor vår kontroll, men vår økende daglige utgift er noe vi har kontroll over. Og enda viktigere, har daglige forbruksvaner en reell innvirkning på hvor mye penger vi trenger å pensjonere, sier Bill Harris, administrerende direktør for Personal Capital, i en utgave om dataene.

Tenk på dette: Bare $ 3 lagret hver dag er $ 1 095 i året. Invester det hvert år med en 7% avkastning, og det kan bli til mer enn $ 165.000 i 35 år (i stor grad takket være sammensatte renter).

Er det nok for pensjonering? Nei. Men det kan være nok for et par år med pensjon, pluss mer med andre utgifter tilpasninger. Klipp ut de veldig dyre greiene, slik som å spise ute, og du vil virkelig lage mat - bokstavelig talt, men det er også nesten nok til å maksimere en Roth eller tradisjonell IRA. Disse bidragene kan utgjøre nærmere $ 700 000 etter 35 år.

Bruk atferdsfinansiering for å spare mer i stedet

Hvis du leser dette, kan du føle deg overbevist. Men det er et stort gap mellom det og faktisk endrer de inngripne utgifter og sparer (eller ikke sparer) vaner. For å fylle det, kan vi bruke de samme funnene for atferdsfinansiering til vår fordel.

En av de enkleste? Lagre fremtidige dollar, eller lagre mer i morgen, en teori som er preget av atferdsøkonomene Richard Thaler og Shlomo Benartzi. Dette bruker vår naturlige utsagnstendens til vår fordel. Fortsett å bruke som normalt, men for å gjøre opp for det, lagre ekstra penger som kommer fra reiser og bonuser.Gjort konsekvent, dette er en reell måte å bygge rikdom på. Det kan legge opp til $ 1 million ved pensjonering, ifølge Vår nylig analyserte nettside.

Et annet forslag er å lette inn i utgifter, ved å la arbeidsgiveren ta ledelsen. Mange bedrifter velger å registrere ansatte i deres 401 (k) automatisk. Noen til og med øker automatisk ansattes bidrag med en prosent eller to hvert år.

Ferdig på denne måten, å spare mer penger blir en langsom brenning, og du trenger ikke engang å bestemme seg for å gjøre det. Du merker kanskje ikke at du gradvis sparer en større prosentandel av inntektene dine over tid. Hvis du føler deg presset, kan du alltid kutte bidrag.

Til slutt tenk på den kalde empati gapet. Denne terminologien kommer fra George Loewenstein, professor i økonomi og psykologi ved Carnegie Mellon University. Den grunnleggende forutsetningen: Vi gjør ikke våre beste beslutninger i varmen i øyeblikket. (Dette er grunnen til at du kjøpte en pose med frossen tater tots sist du dro til matbutikken sulten.) Disse automatiske 401 (k) bidragene kan hjelpe med dette, som kan sette budsjett i begynnelsen av måneden som inkluderer besparelser som en linjepost. På den måten har du spart før du begynner å bruke.

»Estimere pensjonsoppsparing: Bruk Investmentmatomes 401 (k) kalkulator

Arielle O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Bilde via iStock.